1000万半年变2000万，有谁比现金贷团队更赚钱？

2018年11月初，现金贷行业最大的系统供应商“有脉金控”突然失联，殃及数百家现金贷平台。在此之前的4月份，现金贷借条平台米房被查封。越来越多迹象显示，监管正在掀起对现金贷行业的新一轮严打，只不过这次目标是系统服务商和流量供应商。

年赚两亿的 “有脉系”一夜崩塌

11月初，现金贷和借条系统最大供应商之一“有脉金控”爆出因数据问题被经侦，平台核心人员失联。行业人士称，鼎盛时期，有四、五百家现金贷公司使用“有脉金控”的系统。

公开资料显示，“有脉金控”隶属于广州泛舟科技，2017年7月，公司上线互金风控与AI管理平台——有脉金控；8月上线电子合同平台——有凭证。

按照该公司官网说法，不到一年时间内，已服务超过1万家公司，共800万金融用户，存放超过1500万份电子合同。

据称，生意最好的时候，该公司轻松日入千万。仅销售系统该公司一年收入过亿，而借条服务费超过了销售系统费用，一年收入近2亿。

探长注意到，该公司创始人出生于1978年，公司官网展示的团队照片显示，清一色的90后面孔。据行业人士透露，现金贷系统价格差异化较大，有5万一套的山寨货，也有100万一套的高精尖，“有脉金控”一套20万左右，查询费每次2块起；借条系统“有凭证“3万一套，打借条一个10块。整体来说，“有脉金控”属于物美价廉型，生逢其时，因而迅速在现金贷行业走红，不到一年即聚拢了四五百家客户。

至于“有脉金控”为何一夜间崩塌，市场上说法纷呈。有人称是有放贷方恶意催收导致借款人跳楼，引来警方介入调查；有人说，有脉涉及到倒卖数据被严打。不管如何，有脉的倒台对行业震动很大，受伤最重的是那些刚付款的甲方，眼睁睁就打水漂了。而撸口子的老哥们则彻夜狂欢，纷纷叫嚣着不再还款。

然而，现实永远比想象残酷。探长发现，有脉倒下刚刚1个月，无数现金贷系统已蜂拥而上，瓜分其市场份额。

数百家“有脉系”放贷公司更换马甲，潜入地下攫食。而老哥们期望的不还款也并不现实，大部分机构变换花样催收。

探长获得的一份现金贷机构名单显示，目前市场上接入各大现金贷系统的放贷机构至少有1500家，再加上更多不知名的小现金贷公司，行业内的玩家至少有三四千家。其中，青铜系列也就是有脉系，至少有400多家，在各大派系中数量最多。惠州系近70家，另外还有五六家系统商接入50家以上现金贷平台。

部分青铜系现金贷平台

平台倒了老哥们还是要还钱

部分“老哥“期待的”系统商倒了，不用还钱“的念头也被证明是一场幻觉。近几周，有不少现金贷撸口子的老哥在论坛发帖称，有脉被查后，他们选择了不还款。但随后通讯录被爆。有的现金贷公司温和一点，会打电话协商还款；有的要求借款人加客服微信还款。有的放款公司称，平台前端虽然废了，但后台依然在正常运行，催收没有停。

有老哥反馈说，有脉被查的第一周内，有平台诱劝借款人还款，并许诺还款后可以给予更大额度借款。但当借款人还完再次申请时，发现自己被套路了，平台不再放款。

当然，更多的现金贷公司选择改头换面，由青铜系变成了宁波系，惠州系等等。有老哥告诉探长，他以前借款的一个平台贝贝金服通过微信和电话和他联系，让他借款，平台已经改名叫及时雨。他尝试申请了下，半小时后借款2500元成功，实际到账1850元。

老哥感慨说，熟悉的配方，熟悉的味道，这次他不准备还款了。

米房借条死了，下一个是谁？

某现金贷业内人士告诉探长，做现金贷系统的公司多如牛马，但质量参差不齐。比较知名的包括有脉、阿尔法象、黑马、贝塔云、天狼、银狐等，有脉倒下后，其他公司瓜分了其客户。天狼和银狐都是借贷宝公司旗下的。

除了这些较大的系统商外，市场上还充斥着大量几万块的山寨系统。一般来说，节约成本的话，不到10万块就可以搭建起一套完善的现金贷系统，包括网站、苹果和安卓客户端，后台系统等。业内人士称，一两万块的系统源代码也有，但非常不稳定，也不提供售后服务。

现金贷系统行业是一个非常隐秘的江湖。有脉、阿尔法象这样的公司还有一个简单的网站，对公司业务有基本的介绍。但像贝塔云，虽然工商登记信息显示有官网，但目前已经打不开了。

例如，曾经一度很火的米房借条今年4月份传出被查，一大批通过米房借条发放高利贷的放贷人也被抓捕。业内人告诉探长，米房的创始人早期是一个小店铺的老板，后来兼职放贷发现商机，便成立了米房借条，全心全意服务现金贷放款人。

表面上，米房只是个借条平台，但实质上这是一个牵涉极广的黑色产业链，其上游是倒卖数据的流量源头，中游是形形色色的超利贷放款人，下游则是催收江湖。

但最后，米房还是玩火自焚了。据澎湃新闻2018年7月份的一篇报道，浙江绍兴市一所高校的学生小梁在网络上向贷款公司借款，其父母分别帮他还了5万和10万后，仍未能摆脱高利贷放贷人的纠缠。今年1月，绝望的小梁服毒自杀。警方介入调查发现，幕后黑手是“米房借条“和一家叫”感恩财富“的超高利贷公司。

警方称，“米房”一天的借条高达6万余条，日收入超30万元。而“米房”“感恩财富”后台数据中有实名注册信息70余万条，其中未成年人约2万人，年纪最小的只有15岁。

同为借条系统，米房如此不堪，其它的借条系统就能洁身自好吗？

事实上，互联网上针对有脉的“有凭证“和借贷宝借条的投诉铺天盖地。例如，聚投诉有关”有凭证“的投诉贴高达2129条，投诉专题下投诉量1625条，解决率只有3%。类似的，聚投诉里跟借贷宝相关的投诉量高达1822条，两个投诉专题投诉量均超过1300件，但解决率同样只有3%。

一名前借贷宝工作人员告诉互金商业评论， 2016年的“裸贷“事件之后，借贷宝虽然有所收敛，比以前低调很多，但并没有从本质上改变其商业模式和玩法。

另外，今借到在聚投诉的投诉近500起，无忧借条投诉366起。

但是，正如一位现金贷从业者私下跟探长交流时所说的，在1000%的暴利诱惑之下，投诉曝光又算什么呢？！探长听说，一位大户年初扔了1000万给某个现金贷团队，年中已经变成了2000万，年底有望变成4000万。还有什么比现金贷的大丰收来的更快？

监管正掀起新一轮严打

只不过，现金贷从业者应当小心的是，监管对现金贷的态度日趋严厉。米房、有脉被查显示，不少打着金融科技创新旗号的高利贷机构会遭到更严厉的打击。

在12月8日的中国互联网金融论坛，央行副行长潘功胜指出，“现金贷”“校园贷”一度引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题。从业机构为快速做大规模，诱导客户过度借贷、多头借贷，甚至借款给无收入的群体，一些机构形成的高利率、高收费、暴力催收的经营模式，还有的机构非法买卖、滥用客户个人信息，侵犯公民合法权益。

中国互金协会会长李东荣在会上也表示，金融科技创新不能乱来，必须有方向、有底线、有规矩。

一名已经离开现金贷圈子的高管告诉互金商业评论， P2P还能说自己满足了大批中小企业和个体工商户的借贷需求，服务了实体经济。超高利率现金贷这种只会激发和引诱人性之恶的商业模式，又如何能证明自身的正当性和合法性呢？

互金商业注意到，通过上述贷超平台放贷的机构大部分都是超利贷模式，很多综合费率高达1000%以上，远超最高法规定的利率上限。下一期，商评君将对地下超利贷平台进行深度解剖。

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