现在车贷平台还能投吗？风险点在哪里？

最近，有不少粉丝问左哥：现在车贷平台还能投吗？有车抵押的平台也不安全？不还钱平台不是可以卖车？

车贷的风险很多，几句话说不清楚。今天，左哥和大家说说车贷业务的主要风险，以及能不能投。

一 先聊聊车贷业务的风控

对于大多数车贷平台，车贷业务属于风控比较简单和傻瓜的业务，各个车贷平台的风控手段大同小异，并没有什么独门绝技。

通常的风控流程：就是审核借款人资质，线下评估师评估车况，给抵押车俩加装GPS，办理车辆抵押登记，要求车主购买全险，把抵押权人（平台）设定为第一受益人。

车贷风控原理是：设定了抵押权，车主无法私自过户；车辆购买全险，万一出现车毁人亡，抵押权人可以找保险公司理赔；车辆安装GPS，发现车辆异常就先派人拦截。

说直白点，之前的很多车贷平台风控没好好做，有车就贷，风控核心就是能不能抢回来车。所以今年上半年监管打黑除恶，受牵连的车贷平台，就是贷后催收收到打压，导致逾期率和坏账率飙升。

所以，想投车贷平台，尽量避开风控不过关的小平台（比如有车就贷，不做其他风控）；优选车贷领域的一线平台，业务模式相对稳扎稳打，风险较低。

二 车贷业务的基本风险点

01 按揭车抵押贷

车贷行业竞争最激烈的时候，很多车贷平台，连仍在还按揭的车，都可以做质押贷款。按揭车抵押贷，一般是按照「评估值-贷款额」之后的金额，再按一定比例放款。

但是，这一类业务风险很高，如果车主资金流出现问题，还不上钱，连按揭款也还不上，汽车分期公司会来抢车。要知道，汽车分期公司通常黑白两道通吃，抢车能力比P2P平台强多了，一般的P2P平台根本搞不过。

还有就是，事故车、套牌车、租赁车、查封车，车贷平台拿到这样的车基本就被坑了。

02 专业骗贷团伙

资产端这一块，平台除了防老赖，更加需要警惕专业骗贷团伙。有放贷的就有骗贷的，很多人钻营各种漏洞，想各种办法骗贷，车贷业务也是如此。

比如说，我先50万全款买个车，先抵押给A平台贷款35万，然后到车管所补办登记证书，到做二手车质押平台去质押车贷款35万。然后呢，就失踪了。

之所以能这么干，是因为某些车管所补办出来的登记证书，不显示抵押。之前有专业的骗贷团伙，手法操作严密，还真的洗劫了几个风控差的车贷平台。

三 注意车贷最重要的风险

其实平台重视风控的话，基本上能杜绝大部分骗贷和老赖人群。踏踏实实做业务的平台，没那么容易被风控搞垮。

车贷业务最重要的风险，还是来自于市场环境恶化。比如今年上半年的打黑除恶，再加上6月份开始的雷潮，很多车贷小平台都被逼死了。

01 竞争加剧借款人质量越来越差

这个不仅是车贷业务，其他资产业务也是如此。车贷业务都是线下门店，一个地方的借款人就那么多，僧多粥少。

各大车贷平台都想抢占借款人，小的车贷平台竞争力差（借款利率高），不得不放低准入门槛，降低借款人资质要求。

很多质量较差的借款人，基本上都是这一个平台逾期了，找另一家平台拆东墙补西墙。逾期次数会越来越高，经常被各家公司拖车，在借款人承受不住了的时候就会把车二押后彻底跑路，人车两空。

02 二押是车贷行业的重要风险点

前面说到了，有些质量较差的借款人，把名下的车辆抵押后，还可以继续质押（俗称二押）借款。借款人不还钱后，就看哪个平台率先能抢到车。

要知道，和汽车分期公司一样，大多数二押公司，一般都是地方黑势力（敢赚这个钱的，没点能耐不行）。

所以呢，新闻是不是也有车贷平台经常和二押公司上演抢车的新闻，哪家拳头硬，车就是谁的。

03 平台争夺优质借款人的价格战

既然优质借款人就那么多，不可能接受较高的借款利率，咋办？

很多车贷平台，只能大幅降低借款利率，开始最残酷的价格战。放贷利率一旦大幅度降低，大部分车贷平台利润空间缩水，那些野蛮生长、风控粗放的平台，可能面临大面积亏损，最终可能会扛不住。

车贷拼到最后，就是拼借款利率，业务开发能力，贷后催收能力。对借款人来说，在哪借钱都一样，肯定找利率低的大平台借，小平台为了做业务只能放松风控，业务质量越来越差，风险越来越集中。

所以，对于三四线小车贷平台，左哥是不建议投资了。最终能活下来的车贷小平台寥寥无几，谁也说不准小平台什么时候倒闭，做投资永远要领先一步市场，对风险永远退后保守一步。

四 车贷平台到底还能不能投

当然，虽然车贷业务有风险，仍是相对风险较低的业务。一线车贷平台，早已形成先发优势，风险相对较低。如果不是扩张过猛，或者自己作死，不会突然挂掉（比如盲目扩张的图腾贷）。

那么，问题来了，车贷业务到底还能不能做，该怎么做？车贷平台还能不能投？

首先要明确一点，车贷资产本身没有问题。

车贷平台需要做的最重要的一点是，提高借款人的准入门槛，严格把控借款人资质。

并且，要改变原有的思维方式，车辆抵押只是担保措施，而不是唯一的条件。要把借款人收入能力作为第一还款来源，抵押车辆作为第二还款来源，不要本末倒置。

这样才能从根本上有效降低逾期率。

最后，还是要强调一下，本文的目的在于，揭示车贷平台和业务的风险点，并非说这一类平台不可投。只是投P2P便是如此，投之前要清楚了解潜在的风险，才能对之后的风险做一个综合评估。

因为只有知道真相，才能明明白白赚钱。

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