【深度】放贷民企出坏帐，银行人倒霉终身追责：“尽职免责”的边

金融纾困民企，靠的是政策动员和各项指标上的“不低于”硬性规定。可是基层的动力问题并没有解决。

如果一笔贷款变成坏帐，银行贷款人终身追责，拿着最基本2000块钱一个月的工资“收贷款去”。

就算他放贷100笔，99笔赚了，1笔坏账，99笔贷款创造的利润大于那1笔坏账的损失。这依然没用，一码归一码。为银行创利，奖金也许几万块，放出一笔坏账，就倒霉了。

“有些民企跑路了，就是坏帐，银行贷款人还上了银行业‘黑名单’，如果要想留在金融圈，就永远在外面拿2000块钱工资。这个不合理。”京东金融首席经济学家沈建光说。

由于国企有刚性兑付，国家不可能看着国企倒闭，而民企具有极强的倒闭风险，每年都有大量倒闭、跑路的情况发生。在上述银行信贷体制下，只要是符合经济人假设的银行信贷经理们的动力，自然倾向于向国企贷款。

“画风突转”，随着近期中央纾困民企政策渐次落地，在银保监会主席郭树清喊话“125导向目标”（在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。）要让银行对民企“敢贷、能贷、愿贷”后。“愉见财经”了解到，银行内部机构改革也在跟上，大行、中小银行尽职免责开始出现微调。

例如一家股份制商业银行济南分行行长告诉“愉见财经”，近期该行刚刚开会准备对尽职免责进行了讨论，预计近期会有修改；而一家城商行今年以来已经修改了行里章程，出现不良后，通过尽职平抑，损失平抑，两步走，来综合考察信贷经理的责任。

“我们感觉到调整后心里稍微轻松了一些，但尽管分两大部分考核了，贷款收不回来最后还是要追责的。”上述该小行信贷经理对“愉见财经”说。在防范信贷经理的道德风险与解放信贷经理“精神负担”的天秤上，“点和度”极难把握。该行中小银行授信审批部总经理说。

“点和度”极难把握

目前，“尽职免责”在一般银行是如何执行的呢？离监管要求还有多远呢？

一向以防范风险为第一要务的银行，面对中央不断喊话，“愉见财经”发现，一些银行仍然采取了“静观其变”的态度。

“我们银行还是执行原来的制度要求，大家做了该做的事情，由于客观原因出现问题还是要免责，没有太大变化。”某资产规模排名较后的股份制商业银行首席风险官告诉“愉见财经”。

他说，如果是尽职，信贷员做了该做的事情，遇到了不可控的风险，没有主观原因，就是要免责。不分情况只要贷款出现坏账就处罚是有问题的。

在该行，评判是否尽职的指标，首先是贷后管理，尽职调查等；其次是上述信息是否真实——以此来评定信贷员是否具有主观责任。

如果信贷经理没有主观责任，但是民企依然由于种种原因倒闭破产了，属于不可预测因素，银行会有个判断，预测企业向好，但是遇到了天灾人祸，不是正常经验判断预测的，就可以尽职免责。

“不仅仅是客户经理，中后台其实也会遇到尽职免责的问题。”上述首席风控官说。

事实上，如何判断是不是客户经理“主观”造成的风险，在银行内部也是棘手问题。例如在另一家股份行，该行济南分行行长就对“愉见财经”表示，从官方规定的流程看，不具有太强的可操作性，尺度其实仍然把握在各家银行手里，松了就可能造成道德风险和坏账，紧了，又会造成信贷经理不给民企贷款。

要免责还是追责，这可能是信贷业的莎士比亚级追问。

“点和度”如何把握？真正的尽职免责，从流程的发起，审核、审批，到贷后，按照银行合规的要求，没有主观人为因素，后期因为市场上、行业风险造成企业出现经营不善，出现逾期，应当采取尽职免责。

“尽职、结果”平抑两步走

上述分行行长认为，尽职免责的前提是合规——流程合规、手续合规，链条合规。

要点清晰，把握却难。出了问题，责任分析时弱化流程，偏重结果，造成一些银行尽职免责流于形式。

针对上述难点，目前一些小银行已经走在前面，例如浙江某城商行，去年专门针对尽职免责修改了行内章程，出现不良后，通过尽职平抑，损失平抑，“两步走”考察信贷经理。

-如果过程中尽责，就可以免责；

-而“结果平抑”是指，如果过两年将不良贷款收回来，就可以不赔，不受处罚。

但该行负责人表示，也非常害怕客户经理的道德风险，如果里应外合很容易造成损失，所以还要防范客户经理的道德风险。

他要求信贷经理对企业问三个问题：“钱用在哪儿，钱怎么还，还不了怎么办”，督促客户经理做到KYC（了解你的客户及你客户的业务）。

该行一位支行信贷经理对“愉见财经”指出，行规修改后，已经明显感觉到行里更加重视尽职和信贷员的道德风险了。但是即便如此，如果最终结果出现不良，还是要对这一部分进行考核，所以头上的达摩克利斯之剑依然高悬。

上述股份行分行行长对“愉见财经”说，“问责”的掌握尺度上，需要进一步探讨。说到底认定的问题还是没有解决，如果认定不是道德风险，而是市场风险，按理说信贷员也不需要对损失进行平抑。归根结底是要从“认定”出发来探讨，目前行里也开会探讨此事。

金融科技能解决“尽职免责”吗？

继银保监会主席郭树清对银行业喊话“125导向”后，目前大行已经纷纷开始行动。

季节转冷，民营企业的融资环境却在一天天变暖。继中行、农行之后，“愉见财经”日前从建设银行获悉，该行连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行支持民营经济指导意见》。目标就是纾困民企。

梳理大行纾困民企的表述不难发现，目前各家银行对尽职免责都进行了调整。建行指出，要“推进全面主动风险管理”。

中行指出，要健全尽职免责和容错纠错机制。制定《中国银行普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免责操作指引（2018年版）》，明确普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务尽职免责的情形，以及从轻、减轻责任情形，为全辖各级机构做好民营及中小企业融资提供保障。梳理授信服务全流程、各岗位的职责要求，厘清各环节责任，打消全辖各级机构服务民营和中小企业的顾虑。

值得注意的是，农行的表述比较“在商言商”，独辟蹊径指出：“要确保商业可持续，认真把好客户准入关，有效防范企业偏离主业、过度扩张、高杠杆经营、涉及担保圈或民间借贷等风险，利用联合授信、大数据、人工智能等新模式、新技术，破解民营企业信息不对称、管理成本高、风控难度大等问题，确保商业可持续。”

“大数据、人工智能”是否能够成为破局银行“尽职免责”的利剑？11月15日，建设银行深圳市分行行长王业在接受“愉见财经”采访时表示，尽职免责的松紧尺度一定要定住，不能一会儿严，一会儿松，随风摇摆。“希望具有政策的连续性。”

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