短期理财如何在收益与风险中找到平衡点？

相信很多手里有闲钱的朋友都有过这样一种“甜蜜”的烦恼：唉，我手里的这笔钱到底该放在哪里呢？存银行吧，收益有点低，对不起我辛辛苦苦攒起来的这笔钱；买个三五年长期理财，或者国债之类的吧，我要是哪天突然急用钱该怎么办？这也不是，那也不是，唉，我这富裕的闲钱啊，我该拿你怎么办才好？

能有这种“烦恼”，其实是非常让人羡慕的，因为至少还有一笔资金可以用于理财呀！至于到底该怎么选？根据大家对理财产品期限的要求不同，可以分为以下几类。

随购随赎，无固定期限理财产品。除了银行活期，大家肯定首先想到就是以余额宝为代表的宝宝类货币基金产品。余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年推出，其本质上是一款货币基金，最大的特点是操作便捷、低门槛、无手续、随购随赎，另外余额宝还能快速赎回后用于购物、转账、缴费等其他消费支付，可以说“一出世就风华正茂”，广受欢迎。

但近期，余额宝的一系列变动却让大家头疼不已，一次又一次限购、限额让后入场的用户干着急，而现在，余额宝每日的快速提现额度也将大幅降低，从每日5万元降到了1万元，流动性大不如以前。

一直以来，货币基金因随存随取、安全系数较高成为居民余钱的储蓄罐。但今年以来，货币基金的七日年化收益率不断下降，昔日收益“奔7”的日子更是一去不复返。据Wind数据统计，货币基金最新7日年化收益率平均为2.8%，相比年初的4.73%下降超过40%，还不敌银行定期存款收益。

1-3月短期理财产品。短期理财一般是指投资于市场信用级别较高、流动性较强的金融市场工具，产品期限一般为一个月或者更长，强调收益稳定，收益率也会大幅度高于活期存款和余额宝的利率。

市场上比较常见的短期理财产品有35天、60天的银行短期理财，短债基金等。由于货币基金利率不断下跌，短债基金的“类货基”属性使得其今年以来备受投资人喜好，有替代货币基金的趋势。但随着打破刚兑的大趋势，短债基金的吸引力也会大打折扣。今年7月，监管部门向基金公司下发《关于规范理财债券基金业务的通知》，其中就规定“短期理财债券基金应采用市值法估值。同时，短期理财债基应确保规模有序压缩递减，每半年需至少下降20%”。

除了比较常见的35天、60天银行理财产品外，市场上还有收益率较高的短期理财产品了吗？答案是肯定的。比如一些供应链金融产品，投资期限一般2到3个月，年化利率约5%-6%。

现在做供应链金融比较有名的机构有江苏开金互联网金融资产交易中心，已经帮助不少供应链企业缓解了融资难、融资贵的问题。

半年至一年的中长期理财产品。目前，理财市场整体收益率趋于下行。如果投资人想提早锁定收益，也可以投资中长期理财产品，兼顾收益与流动性，网络借贷产品是不错的选择。

根据第三方机构的数据，2018年10月，网贷行业平均借款期限为14.66个月，年化收益可达7%以上甚至更高。经过持续两年的互联网金融综合治理，目前，网贷行业整体上更加规范，不过对于投资者来说，选择平台时还是应该综合考虑股东背景、高管金融行业从业经历、运营时间、项目信息披露是否完整、风控措施是否完善、是否有涉案或被行政处罚等因素，选择合法合规的平台。像开鑫贷属于国有银行系网络借贷平台，在信息披露、风控能力、合规运营等方面，居于行业领先地位。

最后想要告诉大家，在挑选理财产品前，首先要对过高回报的理财产品保持高度清醒，收益和风险是等价的。在选择产品前要先对自身风险偏好有非常明确的认识，选择在风险承受能力范围之内的投资产品，主动拒绝高利诱惑，远离非法集资。其次，要了解清楚自己的理财需求，结合个人和家庭的实际收入情况，选择更适合自己的理财产品。

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