掘金零售新金融？金融机构需要科技赋能者

不知从何时起，消费金融成了所有人共同的生意：互联网公司、线下实体企业传统、持牌金融机构纷纷涉足，一时间金融市场变得好不热闹。

热闹之余，银行业的市场环境也发生了巨大变化：

一方面，它们面临的挑战不断增加。

过去，消费金融服务主要来源于信用卡和持牌金融机构提供的信贷服务，而如今各类能够替代信用卡的消费金融产品遍地开花。

麦肯锡全球银行业报告（2017）指出：银行业面临数字化提速的威胁，主要来自新的数字竞争对手以及客户更快、更广泛地使用数字化银行服务。如果银行不积极应对的话，到2025年，数字化威胁可能拖累行业的净资产收益率，使其降至5.2％（正常为8%~10%）。

另一方面，银行间的两极化也越来越严重。

与大型银行和全国性股份制银行相比，我国数千家中小银行普遍存在资产规模小、业务区域受限、风险控制能力弱等短板。面对跨区域夺食的互联网金融公司和大银行，它们的生存空间被不断压缩。

面对这种生存现状，中小银行如何破局？萨摩耶金服金融市场部总经理郭谨超在云南信托举办的消费金融高峰论坛分享了他的看法。

1、井喷与挑战

银行主要以存贷之间的息差获利，存款与贷款的规模决定了一家银行的盈利能力。从大环境上看，我国信贷市场发展良好：2008~2017年，房贷与消费金融的爆发导致我国居民杠杆率由18%增长至49%，2018年居民杠杆率依然在快速增加。郭谨超认为，居民杠杆率的增长主要有两个软性原因：第一，移动互联网普及对信贷起到非常大的促进作用；第二，95后很多已经大学毕业开始进入工作和社会，他们的提前消费的观念给了消费金融发展的土壤，会深入改变整个业态。

数量众多的中小银行和金融机构作为金融市场的重要组成部分，自然可以在这个信贷井喷的市场中获取一席之地，但它们面临的挑战却不止“一席”。

移动互联网时代，中小银行的地域性优势不复存在，同时互联网化的进程难度巨大且强敌林立：2017年，工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作，建设、民生、兴业、平安、招商和光大6家银行也都陆续成立金融科技子公司，无论大型银行还是互联网巨头都不断攻城略地，侵蚀中小金融机构的市场份额。

当前，中小银行、金融机构掌握的总资产约为100万亿元，占比40%，但随着“进攻者”的数据规模、技术沉淀的成熟，中小银行、金融机构的资产占比必然进一步缩小。

中小银行面临的问题用《中小银行金融科技发展研究报告》的话说就是：金融科技的诞生为客户提供了更多的服务选项，从而引发了客户行为的变化，这对中小银行带来巨大挑战。虽然大部分中小银行已经分别在手机银行、直销银行、微信银行、线上生活平台等方面进行了有益尝试，但其在开展金融科技时普遍面临机制僵化、人才匮乏、技术落后、资金不足、运营偏弱等多种困难。

简单来说：中小银行习惯了二八法则，对于八二格局的消费金融市场有些水土不服。

2、长尾与零售

过去，对于银行业来讲，80%的利润来自20%的人群，尽管这部分客户在数量上非常少，但由于其对金融商品的购买量大，且重复购买次数较多，因此，对商业银行利润贡献也较大，在客户群体中占据重要地位，主要以专业的人工服务获取和维护。

而当下，信贷市场增量主要来源于零售式金融服务，那80%长尾市场贡献的利润也变得不可小觑。2017年前三季度，借呗净利润45亿元，超过了许多银行。在信贷方面相对保守的微众银行也在2017年取得了净利润14.5亿元的成绩。互联网巨头在一边跑马圈地，中小银行却在一边望洋兴叹，除了招商银行等几个互联网进程快的银行外，很多银行都不具备规模化获取、运营消费金融客户的能力。

与科技公司竞合，成为了主旋律。

无论是银行还是其他金融机构，发展金融科技无外乎三种方式：内部研发、合作和收购。

普华永道数据显示，与金融机构合作和内部研发的投入呈现一个上升的趋势，而采用收购方式的，投入增加和维持不变的比例旗鼓相当，金融机构对于收购态度比较谨慎；未来三到五年内，金融机构倾向于通过加强“内部研发”和“与金融科技公司合作”来落实创新。据麦肯锡统计，全球排名前100的银行中，有52%的银行通过与科技公司合作来强化自己的数字化能力。

3、求同存异，生存之道

萨摩耶金服认为，信用卡是体量仅次于房贷的消费信贷市场。

这个市场有多大？郭谨超给出了一则数据：2017年，整个银行业金融机构所持有的银行信贷是31.79万亿元，约5.56万亿元是信用卡的应偿余额，其中有近2.7万亿元是通过消费分期、账单分期产生利息的资产，未来三年，信用卡生息资产将以38.6%的年复合增长率快速增长，构成一个无比庞大的资产池。

萨摩耶金服的经营策略是求同存异：求同是指跟资金方一起携手来为客户进行服务，共同打造一个更加温暖公平的消费金融大生态；求异则是以不同的方式服务于C端客户，针对信用卡优质用户，提供对应的消费信贷的信用产品，加权年化利率初始在15%-16%左右，对细分客户提供18%~19%的信用贷款的产品。

“求同存异”的策略的核心，是符合141号文基础上，为B端客户提供更加完善的金融服务：

在流量获取方面，萨摩耶金服正从跑马圈地式的快速扩张朝精耕细作式的精细化经营演变，通过自动化和流程化的后台系统，人均每月产能达到数十万+的注册业绩量，60+有效渠道，500+迭代创意，大大降低获客成本。

在风控方面，萨摩耶金服利用人工智能与大数据系统构建了更加精细、灵活且可快速响应的风控技术底层，并且持续迭代和优化。据郭谨超介绍，萨摩耶金服已经可以靠机器模拟三到五年经验的授信人员，让机器发挥跟人一样的效率，可以做到最后的信贷审批。截至到2018年6月30日Vintage不良率控制在1.31%以内。从2016年的6月份，审批了将近千万的申请，没有一单欺诈。

金融是资金的融通，用户资金融通的成本主要是获客和风险，萨摩耶金服通过科技手段打造的信贷产品可以令这两类成本大大降低，借此降低C端客户的息费。“141号文发布后，很多人认为金融贷款的息费要在36%以下，我们不只做到了36%以下，甚至做到了24%以下，而且我们的目标就是做好C端用户和B端金融机构的桥梁，不给任何金融机构做兜底承诺”郭谨超说。

消费金融，归根结底还是经营风险的生意，无论是以科技的手段去做，还是以传统的人工方式去做，找一个可以合作的科技公司并不难，但是找到一个能够敬畏风险的科技公司并不容易，这种合作伙伴中工农建找到了，中小金融机构找到了吗？

消费金融市场很大，玩家也很多，分食的速度更快，科技与金融“求同存异”才是竞争之道。

标签：