身处震灾高发之地，躲过“天灾”后的向上金服依旧坐立不安？

对于互联网金融行业而言，2018年注定是极其不凡的一年。抢钱通、快鹿、投融家、牛板金、人人爱家、唐小僧、联璧金融、永利宝等一众P2P平台扎堆爆雷。今日这个平台刚刚破产，明日那个平台就有人卷款跑路。种种迹象表明，眼下互金行业已经迎来一场前所未有的灾难，绝大多数p2p平台正经历着“冲刷”和“洗礼”。

据网贷之家数据显示，今年7月份 P2P 网贷行业正常运营平台数量由上半年的6660多家下降至 1645 家，淘汰率高达75.08%。相比 6 月底减少了218家平台，其中问题平台 165 家。自互金行业发展以来，今年的这一场天雷不是第一场，但其杀伤力所波及的范围却不小。

不可否认，这场动荡不仅打击了投资人的信心，更让众多P2P平台退出了互金行业的舞台，整个行业更是哀鸿遍野。不过，从另一个角度看，行业经过这次洗牌，那些在爆雷潮中，依旧屹立不倒的P2P平台或将迎来更好的发展空间。其中就包括逆风上市的小赢科技、B端市场的先行者品钛等企业。除此之外，还有刚刚完成五周年庆典并低调地跻身于行业第一梯队的向上金服。

互金行业爆雷不断，为何向上金服能躲过这场“天灾”？

据企业发布的“2018年上半年运营报告”显示，向上金服累计交易额突破465亿元，累计交易笔数突破400万笔大关，累计交易总人数超52万，累计借款总人数突破百万大关，稳居网贷行业一线平台之列。在如此恶劣的环境中，向上金服是如何保持稳中向好的发展趋势？

一来，坚持稳中求进的策略。2012年年底，团贷网为了抢夺市场份额，一度将平台的预期收益率提升到35%，正式掀起了价格战，并在短时间内吸引了不少投资人。后来众多平台纷纷效仿，提高收益率。据网贷之家统计，2013年全年成交额达到487.96亿元，平均年纯收益率达到20.80%。在烧钱作战的大环境下诞生的向上金服并没有随波逐流，其当时的平均收益率才为15%，远远不及行业的平均水平。后来，高息泡沫的破碎，让众多盲目加息的平台葬身于历史的长河中。而向上金服凭借着“求稳，求长远”运营策略，不仅让平台幸免于难，还保持了平台的稳健运营。

二来，“敢于人先”跨界营销。对于每个平台而言，用户注意力是其要争取的优质资产。为了吸引更多的投资人，向上金服大胆创新引入热门IP，助力产品宣传。其通过《楚乔传》、《醉玲珑》等热门影视的流量明星和良心剧作《河神》的热效应作用，成功地把企业品牌推进市场。另外，向上金服还组织了“向上看，有钱赚”的促销活动，并将活动内容放在百余个小区的丰巢柜体上宣传。向上金服通过狙击影视业、零售业等热门行业，多方借势，打通线上线下渠道，完成了知名度的进一步提升。

三来，上线银行存管，推动企业进一步合规化发展。自2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，银行存管成为P2P平台是否“合规”的考量标准。为了推动平台更进一步合规化发展，向上金服与平安银行在2017年达成相关协议，正式上线银行存管。此外，为了全面保证资金的安全，双方还实现了资金存管的数据对接。此次合作，不仅提升了平台的信息透明度，还从根本上保障了资金的安全，向上金服在合规的路上跨出了一大步。

四来，具有强力有效的风控体系。相关数据显示，向上金服自2013年8月上线以来，累计成交额超过465亿元，实现了100%如约兑付。取得这些骄人成绩的背后，离不开企业在风控体系上的精心构建。向上金服不仅为每个场景量身制定解决方案，还为每个场景定制了相应的模型。且其还利用大数据等技术手段，来解析借款人的征信情况。通过组建多重风险保障体系，既能全方位降低企业的风险，也能有效保障投资人的财产安全。

总的看来，向上金服能够在众多平台覆灭之际，逆势而行，离不开其对行业本质的认知和把控，更重要的是其始终以“合规、风控”为企业的发展核心，坚守行业的底线。不过，向上金服虽然交出了一份亮眼的成绩单，但是身处于竞争激烈的互金市场中，其需要承受的压力并不小。

互金之路阻且险，向上金服面临多重压力

商场向来就是一个物竞天择、适者生存的“生物圈”，互联网金融行业中的竞争更是激烈。向上金服在这条险阻的互金之路上求发展、求生存，不仅面临着来自市场外部的挑战，还面临着内部变化的考验。可见，向上金服行走在这条险阻的互金大道上，并没有那么轻松。

一来，P2P平台频频爆雷，投资人的不安情绪直线上升，纷纷开始从平台中提现和转让资金，不断发酵的负面舆情也将行业推向冰点。根据相关数据显示，P2P行业2018年6月份交易额为1535亿元，环比下降7.8%，同比下降34.9%。行业交易量的大幅度下降，向上金服作为行业中的一员，自然也深受其害。据网贷之家数据显示，其9月份的成交量已经由5月份的200269.01万元下降到63112.88万元。

另外，今年9月28日，银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》中规定，银行公募理财产品由之前的5万下降到1万。随后，四大行、招商银行、交通银行等多家银行应声而动，相继下调了自家的理财门槛。由于银行此次开闸放水，不少投资者为了寻求更好的理财环境，或将进行资产“搬家”。对向上金服而言，不仅难以吸引新用户且还将面临老客户的流失，其将面临的竞争压力也在日益加重。

二来，风险覆盖率低。向上金服除了有银行存管制度以外，还设置了风险保障制度，一旦出现逾期情况，就可以用储备金进行垫付。但从官网获知目前专款金额为7440万，就目前41.7亿的待还总额来看，风险准备充足率为1.78%。不过，根据巴塞尔协议里对资本充足率的规定，风险准备充足率一般大于8%的平台才属于防御能力强的平台。由此看来，向上金服对坏账的防御能力还是比较薄弱，其想要降低相关风险，就要不断补充储备金，企业所面临的资金压力大。

三来，债权转让效率低，理财灵活性低。据向上金服的相关用户称，债权转让最快的时候日进展才为3%，通常情况下，债权转让的周期至少需要两个月的时间。尽管向上金服的CEO袁成龙对此解释称，未来会将债权转让的时间控制在20~25天以内，并将持续缩短天数。但是转让交易行为是存在出借人和借款人之间，而向上金服作为中介方，在整个交易过程中，更多起到的是牵线搭桥的作用，其也难以把控债权转让的时间。这个难以有效调控债权转让效率的局限也间接为向上金服套上灵活性低、转让效率低的枷锁。

由此看来，在互金行业至暗时刻，向上金服能够逆势而行并从中脱颖而出，实属不易。毕竟在其迅猛发展的背后，其实也面临着不少亟待解决的难题。在这个危机四伏的互金市场上，向上金服要想展翅高飞、一路向上，其未来还有很长的路要走。

逆境中求生，向上金服该如何“安全”地走下去？

互金行业经过这场淘汰赛后，存活下来的P2P平台可以说都是市场上的佼佼者。这也意味着，向上金服即将面临的挑战并不亚于之前。再加上互联网金融行业本身就是一个“多灾多难”之地，其想要在“高风险”地区中，“安全”地走下去，就要勇于直面困难，并早日解决困难。只有通过不断加固保护盾，向上金服才有可能避开“天灾”和“人祸”的伤害，更好地走下去。

一方面，经过雷潮“洗礼”后的互金平台，其内部的合规制度也会日渐完善，大多数的理财机构最终会重新站在同一起跑线上。那么，产品将成为各大企业间的最大核心竞争力，毫不夸张地说，理财市场的未来或是“得产品者，得理财天下”的发展趋势。所以，向上金服应该致力于新产品的研究，打破产品同质化的壁垒，以此来加强企业竞争力。其可针对用户的风险承受能力设计风险级别不一样的产品，为用户提供多种选择。

另外，在资管新规的实施下，高流动性成品或成为市场未来的主流，向上金服应抓住这个机遇，在风险可把控能力的范围内，推出高流动性产品，为客户提供更好的理财体验。总之，要全方位覆盖用户对产品的需求，不断推陈出新，不仅要稳住老用户，还要吸引新用户。

另一方面，向上金服还要把重心放在技术创新上，不断加大人工智能、区块链、大数据等技术的输出，推进新技术在金融领域上的应用。通过技术打通金融机构与实体商业间信息不对称、评估成本高、企业资金出借风险大等困局，完成由粗放式放贷到精细化放贷的过程，填补向上金服在实体商业上服务的空缺，从而很好地服务实体经济，加快金融与实体商业间的融合，并打造金融商业共同体。

总而言之，对于每一个P2P平台甚至整个行业而言，险、阻二“人”从来不会迟到，更不会缺席。虽然向上金服能够躲过这一场“爆雷”，但是躲过“初一”之后，其能否能躲得过“十五”，谁也难以预知。所以，其想要在逆境中求生，就要随时绷紧神经、不断加固基底，早日去除隐患。只有这样，向上金服才有可能穿上“保护盾”，更安全地在这片土地上奔跑。

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