收益率高达50%，1元起投，未来的银行理财要逆天了

说到银行理财，大家的第一印象都是安全，风险低。1万起投，收益率在4%-5%，比P2P、基金比低一些。是一种较为保守的配置，适合资本有一定积累，又厌恶风险的人群，比如中老年人。

最近的一条新闻，将颠覆你对银行理财的固有印象。很快，它将跟基金一样0门槛起投，很有可能出现高达20%以上的收益率，甚至可能会在支付宝、微信、京东金融、百度钱包上也能买到银行理财。

这不是编的，一切有根据。缘起中行的一条公告。

01

11月15日，中国银行发布了一个公告，说要出资发起设立中国银行理财有限责任公司，注册资本金不超过100亿。

接着16日，中国建设银行拟设立建信理财有限责任公司，注册资本为不超过人民币150亿元。

其实在中行建行之前，就已经有15家股份制银行表示要成立理财子公司。比如浦发银行拟出资不超过100亿元。招商银行、民生银行、光大银行等股份制银行出资额度多拟不超过50亿元，南京银行、徽商银行等城商行出资额在20亿元、10亿元不等。但之前中建农工交国有五大行一直没表示。这次中行的入局，激起了最大的水花。银行理财将面临的变化，就不是个别银行的小打小闹，而是全行业共同的巨变了。

02

之前在银行的同学跟我“抱怨”，说客户都给券商理财、保险理财、货币基金抢走了，当时的余额宝也还有4%以上收益，即使现在余额宝低于3%了，也有新秀富民宝取而代之。总之银行老留不住资金留不住人心。

这次理财子公司的横空出世，就是银行用来跟基金等理财、资管公司抢生意的一招。

理财子公司由商业银行经银保监会批准，在我国境内设立的主要从事理财业务的非银行金融机构。它规定银行必须是控股股东。业务范围主要为发行公募理财产品、私募理财产品、理财顾问和咨询等，不允许吸收存款、发放贷款。

它的性质，跟银行不一样，跟资管公司、基金公司更像。

03

新的理财子公司的产品跟现在银行里卖的理财有许多不一样。

01门槛更低

产品将不设置理财产品销售起点金额，使得银行理财与公募基金站在了“同一起跑线”。很可能将有1元起投。

而现在普通银行理财1万起投，今年之前更是要5万起投。把不少年轻投资者挡在门外。

02购买渠道更多

以前我们买银行理财，要么就在线下网点，要么就在该银行的网上银行、手机银行。渠道比较封闭。你说比如京东金融也能买到银行产品？但那只是银行存款、结构存款，而非银行理财，品种非常单一。

银行理财子公司的产品还可以在银保监会认可的其他机构代销。不妨大胆设想，我们以后将可以在支付宝、微信理财通等更多大众日常APP中买到银行理财。

03投资方向更广泛，收益高，风险高

按规定，银行公募资金不可以投资股票，但理财子公司的产品可以。这意味着未来理财子公司的产品会比现在银行理财波动大，风险高，收益也更高。可以横向参考各种公募指数基金的情况。

04发行分级理财产品

高风险高收益有人会承受不住，所以理财子公司会设计分级产品。产品名称中应包含“分级”或“结构化”字样，分级理财产品的同级份额享有同等权益、承担同等风险。优先级风险较低，收益也较低，劣后级风险较高，收益也较高。

05首次不需要面签

买过银行理财的都有印象，必须在线下网点做风险评估测试题，然后拿着证件和测试结果，到柜台面签授权。

理财子公司就可以直接在线上做风险评估和双录（录音、录像）。对于我们来说，省时省力一些。

现在理财子公司还刚诞生不久，对于产品我们很多都只在猜测阶段。现在的它面临投研能力不足、资源获得能力欠缺难题，它的诞生还需要处理好跟银行其他资管、基金子公司内部竞争的关系。

但对于我们普通投资来说，无疑它将为我们提供更多选择。反正眼睛雪亮的群众总会择优而买，他们多一个竞争者，我们就多一个得到更好产品的机会。

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