现金贷监管周年记

去年此时，监管对现金贷发了死亡通知书。即《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称“141号文”）对外发布，主要就是利率红线36以下，而且没牌不行、没场景不行。

那会，很多人以为现金贷行业要嗝屁了，真如此，我这回写的该是周年祭，而非记，但一年过去，现金贷不但没死，还整出了更多幺蛾子，因为，只能是记，虽然这行从未被忘却。

但事后回想，那会真个是人心惶惶，政策出来是在周五的下午临下班时分，很多现金贷平台直接就加了个通宵，忙催收啊，所有人员全心投入的去要债，时间晚一分，要回的希望就少一分。大的现金贷平台是紧急改产品，加场景。

当时有个淡定哥是闪银，在政策出来之前就推出了会员制，几百块买个会员，保证你可以借上几次，666的提前好几次收走了砍头息。要么是真有高人要么是上头有人。

但绝大多数平台都是临时抱佛脚，增加了几个所谓选择借款用途的选项但并不核实，或者紧急搞什么商城之类的。但这些都仅限于稍大的，小的既没这本事又没这必要去改。

群主当时在的就这种何弃疗的小平台，刚开始没头苍蝇一样，四处看人家怎么办，逼着催收加班加点的上，还是没挡住逾期直接翻了个番。那个周末都没过好，到处在各处老哥密集的论坛上发帖，把自己混在一堆大平台名单里说明自己家平台要上征信，老哥们不要有侥幸之心。

老哥们都是有原生智慧的，这消息出来的第一刻各论坛和QQ群里就欢腾的过年一样，到处叫嚣不用还了，借钱的那些平台要倒了。催收电话打过来就对骂，去过一次催收，不堪入耳，而且回来得了好几天的耳鸣症。

那一刻，现金贷平台和老哥们的比赛如同非洲大草原上的狮子和羚羊，拼的不是速度是钱和命。

去年年底被薅了除了平台，还有贷超，因为很多平台不打算干了，贷超的钱自然是不想再给，还活着的也要打折给，不过考虑到贷超卖水的暴利，这点都是小CASE。

那会觉得现金贷这行业是要完了，媒体的文章经常都是90%以上的现金贷要消亡，为啥不百分百呢，因为还有10%是持牌的、合规的。这些人不必死。

真如此，我这回该写的是周年祭。

那会心中烦闷，常去旁边的陆家嘴中心绿地，喂猫、喂鱼，那里有片银杏树，树叶金黄，但美景都不抵人心凉。

再后来，一波带人出海的机构趁火打劫推广告，到处劝人去印尼放贷，头部们未雨绸缪早早的去了，余下的看看监管的屠龙宝刀委委屈屈的也去了不少，那会也有人上门来劝我们，一来平台太小，二来伊斯兰教国家对所谓利息都比较抵触，现金贷是去撒钱不是收钱，生怕要不回。三来老板有干区块链发币的伟大梦想就没去，但听说去的人还是赚了一笔。

但大家都没想到的是这次监管雷声大，雨点小，法规出了，后面并未逐项的落实，所以法令一出来，借条和地下超利贷就出来，利率只有更狠，而且人家借条是个人之间的借贷关系，这点，无关场景。

此前借贷宝找羽泉，推广时大力补贴比如下个APP就送顿饭都没能收获”最美“。141号文一出倒是追逐雷和闪电的力量，速度70迈。

地下超利贷名副其实的地下，听人说真有窝在地下室或伪装成快递站干的，连个外卖都不敢叫，就买一堆数据回来发短信、电话什么的，也能6到飞起。

总的而言，大家还是小心的，真正的刀口上舔血。等过了春节，发现监管并无举动，各种幺蛾子就出来了，比如手机回租，一本在一篇文章里给写的明明白白，被很多行内的恨了好久。

很多现金贷的老哥后来又转去薅消费分期，比如上半年就出了所谓的手机套路贷，而且 这里面，老哥都是次要甚至是无知小白，关键是消费 分期公司业务变身内奸，和店主们狼狈为奸。比如一个老哥要用钱，会告诉你提供资料来，就给你500、1000什么的，这钱还不用你还。

实际呢，他资料到手后，老板们会找出一叠合同给签，其中包含的可不止这一部手机。有人就稀里糊涂贷了好几万，然后要么是落了个便宜的山寨机，要么根本就没拿到这手机，然后半年后发现催收上门。为啥前半年没来呢？因为审批通过后钱就都到了老板手上。然后他们会换上半年，因为不满半年的逾期或坏账要算业务员责任 ，满了以后就不算了。而且还半年还可以拖延时间不被公司发现，过上几个月直接关店跑路，就已经赚上一大笔了。

至此，乱象丛生，包括什么裸条贷、整容贷、房租贷之类乱七八糟的玩意都出来了，监管不断扫黑除恶，但主要是警方，是出事之后的严打，对于最初该怎么干无什么特别大的动作，很多平台发现废那事干嘛？高炮口子直接上啊，之前的宁波敢死队之类再度登场，一周时间借一千到手700甚至更少，虽说风控一般，但据干过的讲逾期并不算高，投入一千万，半年滚到了一个亿。我百思不得其解，不明白这一届老哥为啥就这么优秀，还是说新换的这批还没到逾期爆发的时刻。

既然有钱赚，那资方也就又来了，去年很多平台在监管前就已经感到了钱紧，今年平台们感到钱又悄悄的回来了，开始是土豪的，后来是上市公司的、P2P的，再后来银行的钱都包装下来了，当然，今年的资方很多会要求专款专用或提供担保。

究其因，还是大家并没有什么高效的投资方式，至少今年买房不太零光了，投实业也不大行。找来找去还是现金贷，有哥们表示，他们给资方的利率分两种，要担保的稍微低些，但也在20%以上，不要担保的，直冲40%以上，钱多还可以再谈，甚至可以组个小团队专门为壕们干代运营。

开始还很震惊，后来又碰到了资方，四处找人介绍运营团队或想自己挖人组建团队，让我觉得现金贷这野火又燃大了。

为啥去年发了那么严厉的文，今年没有铁腕硬压呢，有老板表示现金贷得感谢另一位难兄难弟，就是P2P，今年又是备案又是雷潮，牵扯了监管不少精力。相比之下，现金贷倒了，是平台倒霉，老哥们不会出来闹事，但P2P因为都是民众的钱，肯定要更严格的治理。

除了这些所谓的高炮口子，大平台对现金贷也是难舍难分。去年上市了几家跟现金贷有关的公司，比如趣店，跟蚂蚁爸爸分开，放贷不大顺畅后利润就不大好了，大白汽车分期难搞，教育的拼多多更不好挣。总部直接从帝都搬到了厦门，还传出了裁员风波。

其他上市的公司也并没有摆脱现金贷业务，比如搜狗，第三季度利润已成下降趋势，不得已的让一点分期披挂上阵，名声虽不好听，但能否扭转局势就看这针鸡血了。今年去敲钟的车贷老大旗下同样是有现金贷业务。

没办法，这么来钱的行当不好找啊，今年很多P2P活着靠的也是去年放贷攒下的积蓄。

国内如此，国外呢？

总体来说是赚的，算是一枝红杏出墙。虽然最近出了点小岔子，就是印尼有位大嘴巴官员表表示借的非法金融科技机构的钱可以不还，不过影响力还是有限，真正对平台们影响大的还是印尼的市场还是有限，所以有老板千辛万苦的出了海，发现还没国内挣钱，所以有人又回来了，成了现金贷海归。

上帝欲使之灭亡，必先使之疯狂，现在很多老板们就快到这状态了，而愈来愈大的规模也会引起相关部门的注意，或许，又快有暴风雨了。

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