专注研究了4年理财，菜导自己是怎么投资理财的？

在践行普惠金融的道路上，我们如此坚持，并不是因为这样做了会有效果，而是坚信，这样做是对的！

不知不觉，菜鸟理财已经成立了4年有余了。

从一开始两个老同学搭起来的“草台班子”，到现在阵容齐整、能人辈出的菜鸟理财团队，一路走过来，有痛苦有艰辛，有收获有成长。

好在一路走来，我的运气都还算不错。

一方面，通过4年的内容输出，吸引了超过百万热爱理财、追求真知的菜友们；另一方面，也陆续吸引了比菜导我自己更强、更专业、更有投资经验的牛人，加入到菜鸟理财的团队。

创业就是这样，靠一个团队的努力所能触达的领域边界，绝对比一个人单打独斗要强。

只不过，在这个过程中，一直也都有各种各样批评和质疑的声音：

“你们好好写文章就行了，为啥还要卖课程、搞会员、做App？这些商业化的尝试，真的好吗？”

“听个课都要收费，搞个会员还收年费，这不是拿菜友的情怀变现么？”

“菜鸟理财已经不是当初的菜鸟理财了，菜导也不是当初的菜导了！”

……

其实，菜导永远是4年前那个从零开始的菜导。

我们坚持有问必答，坚持中立评测，坚持输出系统的理财知识，也坚持为数以千计的菜友提供了定制化的专业服务。

更重要的是，在理财产品纷繁复杂、理财套路层出不穷、理财骗局与日俱新的当下，我们一直在坚持帮大家排雷避坑，同时，也帮大家获取合理范围内的更高收益。

为此，我们收到过数十封律师信，被大大小小的公司警告骚扰，直到现在，每天在后台都还会出现那些满口脏话的喷子。

是的，我们也走过弯路，也有过失误，但将普惠金融践行到底的初心自始至终从未改变。

这4年来，我们陆续撰写了数以千计的理财产品评测、开发了避雷神器“买前查一查”、打造了系统学习理财知识的菜鸟理财学院，并使菜鸟理财形成了公众号-网站-App三位一体的服务体系。

我们希望通过不断的努力，把菜鸟理财打造成一个帮亿万人理财的，有节操的第三方理财服务平台。

而刚刚上线的“菜鸟理财财富管家”，就是我们为大家攒出来的“终极大招”。

在“财富管家”上线前后，我不仅看到很多新老菜友加入了进来，也在和大家的沟通过程中，了解到很多菜友在理财投资上的焦虑和疑惑。

我发现，其实大家的问题都是类似的，很多道理大家其实也都明白，但似乎缺乏一个更直观的参照物。

直到有一天，有一位菜友跟我说：

菜导，把你自己资产配置的思路和细节写出来告诉大家，其实就是最有说服力的案例！

这个，确实可以有！

熟悉菜导的菜友都知道，菜导有个资产配置的“三驾马车”概念。

这三驾马车，就是固收+保障+权益。任何人，只要能合理配置好这三类资产，就获取长期的稳健回报。

通过配置固收类产品，获得稳健的投资收益，确保自己的绝大多数资产不被通胀“甩下”。

通过保障类产品，在获得稳健收益的基础上，再加一层安全垫，提前应对未来不确定风险，确保自己不会“一夜返贫”。

通过权益类投资，判断并追踪自己看好的市场热点，博取超越市场平均水平的高收益。

当然，风险偏好以及风险承受度的不同，资产配置的比例也不一样。

在做具体的资产配置前，菜导给自己做了风险偏好评估，得出的结论是：

我的风险偏好属于积极型，对于投资风险的承受能力比一般人更高，也更愿意去以一定的风险来博取更高的机会和收益。

确实，如果不是这么积极进取的话，菜导估计也不会选择创业了！

目前，我的资产配置的具体细节是：

固收（占比40%）：目前资金主要集中在3家小额分散的消费类P2P平台上（为避免广告嫌疑，就不提平台名字了），全部投的3-6个月的标的，预期年化收益在12%左右。

是的，菜导还在继续投P2P，这不仅因为菜导一直坚定地认为，P2P将一直是国人不可或缺的投资方式之一，更重要的是，随着P2P行业经历了这一轮的优胜劣汰之后，也将继续成为中国金融体系的重要组成部分。

只不过，在投资P2P的时候，菜导建议还是选择小额分散的消费类P2P平台。

一方面顺应监管的要求，另一方面，这种平台也比较符合P2P业务的本质，在拿到相对较高收益的同时，也能有效降低风险。

另外，菜导还配了一些金交所的产品，预期年化收益8%，期限也比较灵活，重点是还有保险保障。

只不过这种产品目前只能在线下购买，而且额度往往只能靠抢，能不能买到，有时候也得随缘。

保障（占比10%）： 保障类我分为两类，一类是紧急备用金，另一类是保障性的商业保险。

紧急备用金基本上是可以保证3-6个月的正常开支。

这一块，菜导基本都放在了创新型存款产品和货币基金里面。体验友好，期限灵活，稳妥可靠，4个点左右的收益在当下其实也还算不错了。

留出了紧急备用金后，剩余的保障类资金就配到了保障性的商业保险中。

商业险这块，我买了友邦的加裕倍安保（香港保险），然后也在菜保的建议下，搭配了一个内地的重疾组合：健康一生A附加B50万（重疾+轻症到70岁）+百年康惠保30万（纯重疾，保终身）+复星康乐一生C 30万（重疾+轻症，保到70岁）。

权益（占比50%）：权益类投资主要分成了三类，第一是在菜基的建议下，建仓了一个基金定投组合。

具体如下图：

目前为止，这个组合已坚持定投了6个月，虽然收益不到1%，但考虑到今年至今指数平均跌20%，亏损30%以上股民有40%，亏损20%以上股民有60%，所以总体还是很满意的。

要知道，今年很多人在股市被直接“腰斩”了，曾经的公募一哥王亚伟都不得不提前清盘。这么看来，菜导在定投上的收益，至少跑赢了90%的投资人。

第二，菜导我自己也陆续投了2个自己看中的创业项目，分别是新媒体跟餐饮方向，目前项目进展都还算不错，未来值得期待。

可能因为我自身是创业者的缘故，看项目会比较准，但目前我依然秉持着不熟不投的理念。

第三是投了数字货币，主要以平台币和主流公链币为主。

虽然现在数字货币发展得不算顺风顺水，大众对币圈的鱼龙混杂也颇有争议，但随着监管的完善，从大的方向来看，数字货币投资是有可能在未来进入寻常百姓家，成为大家资产配置中非常值得考虑的标的。

以我自己的判断来看，现在买币，就有点相当于10-20年前投阿里/腾讯一样，是有机会以小博大的。

不过，要强调的一点是：现阶段数字货币投资风险很高，不适合大多数人。我之所以买入，纯粹是抱着一种投资区块链项目以及为大家探路的念头，不建议大家模仿。

是的，我的权益类投资里面不包括股市。中国的股市，大家都懂的，七亏两平一赚，散户是很难在里面赚到钱的。

与其去碰运气，还不如把这些时间和精力花在更有意义、更能产生价值的事情上。

做了这么久的理财研究，菜导得出一句箴言：理财就是理人生。

在我看来，要想获得人生的成功，就不应把“运气”作为首要的因素，而只能不断地尝试并接受可能的风险和失败，凝聚更多可以争取的智慧和力量，达成一个又一个目标。

所以，上面公开的这些我自己的资产配置的细节，其实也不完全是我的个人想法和思路。

在固收类的投资上，我除了会自己把关外，还会充分征询我们的首席风控官黄伟景和首席互金分析师姚章毅的观点。这两位资深金融人士，可以帮我看得更透、更远、更安全。

在保障类的投资上，菜保和菜涓涓早就帮我做好了个性化的规划，我所要做的其实就是最后的确认。

在权益类的投资上，有菜基、菜小二的贴身服务和提醒，不仅可以跑赢市场，往往还能给我意料之外的惊喜。

看起来，我唯一“任性”的，可能就是对于数字货币的投资——因为哪怕是我在投别人的创业项目的时候，上面的这些专家马上就成为了我的智囊团。

换句话来说，菜导虽然在理财领域已经非常专业了，但也有自己的能力空白和视野局限。

好在这些伙伴的加入，让我拥有了高于常人的市场洞察，获得了灵活且专业的决策自由，并且在任何时候、任何环境、任何行情下，都有充足的韧劲和底气。

这一切，就像我们之前所强调的那样：理财的道路上，你需要一个专业的自己人。

而现在，我们也把这种专业的服务能力开放出来，提供给更多人。

在践行普惠金融的道路上，我们如此坚持，并不是因为这样做了会有效果，而是坚信，这样做是对的！

各位菜友如果对投资理财有其他疑问，或者想和菜导交流他个人资产配置里面的某些细节，都欢迎在下方留言参与讨论哈！

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