2018，互金很难，但不会死

年底了，各行各业都开始卖惨，裁员、关停、倒闭不一而足，更有滴滴高管不领年终奖、入券商不用交个税等刷屏，总的一看，就是2018年是史上最惨。

到底是不是呢，可能吧，因为每年都是这么说来着，然后又平平安安的熬到了另一个更惨。

人活的久了，不是见过更多美好，而是经历过更多惨痛，然后慢慢的就习惯了。

人生嘛，没什么过不去的坎，就倒了跌下去，爬起来就是了。谁知道下一步是不是更深的坑呢，所以没什么否极泰来，因为根本没有否极。

美团王兴就看得很通透，直接看到了未来10年，年年不好过。

互金：比惨，就没输过

年底各种卖惨中，发现互金人士就特别淡定，每每有媒体发布类似文章，互金人都含笑不语，比惨，不说其他年份，就大家公认的2018，互金也没输过。你们不过是年底惨，我们早惨了一整年。一个被雷劈过的行当，还有什么可怕。

前几日，一早看到一则消息，某牛旗下的科技公司要解散。赶忙问了几个行内的人是否属实，有人答，应该属实，顺口说道，其实我们也在裁。

几个群看下来，裁人的公司还不是一家两家，很普遍，这些都不是媒体上经常写的大公司，裁个人行业皆知，而且大公司裁的我们也都已经看到了。这些都属于行业的毛细细胞级别的，而且有些公司还裁了不只一次。

公司裁人，最难受的肯定是被裁的，这时节找工作不易，互金行业更不易。但帮忙裁的也很痛苦，要被所谓的HR逼着列名单出来，一般还有有个比例限制，比如最低30%之类的。而且这些人也很明白，这一刀是你砍人，下一刀说不定就是砍你。

而这些人决定暂时留下，也不是因为热爱，是无奈，出去不好找啊。但被裁好歹有点补偿，公司倒闭解散的可就什么都没了。要是雷掉的更有退赔甚至进去的风险，深圳平台的高管和关键部门人员倒没有失业风险，因为协会规定严禁辞职、失联，因此走的早不一定是坏事。

为什么裁呢，首先，很多业务不能做了，那之前做这些业务的自然是不需要了。而且规模降了，备案成本又增了，企业都亏损了自然还要精简一批节省成本。所以很多公司减员最近数据很明确，比如一个月要省一百万成本，根据这100万去算人头，未转正的和工资高的最容易中招。

今年P2P，以备案开始，但没能结束备案。刚开始紧锣密鼓的准备，后来备案延期，雷潮开启直接死掉一批，年头还有2000多家，截至到11月30日就剩了1181家，包含已经半死不活暗雷的，真正熬过备案的又最多十之一二，中间的过程就是看谁先油尽灯枯。

雪上加霜的是，连续增长了6年的互联网理财指数出现首次下跌。

根据《2018年互联网理财指数报告》显示，2018年互联网理财指数下降到了563点，相比2017年的695点，降幅高达23.45%。

根据2017年的互联网理财指数报告，中国互联网理财指数由2013年的100点增长到2017年的695点，四年时间内增长了近6倍。互联网理财规模由2013年的2152.97亿元增长到2017年的3.15万亿，增长近15倍。

降低的里面，应该有很大比重是P2P的，还有部分是因为P2P雷潮又搞不清楚互金整体业务区别的，索性连别的也退了。

P2P曾经敢DISS银行

说起互金，这些年过得苦多于喜，最早出生的拍拍贷2007年就上线，到现在都11岁了，也不过搭上现金贷之后才过上了一年好日子，但可惜这利润奶牛又很快的去了。

一直到2013年，振兴P2P的不是P2P，而是类似货币基金的余额宝，一举成名天下知，当年做了上千亿，关键是教育了普罗大众手机上点点就能赚钱，但这也有利有弊，开拓了市场但没做风险教育，不懂得还以为这跟银行存款一样，为后面埋下了祸根。

刚爆发那两年互金还得瑟得离奇，敢DISS银行老大哥，说人家封建利息低还油盐不进，就是末代恐龙，早晚要被取代，银行除了冷笑一声，这野小子压根不懂风险理都不理。

事实证明，姜还是老的辣，没过几年，P2P就上赶着求银行给存管，因为没银行存管压根备不了案，而随着监管的步步逼近，大家也逐渐认清现实，从互联网金融到金融科技到最后就是个银行或持牌机构的助贷的科技机构，毕竟金融事关国计民生，不是谁都能来干。

所以很多巨头们都开始“去金融化”，带领着自己的金融科技公司使劲的研究AI、大数据之类的，希望干点技术输出的活，为银行和持牌机构服务。

当然，这些是明面上，背地里挣钱的业务是否还在进行就不得而知了。

改变的不光互金，也有银行，虽然主体地位始终没动摇，但也可是亲民了，也搞了不少的金融科技，现在理财子公司都出来了。市场还是我的，你们踩出来的，也早晚都是我的。有用到你们的地方，可以来出点力。

比如现在很多银行也开始跟所谓的金融科技公司合作了，除了放款是自己，其他不必事必躬亲，毕竟这帮野小子折腾多年还是有点成果的，直接来集大成就好。

互金虽难，还有人进，还有人投

难归难，还有没人进来呢？有！

先说最挣钱的现金贷，不管怎么管，都有资本和团队大无畏的进来，接盘吗？谁知道这是第一棒呢，大家都赌自己不是最后就是了，而且很多资本方愿赌服输，对市场很了解。

而雷声暂停之后的P2P，虽然一直被要求双降，但因为一旦通过备案，网贷不受资本金和杠杆的限制，理财放贷都能做，想象空间很大，还是受到不少巨头和产业的欢迎。尤其是现在只剩了一千多张票，再扣掉些半死不活或干过线下不保险的，成功概率越来越大。比如京东家的P2P就已经又上线了，虽有人表示京东有更便宜的资金渠道如银行或消费金融机构，但京东下面那么多小商户估计银行们也不喜欢，但网贷来的钱可以。

除了绝对的头部，很多业务干净的中小平台找个好爹不是坏事，也会增大备案机率，毕竟清退小平台也是趋势，有好爹是加分项，深圳的十条禁令里面就对想要进来的资方网开一面。

除了之前的互金公司，很多互联网巨头或产业巨头收个P2P的潜在利益也很大，可以产融结合做供应链金融。而把金融潜入具体的应用场景也正是监管的要求，让巨头来做又避免了跑路风险，也算一种趋势。

因此，互金虽难，但死不了，后面还是有要进来的，这是从企业端看，从出借人看呢？也是。

最近经常有人找我推荐靠谱的可以投的P2P，而且不乏之前踩过雷的。因为对于中小出借人而言，私募信托之类的够不着，就够得着那边也可能是地雷阵。银行理财利率又相对较低，吃过甜头的人永远都会记得糖的滋味，就算那糖有的带毒。

除了找人推荐，有些人也开始慢慢的转向了所谓的头部机构，比如某踩雷牛板筋的在手里又攒了一点钱后转投了小赢、陆所长等。这也就是为什么行业又出现了所谓的回暖。

需要提醒的是，虽然只剩了1000多家，但这次参与自查的也就400多家，还有三分之二的没有参与自查，甚至银行存管都没接，因此网贷行业风险还在继续出清，想续投的投之前还是要多看多听多关注。

当然以后直接爆雷的几率会相对小，按江苏互联网金融协会秘书长陆珉峰的话讲，在防范与化解网贷行业风险方式上，“爆雷”是网贷风险暴露最极端最无柰的方式，对社会各方面影响与伤害也最大，而当前选择的“慢跑气式”的持续降余额、降投资者人数、降门店机构等风险释放方式，以时间换空间，也许更有利于投资人权益保护和社会稳定。

总之，2018，互金虽难，但不会死，有力者坚持，无力者退出。

2019，并不会对互金更好一点，毕竟备案还在继续，还要大把的要退出。真正有志于此也有能力的平台们，加油！

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