合规审查之下网贷真要再陷寒潮？

天气这东西真是变幻莫测的，本来已经做好逐渐入冬的准备，不料越到周末越是温暖，中午时分阳光下的上海街头还有穿着T恤招摇过市的小伙子，真是令人不知夏冬。这份温暖对于网贷行业来说暂时还有些距离，因为“寒潮”还在一波接着一波，先别说整改，现在居然“清退”已经成为过去一个月的主旋律，连彭博社等国外主流媒体也跟着起哄：“中国1760亿美元的网贷试验或将结束！

不过笔者依然坚持“网贷不死”的看法，即使已经一片冰天雪地，但是希望的种子终将迎来春天、破土勃发！

2018年3月期的《上海律师》杂志刊发了笔者的拙作《从监管视野观察当前互联网金融面临的法治环境及法律风险防范》，其中关于民间金融行业未来走向的判断始终是笔者的核心观点：

“回溯建国以来政府对民间金融法律规制的政策演变过程，我们会发现其中蕴含着一条“一张一弛”的变化曲线，相关政策的宽严转化时间间隔上在10—15年左右。对此现象，我个人认为，这正是反映了民间个人与企业源源不断的资金渴求与严格的金融管制之间的矛盾博弈，而且将在相当长一段时间内始终处于交替螺旋行进的过程中。”

在笔者看来，从网贷平台“双降”限制令到现在的“清退”风声（毕竟最终还未完全确定），这些监管措施是否抓住了治理网贷风险的“牛鼻子”，很值得商榷。

网贷行业确实产生了很多很大的问题，但是，以规模论成败无论如何不是一个科学合理的判断标准。治理网贷风险应当依据2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》确立的框架和规则，以合规性为唯一判断标准而不是“双降”更不是规模。

从更长远的发展来看，对于网贷行业的管理应当是扶持与监管并重，而不是一味“赶尽杀绝”式的棒杀。把网贷消灭了就消除民间金融的主要风险了？恐怕不会。正如笔者前文的核心观点所述，民间个人与企业源源不断的资金渴求与严格的金融管制之间的矛盾才是民间金融风险产生之背景。可以预见，小额分散的普惠金融需求在相当长时间内都不会在正规持牌金融机构中得到满足。正如人正餐吃不饱就要吃点心一样，网贷可以消灭，但是合理需求无法消灭，只会转入地下非正式体系寻求满足，同样会产生新类型的民间金融风险。

“存在即合理。我们正规的金融体系有问题，它提供不了本来应该提供的服务，”国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠也持有类似观点，她在接受《财经》记者关于网贷行业发展前景的采访时如此表示。在她看来，目前金融体制下，网贷行业有长期存在的价值，“（网贷行业发展速度）主要看我们金融体系改革的速度快慢了”，她说。

今日听君歌一曲，暂凭杯酒长精神。金融创业从来不是一件容易事，与诱人收益相伴的一定是超出常人的付出与坚守，望各位网贷从业者守住法治底线、守住创业梦想，长长久久，为中国普惠金融的发展贡献自己的力量！

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