线下平台”良性退出时机，如何选择？

不得不再谈这个问题，每次同行朋友们带着一些实际控制人与我们见面的时候，都有一直医生看到晚期病人的痛惜感。也许当年有机会保命，可惜就是不肯下牌桌，非要到山穷水尽的地步。有朋友说，曾有诗云：山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村；但金融领域的真实刑事案例告诉我们：山穷水尽疑无路，柳暗花明没有村了.....

1乐观可以，但得面对现实

应该说，来聊的网贷平台实际控制人，多数是乐观主义者。他们事先了解了罪名，也懂得跟经侦部门如何打交道，来到这里见飒姐无非是求个心安，顺便问问有没有好办法“放下”。

最常被问到的问题是：整个集团是不是能统一破产，这样我可以“从头再来”东山再起？

我们也希望如此，但是，一旦集团存在犯罪行为，谁也无法抹杀这样的过往。破产重组也救不了已经犯罪的人呐。虽说现在对于已构成刑事责任的行为，可以在“认罪认罚”情况下进行从轻或减轻处理，甚至有些情况就不批捕，不做犯罪处理。但是，这一切的基础都是能够提供充足的资金和资产，让金融消费者安心，让监管机关放心。

一旦发现资金消耗殆尽，资产还被银行全部抵押过，那么，实质上集团已经成为一个空空的躯壳，没有抵抗力和免疫能力，保住企业难度极高，掌舵的实际控制人也必然首当其冲。

2抓住黄金时间，主动选择退出

我们看到，某些平台给自己业务员的提成始终没有停，但是给出借人的合同却纷纷展期。我们理解这种做法，无非是稳住团队，队伍别散架。但是，请算一算帐，给业务部门的提成似乎是最重的一部分开销，这个钱继续花，加速平台资金流的枯竭。

诚然，我们看到线下的辎重繁多，为了营造有实力的形象，很多线下平台租用了三环甚至更好的地段，老百姓手里的钱宽松的时候，企业的日子也比较好过，那时候大家想到的是“攻城略地”，没有人想放下业务，转身更合规的生意。

曾经有一位老朋友说，哎呀，去年年底有机会能全部清盘的，自己犯懒，加上助手们纷纷请假休息，就给耽误了。现在资金几近断裂，想清盘也没机会了。

我们判断明年和后年，市场上的资金量会比较充沛，届时人性驱使下，很多人还会选择“扩大经营”，如果此时有魄力，可以逆市选择退出，然后进入法律合规负担更小的金融科技行业，另谋发展。

也就是说，也许2019年中期之后、2020年是线下贷款平台、线上P2P网贷平台良性退出的良机，我们建议不要错过。

3关于人员分流问题

在某金融学院授课时，来了很多线下某平台的学员，他们很担心未来公司都转成线上操作，自己和团队小伙伴会失业。

这个问题，不容回避。

随着科技发展，尤其是AI技术进步，我们现在网络购物时面临的客服，早就不是一群一群的小姑娘，很有可能就是一台台冷冰冰的计算机。它们将承载更多的人力成本密集的行业，客服行业肯定首当其冲；下一步就是销售行业。

金融产品的销售，同样如此。从飒姐自身经验看，我们80后的消费者，有时候更信任机器而不是人，某银行或金融机构的人推荐产品，俺可能不信，如果是经过大数据分析，结合未来趋势预测，俺可能就会投资。

线下团队未来被替代的概率不低，应该提前做好准备。其实有两条路可以走：一条是坚守在金融产品销售的岗位，10年不动摇；二是寻找保险经纪、咨询等行业，就此转行。

如果能坚守10年，那就意味着您将进入满世界都是AI机器服务者的时代，那么作为少数派，人工服务会显得极为珍贵和高端，根据供求关系，彼时自然人作为销售引导者的收入，非常可观。同时，转行到保险经纪、商业咨询等，是比较现实的做法，毕竟上有老下有小的中年人，经不起冲击，能够到一个AI冲击较小的行业，候鸟式迁徙工作领域，也是一种科学的应对方法。

4写在最后....

无论线上还是线下，依靠传统的“民间借贷向公众募集”的模式已经衰落了。认清形势，在经济转暖，资金充足的时候，及时转移阵地，是明智之举。

我们判断，明年、后年的经济形势逐渐走好，届时，寻找机会从民间借贷、资金匹配的生意中走出来，进入其他金融科技或者普惠金融的领域，也许更有机会。当然，这需要周密的部署和方案的推敲，涉众问题一直是我们头上的达摩克里斯剑，如何让金融消费者平和过渡，值得进一步探讨。未来，我们作为法律人将伴随行业的产业升级，协助行业企业走向更合规、更合法的新领域。

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