避开支付宝&微信，B端支付可以这么玩？

近日，中国人民银行发布公告称，中国人民银行日前会同中国银行保险监督管理委员会审查通过了“连通(杭州)技术服务有限公司”（下称连通公司）提交的银行卡清算机构筹备申请。

（截图来自央行官网）

中外合资银行卡清算机构获批，此为国内首例。据了解，连通公司由美国运通公司（America Express)与国内金融科技服务公司连连数字科技有限公司（下称连连数字）共同合资成立。

刚于9月份完成近50亿元融资的连连数字，又获批了与美国运通公司合资成立银行卡清算机构的申请。随着近期不断推出大动作，连连数字及其旗下的连连支付，迅速引起人们关注。

独角金融通过查阅天眼查及其官网获悉，连连数字成立于2009年2月，注册资本9亿元，法人代表及实际控制人为董事长章征宇。连连数字旗下包括连通公司在内共有8家控股公司，其中最核心的公司，是连连银通电子支付有限公司（下称连连支付），其余公司的业务多是基于连连支付的支付业务而开展的一些金融科技服务。

连连支付成立于2003年8月，于2011年8月获得央行颁发的《支付业务许可证》，可在全国开展互联网支付、移动电话支付。目前，该许可证已于2016年8月到期后获得续展。

据独角金融了解，在获取第三方支付牌照之前，连连支付主要从事虚拟运营商业务，即提供手机卡充值等服务。据连连支付CEO潘国栋称，其空中话费充值服务曾覆盖全国100多万个网点，占到50%以上的市场份额。在获得第三方支付牌照之后，这部分业务渐渐弱化，目前主要在西北一些仍然存在此类服务需求的贫困地区开展。

支付牌照的获取对于连连支付和连连数字来说，是一个重大的发展契机。从此，业务逐渐向B端转移，向跨境支付加注，靠着“支付+”战略，布局从国内到海外，几年时间里得到了快速发展壮大。

B端服务与跨境支付存在什么样的机会？

国内的第三方支付市场广阔，但面临的压力同样巨大。支付宝、财付通两大巨头，长期把持着90%以上的市场份额。尤其是C端市场，基本被这两大巨头垄断， “刚枪”并不是明智的选择。相比之下，B端的发展空间和环境相对要好一些。

宝付国际事业部总经理林勇向独角金融表示，非独立三方支付机构支付宝、微信两大巨头牢牢占据着C端市场，在场景和流量上布局较独立三方支付来的有优势。相对而言，独立三方支付在面向B端用户时具备交流成本较低、服务灵活的优势。同时B端客户一般单笔资金较大，较C端更为集中，在开拓客户资源时对流量的要求较低，而2B支付领域市场推出的产品及应用较少，对独立的第三方支付机构来说存在着争夺市场的空间。

连连支付获得支付牌照的2011年，正是移动支付开始爆发的时候，抢先入局的支付宝已经占领过半的市场份额，在C端市场几无敌手。连连支付选择B端路线，为企业客户搭建定制化的支付系统。互金行业分析师李振向独角金融表示，B端服务的要求远高于C端，商户并不是只接受一种支付方式，而是可以融合多种支付手段。因此，B端服务的重点就在于能否实现行业解决方案的定制化。不过，随着越来越多的支付机构选择从B端切入市场，定制化业务又需要极高的成本与投入，这方面的竞争同样在加剧。

跨境支付的崛起为国内支付市场带来了新的变化。据中国支付清算协会数据显示，2018年第二季度人民币跨境支付系统处理业务33.92万笔，金额6.55 万亿元同比分别增长 14.59%和 124.38%。中金支付相关负责人向独角金融分析，跨境支付的迅速发展有多方面的推动力，除了技术创新以及政策鼓励外，还有国家“一带一路”倡议与相关国家经济合作的推动。另外，出境旅游人数以及留学、会议、展览等国际交流活动不断增长，特别是跨境电商的迅速发展是非常重要的直接推动因素。

从官网介绍来看，连连支付的业务目前主要分为国内和国外两块。在国内主要面向B端商户提供收款、付款和账户体系服务，支持多渠道、全平台、全场景收款以及帮助商户打款到个人借记卡、信用卡或企业帐户，还可以为企业量身定制支付账户体系。在国外，主要服务对象是跨境电商。从目前公开的数据来看，国内业务仍占据交易大头，国外业务正在快速增长并受到高度重视。

今年6月27日，连连支付CEO潘国栋在公开活动上透露，截至6月份，连连支付历史总计交易规模突破2万亿元，单跨境支付业务已超过200亿元，累计共服务30万中国跨境出口电商卖家。跨境电子商务的迅速发展，成为连连支付发展壮大的又一个重要契机。

从跨境电商领域的收款做起，连连支付专门解决独立站收款问题，并提供从海外收单、结汇到境内人民币提款等一揽子服务。结合此前在B端金融市场的定制化服务技术和经验，连连支付的服务对象涵盖了Amazon、eBay、Wish等一大批著名跨境电商公司以及中小型跨境电商公司。

由此，连通公司的获批可以让运通公司和连连数字在市场和业务的多个方面实现合作共赢。运通公司有服务自身在中国市场的用户以及开拓中国市场的需求，连连数字也有服务自身在海外市场用户的需求。

事实上，这也不是二者之间的首次合作。早在2012年1月，运通公司就与连连数字达成过经营协议，为连连数字提供商务技术――Serve，帮助后者升级新型电子钱包。通过这种新型电子钱包，用户可以为手机充值、支付账单以及购买产品或服务。此外，运通公司还对连连数字的海外公司——Lianlian Pay Inc进行过股权投资。双方之间，关系匪浅。

国内机构想要“走出去”，国外机构想要“引进来”

中国人民银行在前述公告中称，按照相关规定，连通公司需在一年筹备期内完成筹备工作后，依法定程序向中国人民银行申请开业。下一步，中国人民银行将继续遵循公开、公平、公正的原则，依法有序推进银行卡清算机构准入工作。

美国运通公司成立于1850年，是世界上最大的卡组织之一，集发卡、商户收单和支付清算业务于一身，服务网络遍及全球130多个国家和地区。连通公司筹备申请获批后，与运通公司相当的另外两家国际卡组织巨头Visa、万事达卡在中国设立银行卡清算机构的申请尚在等待批复。

由于监管等因素的影响，国外卡组织想要进入中国长期以来只能通过双标卡(如银联+运通)的方式进入人民币转接清算市场。2014年10月，国务院决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。2017年以来，国家又提出稳步扩大金融业双向开放政策。国外卡组织接连开始申请在中国筹备银行卡清算机构。

国外卡组织为何这么想要进入中国？林勇认为，外资支付机构“引进来”，就如同中国支付机构“走出去”。比如，支付宝和微信出海最初服务的是中国游客，解决的是中国游客在海外旅行期间消费问题一样，外资机构进入中国的第一步同样还是主要服务其现有客户。

中金支付负责人对独角金融表示，中国的互联网经济发展迅速，有着庞大的支付需求。外资支付机也希望从中国的这块大蛋糕中分得一杯羹。此外，今年3月份央行发布的外商投资支付机构的准入规则和监管的要求，也为外资支付机构的进入提供了政策基础。

关于连连支付以及跨境支付，你有什么看法？留言区聊聊吧。

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