消费金融公司一起告“老赖”，这些钱是必须还的！

“老赖”是一个非常让人头疼的存在，原本欠债还钱，天经地义，可在老赖们的眼中，欠债不还，却成了理所应当的事。不过近日，独角金融发现，一些消费金融公司已经开始反击。

12月5日，天眼查信息显示，陕西长银消费金融有限公司（下称“长银消费金融”）与多名借款人的金融借款合同纠纷判决结果公布，多名被告应在判决生效之日起十日内向长银消费金融偿还贷款，并支付律师费，另外承担部分案件受理费等，判决日期为今年7月左右。

被告的多名借款人均在长银消费金融借款数万元用于个人消费，前期还款正常，但之后的还款陷入停滞。

独角金融发现，从长银消费金融起诉借款人到判决结果公布，整个过程花了半年的时间。这样的方式虽然大费周章，但是今年几乎所有持牌消费金融机构都拿起了法律武器。

消费金融公司一起上法庭

独角金融查询发现，就在最近，捷信消费金融、招联消费金融、中邮消费金融等多家消费金融公司向逾期借款人提起的诉讼迎来了一审判决。

这些案件过程也非常相似。

借款人在消费金融公司签订协议借了数万元（多的达到20万元左右）借款，然而在经过几次正常还款之后，忽然就出现了逾期，并不再还款。消费金融公司将借款人告上法庭之后，被告的借款人又“经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。”

这种行业现象是怎么出现的？难道“法庭见”已经成为消费金融公司进行催收的常规手段？从前文提到的几家消费金融公司来看，比如招联消费金融，其借款纠纷案件其实还不多，天眼查显示，其法律诉讼为8起；另外一家公司中邮消费金融，其法律诉讼为10起。均主要为借款人借钱后逾期不还而产生借款纠纷而诉诸诉讼程序。

“催收现在的法律限制比较大。另外，法院立案难、时限长、成本高，对于消费金融公司来说并非最优解。”某金融法律行业从业人士告诉独角金融。不过，即便有着种种的顾虑，还是有一些消费金融公司逐渐倾向于通过司法途径来解决难以追回的借款。

百舸新金融智库创始人、北京大学新金融和创业投资研究员陈文向独角金融表示，现在很多消费金融公司，包括持牌机构与非持牌机构，都在逐步通过司法渠道来解决自身所遇到的借款纠纷问题。司法介入的成本在国内比较高，但随着催收难度的大幅度增加，现在还是有不少消费金融公司逐渐倾向于通过司法渠道来解决借款纠纷问题。

借出去的钱成了泼出去的水

催收难的问题获得了不少消费金融从业人士的共鸣。当问到具体的催收方式时，不管是持牌机构还是非持牌机构，大多表示由于监管的一些规定，现在主要是通过“机器人+人工电话”进行催收，上门催收的极少，如果实在催不回来，只能当坏账销掉。

第三方催收机构的催收员马克（化名）告诉独角金融，出现逾期后，贷款机构通过各种方式进行催收，一般来说，超过90天的就被视为恶意逾期，可能会采取法律手段。

随着逾期时间增加，催收方式也由短信、电话变成上门催收或者发送律师函。独角金融在某催收平台上，看到有消费金融机构、网络小贷公司委托律师事务所发布律师函。

不过“经验丰富”的老赖通常对律师函视若无睹。上海九泽律师事务所合伙人朱敬律师告诉独角金融，律师函只是起到催告的作用，不具有法律效力，正规的律师函除了有律师事务所盖章，还应当有具体承办律师的盖章。

如果上述催收方式无效，采取法律手段，借款人不止要还贷款，还要承担部分诉讼费用。长银消费金融近期的几起案例中，借款人原本的借款月利率为1.58%，逾期后，法院支持偿还利率，以本金为基数，按年利率24%计算，还要向原告（长银消费金融）支付律师费等。值得注意的是，贷款本息及费用按照实现债权的费用（催收费、诉讼费、律师费、公告费、鉴定费等）、利息（罚息、复利）、本金顺序偿还。

不过，即便告上法庭，消费金融公司想要把钱要回来依旧很难。陈文表示，通过司法程序能否把钱要回来，主要看法院怎么判和怎么执行。如果是信用贷类诉讼判决，真的执行的话，理论上可以直接从被执行人的银行卡里扣钱。但国内普遍存在法院判决执行难的问题，判下来之后不一定能够在预期的时间内得到有效的执行。

不还钱会怎样

自从去年现金贷整治之后，借款人似乎很快变得聪明。面对平台的催收，跑到聚投诉上以“高利贷”、“暴力催收”、“爆通讯录”等词语来进行反击。

因为有着年化利率上的异议，以及对于催收方式的不满，一些借款人在与催收“斗法”一段时间后，干脆不还了。有的人甚至将电话号码销掉，催收再也无法直接联系上本人。

一位读者曾向独角金融爆料，自己在前一段时间办了一张大王卡，但之后一堆的糟心事儿就来了。先是收到中信银行的短信，提示自己要还信用卡；接着又接到N个贷款平台打来的电话，问自己是不是“郭肖龙（音）”或者是否是“郭肖龙”的亲戚朋友，提醒“郭肖龙”还款。

“我去哪里知道郭肖龙是谁？莫名其妙还没完没了。尤其是那个信用卡还款短信，可以直接点击链接还款，要不是我没用过中信的信用卡，没准还真就顺手给还了，那才叫欲哭无泪。就办了个手机卡，前任借钱，后任遭殃，真倒霉！”

被催收催多了之后，一些人还总结了心得体会，在贴吧、论坛、公众号、QQ群中寻找“志同道合”之人，喊出“坚决不还款，还款是孙子”之类的口号。

但拖着不还真的是个办法吗？像是前文中提到的几家消费金融公司告上法庭的几位借款人，不知何种原因都没有出庭，但法庭最终还是做出了判决。钱，仍然要还。

上海九泽律师事务所合伙人朱敬向独角金融表示，正常情况下，金融公司胜诉的概率非常大，只是法院支持的利息不会超过24%。如果借款人不履行判决，将会被列入失信名单。

列入失信名单会怎样？朱敬表示，会被限制高消费、冻结资金账户、无法申请贷款、限制买房、限制出国、子女不能上重点私立中学、无法坐高铁、无法坐飞机等等。

关于消费金融公司把借款人告上法庭这件事，你怎么看？留言区聊聊吧。

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