政策利好频现 金融科技赋予网贷新活力

当下，融合度更高的金融科技风头正劲，与互联网金融时代金融与技术的浅层结合不同，金融科技更强调大数据、人工智能、云计算、区块链等先进技术手段的创新应用，更加注重科技对提升金融服务效率与优化金融服务方面所起的驱动作用，以此提高金融机构服务实体经济的能力，提升金融服务的可得性。

在此背景下，包括银行、互联网巨头、消费金融、网贷等相关机构与企业积极布局金融科技，监管部门也频吹政策暖风。11月7日，广州金融监管部门发布《广州市关于促进金融科技创新发展的实施意见》，提出21项举措来支持当地金融科技发展。9日，北京监管部门公布《北京市促进金融科技发展规划（2018年-2020年）》，铺开了北京地区金融科技地图。

从监管层的态度来看，一方面表明其对目前金融科技促进金融服务革新持肯定态度，一方面也说明在加快推进金融科技落地方面将给予重要的基础设施支持。

在政策支持、行业发展以及机构布局背后，重“金融”与重“科技”的两种发展路径也日渐明晰，引发关注。

一方面，去金融化、转型做to B技术赋能业务成为互联网巨头的战略布局。腾讯布局金融科技业务、蚂蚁金服未来重心将转向技术服务、京东金融改名“京东数科”倾向大数据、AI等技术方面能力的输出与服务。互联网巨头利用雄厚的资金、人才、技术、流量优势，与传统金融机构、传统行业合作，能达到融合或赋能作用，有利于构建新的金融生态。

另一方面，一批目光长远、实力较强的头部网贷企业，也在金融科技领域发力，通过过硬的技术、风控实力和优质的服务能力与优势，为中小微企业、个体工商户、农民、个人消费等领域提供普惠金融服务，服务好实体经济，“重金融”路径不偏移。

在笔者看来，网贷平台尤其是头部平台发展金融科技的优势有三方面：

一是海量数据沉淀优势。网贷平台本身是科技与金融的融合体，海量用户数据的沉淀对于构建用户画像、精准营销与获客奠定基础。

二是技术优势。网贷平台通过技术赋能风控、营销、客户服务等经营环节，大大提升服务效率。在风险管理中，大数据技术应用在反欺诈、信用评估、贷后管理等环节，有效降低违约风险，从而使逾期率降到较低水平。

三是市场反应迅速。网贷平台产品迭代优化速度快，对市场需求能够快速做出反应，能够持续实现服务升级。经济下行，微型企业融资难融资慢问题亟待解决。网贷平台在业务合规前提下，可以针对微型企业的实际情况推出相应金融服务，解决他们面临的困境。

在发挥优势的同时，网贷行业利用金融科技手段服务实体经济、发挥更大价值仍然任重道远。笔者认为，从长远来看，网贷行业要形成差异化竞争优势、持续做好服务，还必须建立起自身的技术护城河，形成技术壁垒。在具体的实现路径方面，笔者认为可以从三方面探索：

一是通过大数据、人工智能等先进技术，大幅度降低成本。这要求网贷平台要不断挖掘新技术，并与具体的业务结合，持续降低企业的运营与人工投入成本。

二是持续锻造风控技术。风控技术与体系是平台持续发展的根基与关键。众所周知，网贷行业服务的普惠客群相比于传统机构而言风险相对较高，网贷平台只有持续修炼内功，通过多元化数据、更先进有效的风控技术对资产进行甄别，才能从源头降低风险，筛选出更优质的资产。

三是通过大数据和区块链技术解决信用体系建设问题，健全经济金融体系信用基础。今年以来，监管层在推动网贷机构接入征信系统、加强互联网信用体系建设方面利好不断，首批P2P恶意逃废债借款人信息被纳入人民银行征信中心和百行征信系统，正说明征信进程加速。网贷平台在已有政策利好之下，通过自身技术完善信用信息建设，对于风险控制意义重大。

当下，金融科技方兴未艾，服务实体经济是其面临的头号任务。金融科技发展的核心在于提升效率、优化服务，不管以哪种形式呈现，它的落脚点还是通过科技创新应用为实体经济注入源头活水，促进普惠金融事业发展。可以预见的是，未来金融科技将不断赋予网贷行业新活力，金融服务将变得更加便捷。

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