第三批恶意逃废债名单将至，P2P征信基础设施搭建

逾期率不断上扬，恶意逃废债者持续高涨，是今年P2P平台遇到的问题之一。随着配套监管政策的不断完善，下半年以来，P2P降低逾期率，上报逃废债名单也随之展开。

逾期率上涨，恶意不还，逃废债成为整个行业主要的风险之一。

不过，据第三方平台统计26家借贷余额超50亿元大平台数据，大平台的逾期、代偿却呈现增长态势，表明行业要想实现真正的趋稳，依然任重道远。其实，针对逃废债一事，监管已经出台相应的政策。截止目前，已经有两批P2P恶意逃废债借款人信息被纳入人民银行征信中心和百行征信的系统，总共涉及金额达2.7亿元。

事实上，上报逃废债名单客观上增加了借款人的违约成本，也在一定程度上缓解了行业恶意逾期风险。更为重要的是，其也促进了国内征信体系的完善和进一步发展，主要表现在增加了征信数据的丰富性，以及征信系统触达的深度和广度，同时将逐步降低行业贷前、贷中、贷后的管理成本，对构建中国完整的诚信体系，填补了重要的空白。

P2P征信基础设施正搭建

日前，北京市互联网金融行业协会月度闭门会在京召开，协会秘书长王思聪在会上表示，逃废债集团化可能是平台下一阶段的风险关口，平台要多关注逃废债集团化问题。

实际上，今年以来，恶意逃废债、逾期不还情形,一定程度上加剧了P2P网货行业风险。据新金融头条不完全统计，10月以来，至少有7家平台发布公告中表示，因借款人陆续出现了借款逾期情况，无奈平台宣布转型或退出。

此外，据网贷之家统计26家借贷余额超50亿元大平台数据，26家平台中，逾期金额为非零的平台有10家，其中8家逾期金额环比上涨，钜宝盆、麻袋财富的增幅超过或接近50%，点融10月逾期金额环比增长22%，超过了10亿，为10家中逾期金额最高的平台。

好消息是，8月开始，国家整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》要求各地尽快上报相关信息。目前为止，已有两批恶意逃废债借款人信息已入征信。

据《金融时报》消息，首批P2P恶意逃废债借款人信息已被纳入人民银行征信中心和百行征信的系统，包括企业借款人信息和个人借款人信息，其中最大的一笔逃废债金额已经达到数千万，共涉及金额约2亿元。同时对于P2P平台也会采取约束措施，失联跑路的平台高管的信息也将纳入征信。

关于第二批P2P恶意逃废债借款人信息包括北京、浙江、山东和广东四省市数据，加上此前第一批纳入征信系统的上海和深圳地区，目前全国共有6个省市的失信数据纳入征信系统。

“就目前上报征信系统的信息来看，第一批涉案金额2亿元，第二批涉案金额总计约7000万元，其中最大一笔金额为2000万元。”人民银行相关人士告诉媒体，“此前第一批失信信息主要是借款人，第二批则将失联跑路平台的高管信息纳入了征信系统，这是第二批失信信息的一个亮点。”

从数据上看，目前接入人民银行征信中心系统的金融机构约有3000多家，与百行征信签署了信用信息共享合作协议的机构约400多家，包括P2P、网络小贷公司、消费金融公司、互联网银行、融资租赁公司、融资担保公司等。

那么这些措施对于平台有何效用呢？信融财富董事长齐洋向新金融头条表示，此举存在积极效果，一些逾期很久、甚至失联的借款人开始主动联系平台，商量还款事宜。上报“老赖”名单客观上增加了借款人的违约成本。

互金专栏作者肥皂表示，逃废债顾名思义是借款人明知道有“债”，但却故意不还。重点在于，故意这两个字。从金融业务角度来讲，债务人履行债务能力才能够让整个借贷业务达到一定的平衡。如果债务人因为各种原因，主观上不还款，或者拖欠，或者躲避还款就形成了“逃废债”。之前，对于借款人在P2P借款“行为”，发证违约并没有被征信所“采纳”，属于“死角”地带。对于平台来讲，为了能够“要回”欠款，从而采取了“暴力催收”的行为。一但P2P借款也纳入征信，可以说对“失信人”是一个“无死角”的打击。不仅仅是能够建立起基层的信用体系，还能够在一定程度上解决P2P“暴力催收”的问题。

齐洋还认为，这一系列的举措也促进了国内征信体系的完善和进一步发展，主要表现在增加了征信数据的丰富性，以及征信系统触达的深度和广度。

网贷之家主编吴张杰则表示，目前网贷平台对借款人的威慑力显著增强，加强了对逃废债失信人的制约，在一定程度上缓解了行业恶意逾期风险。网贷底层征信基础设施的搭建，将逐步降低行业贷前、贷中、贷后的管理成本，对构建中国完整的诚信体系，填补了重要的空白。

“网贷平台本身服务的是‘次级’群体，这些群体本身信用意识并不强，甚至忽视了违约的后果。那么这样以来，也就是唤醒或者增强了这些人群的信用意识，这也是一种进步，从无到有可以这么说。”业内人士向新金融头条表示，由于目前我国的信用体系仍然处于初步建立阶段，与国外的信用体系有着较大差异，国外的信用意识远高于国内。相信随着中国信用体制的完善，p2p会成为普惠金融的有效补充，更好的为普惠大众服务

仍待进一步完善

根据新金融头条了解，被列入恶意逃废债名单，并已纳入人民银行征信中心和百行征信系统的失信人将会处处受到限制。信用中国数据显示，10月涉金融严重失信人内容有，10月新增涉金融严重失信人400家，其中法人及其他组织207家，自然人193人。

对于这些严重失信人江依据《关于对涉金融严重失信人实施联合惩戒的合作备忘录》，有关部门将对涉金融严重失信人实施限制设立融资性担保公司、非银行支付机构、网络借贷信息中介机构，限制发行企业债券及公开发行公司债券，限制取得检验检测认证机构资质，限制获得认证证书等惩戒措施。

“从第一批失信信息纳入征信系统后，据目前各地反馈，凡是纳入征信系统‘黑名单’的个人，都无法再获得任何金融机构的贷款了。”也有业内人士表示，“应该说，失信信息很好地发挥了作用。这样可以对于恶意逃废债的借款人在授信方面给予一定制裁，形成有效的失信惩戒，以督促其尽快还款。”

据悉，目前第三批信息也在同步准备，第三批信息加入了中西部省份的信息，与之前两次相比较，第三批失信信息涉及的省份将更广泛，涉及的信息主体数量和逃废债金额都将大幅度提升。

据北京商报从深圳市金融办了解，近期深圳金融办已向中国人民银行报送三批恶意逃废债重点人员名单，并提出完善失信惩治范围和具体措施的建议，推进“以打促还”。市金融办还与相关部门联合，继续禁止新注册网络金融平台或借贷机构，加强企业登记注册变更管理，制订标准的信访接访程序与口径，回应出借人诉求，引导出借人依法理性维权。

吴张杰认为，第一批P2P征信黑名单涉及金额2亿元，包含上海和深圳地区，第二批名单涉及金额约7000万元，包括北京、浙江、山东和广东四省市，同时纳入了跑路平台高管信息。从涉及金额、地区和人员来看，黑名单数据的广度仍有待扩充。同时建议进一步明确和增强对失信人的惩戒，以可预期的制度化提升违约成本，从而达到威慑目的。

吴张杰还表示平台应积极主动与征信部门合作，打破行业旧有的信息孤岛。一方面对平台而言，征信系统完善将提升借款人质量，降低贷后管理成本，打开企业盈利空间；另一方面，征信查询体系的共享与开放，不仅可以惩戒已发生的借款人违约行为，也便于其他金融机构全面地掌握借款人风险状况，彻底掐断失信人的其他融资渠道，降低借贷业务的审核成本，从而实现社会整体效益最大化。

征信体系对于大众来讲是“第二套身份证”，从而告诉大家最简单的道理，失信者寸步难行。至于后续的征信体系建设，更应该多维度多角度的扩散。互金专栏作者肥皂认为，不仅仅是要提高征信“获取维度”，更要在执行上下功夫。对于失信人的惩戒措施要加强，尤其是主观上“逃废债”的失信人，应该采取法律措施。毕竟，逃废债关系到方方面面，在金融业务中，任何一个环节的风险都有可能带来整个业务链上的风险。

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