双11消费金融提前开战，部分平台额度提高3倍

双十一将至，和各大电商打折促销广告一样火热的，是消费金融机构的提额、免息分期的宣传活动。新金融头条注意到，十月底，支付宝主页即可看到花呗提额的页面，据采访，多数支付宝用户可通过游戏获得1000-10000元不等的花呗临时额度。与此同时，各大银行、网贷平台也纷纷推出类似活动，包括信用卡降息、提额、满额立减、首次开通分期享优惠等，活动力度较大。

得益于“分期付款”和“信用额度提高”，信用支付已经成为双十一期间主流的消费支付手段。值得注意的是，用户信用额度的提升，并不意味着还款能力的提升，用户的冲动消费和各大消费金融机构的过度授信，都可能在狂欢之后埋下坏账的隐患。

日前，中国人民银行前行长周小川在钱塘江论坛上对中国一部分年轻人提前消费、借贷消费的现象表达了担忧。周小川表示，消费信贷借助于新金融科技发展非常快，甚至有一些是过分诱导年青一代提前消费、借贷消费。

业内人士指出，临近年关，上述机构的活动确实有利于解不少用户的燃眉之急，但用户在“双11”期间疯狂“剁手”时应衡量自身的还款能力，避免后期负担过重。日前，中国消费者协会也发布“双11”消费提示，提醒消费者理性消费。

翻番1-3倍，花呗大幅度提额

不同于前几年双十一都在工作日，今年双十一在周日，以天猫、京东、苏宁为首的龙头电商早在十月下旬便开始了双十一预售和造势活动。

例如，支付宝花呗“帮你提额”的截图近日就在朋友圈中刷屏。新金融头条看到，10月20日至11月7日期间，打开支付宝，点击我的-花呗--喜欢你就花呗即可进入双十一花呗临时额度入口。通过不断划动屏幕，即可获得额外的花呗额度，每人10次参与机会，每次提额几百到几千元。被访者提供的截图显示，支付宝用户在此次福利活动中可以获得1000-10000元的临时额度。

一位受访者表示，自己原先的花呗额度为8000元，11月1日额度提升至20000元，今日（11月9日）再次收到通知，获得临时额度4000元，即双十一期间的花呗额度为平时的3倍。对此，受访者表示很可能会在双十一期间使用花呗购物，“旧手机卡了一直想换，今年正好可以趁着双十一看看入手一部iPhone。”

此外，10月29日至11月12日期间花呗还推出了帮你还花呗活动，在活动页面完成互动即可获得华为、伊利、周大福等9家品牌商家爱心和天猫店铺优惠券。用户可用爱心领取花呗还款红包。

据蚂蚁金服披露的数据，2017年“双十一”期间，手机端花呗交易额占比已经超过4成。期间花呗为超过1000万商家提供贷款授信，总提升额度超过600亿元，并为约8成用户提供临时提额，人均提额额度2200元，相对于去年同期平均增长80%。也就是说，仅双11当日，蚂蚁花呗至少在原基础上给超8000万用户追加了1760亿元的信用额度。

值得注意的是，由于花呗额度带有分期功能，其撬动的整体购物额明显远远大于1760亿元。目前，花呗分期作为一款广受支付宝用户欢迎的产品，主要由花呗提供先消费、后按月分期还款的服务，普遍用于单笔金额较高的场景如购买数码、电器、教育、旅游等。

新金融头条看到，京东金融主页也出现了借钱免息、信用卡换卡减5元以及部分手机12期免息等双十一造势活动，以吸引消费者关注。

各有招数，消金机构纷纷行动

在这个商家营造的“买买买”的节日里，其他消金机构自然也不会错过推广自家消费金融产品和服务的黄金时段。

新金融头条注意到，除了各大电商平台，银行、持牌消费金融以及各类网贷平台也看到了分期消费的力量，抓住双十一档口纷纷进入消费金融的战场，推出信用卡降息、提额、满额立减、首次开通使用优惠等活动刺激消费。

据悉，农行就推出了农行信用卡双十一享11倍积分的活动，用户在‘双十一’、‘双十二’当天，通过指定快捷支付渠道（包括支付宝、微信支付、京东支付、苏宁支付、美团支付）使用该行信用卡主卡消费，分别赠送11倍、12倍信用卡积分，单个客户赠送积分上限10万分。

有工商银行信用卡用户反映，近日自己收到了信用卡临时额度提升的邀请短信，称10月29日-11月1日期间发送短信“专享提额”就可以到官方客服参加活动，5万元封顶。新金融头条了解到，工行在去年双十一期间曾推出临时额度翻番活动，2万封顶，今年是额度翻番，5万封顶活动力度更大。

同时，银行和电商平台也开展了多样合作，推广信用卡消费和分期优惠。例如，建行携手苏宁易购推出优惠活动，建行龙卡信用卡持卡人持卡人至宁波苏宁易购指定活动门店刷建行信用卡单笔消费满1000元办理3期分期即可享0利息0手续费优惠，还享单笔满3000元减100元，满6000元减200元，满9000元减300元，活动日期为2018年10月26日-2018年12与31日。

热火朝天的购物氛围，除了受益于大众“分期消费”理念的普及，也显示着消费金融市场的进一步成熟。如今的消费金融机构基本分为三类：第一类是银行及持牌消金公司，主要集中在信用卡分期、个人消费贷款等业务；第二类就是非持牌、新兴的互联网、电商系消费金融平台；第三类是网贷平台、小贷公司等。“近期监管趋严，消费金融成为多数P2P公司的重点发力领域。”业内人士指出。

呈待理性消费，防消费陷阱防欺诈

临近年关，上述机构的活动确实有利于解不少用户的燃眉之急，不过，双十一之后，紧接着便到了公布不良率、逾期率的年底，如何如何控制坏账升高风险，以及在“双11”结束后如何采取应对措施值得行业思考。

中国人民银行前行长周小川日前在钱塘江论坛上指出，金融自由化的趋势导致金融市场竞争激烈，过度推销信用消费，不断用分期付款或者其他方式正在诱惑消费者养成新的信贷消费习惯。

《中国金融稳定报告2018》也提到，2008-2017年末，短期消费贷款在住户部门债务中占比从7.3% 增至16.8%，而且呈现加速趋势。

“双十一”可以说让上述现象达到了一年中最激烈的程度。提前消费一时爽，欠的钱早晚要还。新金融头条发现，“双11”期间大多数消金产品调整的都是临时额度，坏账升高的幅度不会太大。不过，随着双十一消金业务竞争加剧，在各大机构寻找新的客户、挖掘边缘人群的同时，风险提升不可避免。

国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融所所长助理杨涛曾表示，如果消费金融机构不加选择，对无论什么消费需求都提供金融支持，这与当前的政策是有误差和差异的。”金融机构不仅有商业责任，也要承担相应的社会责任。“杨涛提醒，消费金融要从被动向主动转变，引导服务实体，通过创新支持理性消费、健康消费。

日前，中国消费者协会也发布“双11”消费提示，提醒消费者理性消费，理性参与促销活动。对于消费者来说，在“双11”期间疯狂“剁手”时应衡量自身的还款能力，避免后期负担过重。此外，双十一期间还需避免“双11”网购陷阱，避免盲目使用分期等金融服务，或是陷入消费陷阱甚至是犯罪团伙的骗局。

例如，“信用卡分期还款免息”是不少银行在双十一期间打出的宣传口号。不过，多位持卡用户反映，一旦办理信用卡分期还款就会发现要收取手续费。即信用卡分期还款免息≠免手续费，有时手续费还很高，甚至按照目前多数银行的规定，银行信用卡分期提前还款，手续费仍需全额缴纳。

值得注意到的是，目前主流银行的分期还款和手续费都是占信用卡额度的，临时额度也是有期限的。经咨询了解，多家银行信用卡的临时额度不支持账单分期，也不能按最低还款额还款，到期时需要一次还清。一般银行会注明信用卡临时额度的到期时间以及免息期，花呗也明确标出花呗双十一的临时额度有效期仅三天，即11月14日到期，这一点需留意。

新金融还注意到，双十一期间，消费者还需防范犯罪分子虚构支付宝花呗提额的骗局。据公安部消息，曾有犯罪团伙通过在网络聊天平台发布“提高支付宝蚂蚁花呗额度”，冒充客服骗取受害人信任后，引导被害人扫码转账。此类案件全国多达2000余起，警方抓获嫌疑人员64名。

常州市公安局金坛分局副局长冯罗金此间表示：“如果不是打着不法的小算盘，骗子是很难乘虚而入的，套现这一行为本身就已违法。”他强调，支付宝借呗的借款额度由一个复杂的大数据模型控制，并非个人可以随意更改，更不存在获得额外低息贷款的可能，请大家不要轻信借呗提额的承诺，绝对不要将自己的帐号密码告诉他人。

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