年底揽储大战开始，各家银行都给出了怎样的存款利率吸引储户？

2018年可谓是资本市场的“至暗时刻”。而今年的防御类资产则表现较好，存款类产品、理财和货币基金都在避险情绪下表现不错。如今临近年底，作为安全代名词的银行，又会如何准备揽储大战呢？

定存。融360数据显示，截至11月份，银行各期限平均存款利率，3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，均创年内最高。其中中信银行三年期定存最高，为4.125%。值得注意的是，各大银行短期利率变化不大，而长期限利率上浮较大。可以看出，在今年4次定向降准的背景下，流动性偏松，市场短期利率走低。不过总体来看，银行定存利率的微妙差别对储户的吸引力貌似并不大。大额存单。大额存单是存款中的VIP，一般起投金额较大，为20万，但利率相对较高，且具有和定存等同的安全性。在年底揽存大战时，不少银行会适当降低存单起投金额，比如像2017年春节时起投门槛最低降至10万；此外，在年底揽储时，银行除了给这些大额存单客户送礼品外，还会推出不同起投门槛的存单产品，诸如20万、30万、50万等。

智能创新存款。这类存款是各大平台与银行合作的新型存款产品。例如小米金融旗下的一款智能存款产品，发行行是吉林亿联银行，活期年化收益可达4.5%。此外，还有不同期限的定期理财产品，期限从14天到299天、收益4%-4.8%不等。而除小米之外，像百度旗下的度小满、京东金融以及以P2P起家的陆金所，都有类似的产品。结构性存款。这类存款是拿一部分钱投资普通存款，另外一部分则投资于期权、期货等金融衍生品的存款产品。但显然衍生品是有投资风险的，比如投资了看涨期权，当资产价格上涨时，收益会放大；当资产价格下跌时，则会损失期权费。因此表现到最终的收益上，收益率会在一个保本的基础上上下浮动，比如收益浮动区间在5%-7%，即最低有保本5%，最高可能获得7%。因此这类存款产品也叫最低收益保证型结构性存款。当然，根据投资风险资产金额的比例不同，也存在着（部分）本金保障型结构性存款。

不过我相信很多人还是会对这种“高收益存款”有怀疑。而笔者要告诉大家的是，随着银行垄断的打破和线上营销成本的下降，未来不管是互联网金融平台还是与之合作的民营银行，都有足够的利润给出更高的收益；其次，对于存款保险，根据国家的规定，只要是银行存款，均可享受50万的赔付。因此我们可以将钱分散放在许多不同的平台。此外，根据《商业银行理财子公司管理办法》新政规定，未来银行的钱都会交给银行理财子公司打理，而且随着公募资金入市的放开，未来银行理财的风险会更高，但偏保守型的投资者依然有许多存款类产品可供选择。

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