银行2018|凡是过往?皆为序章

女记年终盘点之银行2018

2018年的银行业，是在艰难中前行，奋力跃进的一年。

2019年的钟声敲响了，女记先和各位道一声“新年快乐，感恩有你”！

在女记陪伴大家的508个日夜里，我们一起分析新的金融模式，观察新的金融格局，发现新的金融玩家，探索新的金融业务，在这个被重构着的金融圈，一起期待憧憬2019年的新气象。

在最新鲜的时刻，我们要推送的是女记盘点系列之——《2018银行》。银行人也在盘算这一年的收获。作为我国金融业的支柱，银行信贷规模占社会融资总额超过八成——经济好不好，看银行就知道。银行过得怎样，银行人过得怎样，信贷指挥棒往哪指，一定程度上确实可以“代言”大半个金融圈。

2018年，对于银行来说，也是重构的一年。监管变局，资管新规，科技金融裂变，信贷政策调整，加上降杠杆，控风险，各家银行都在创新以适应不断变化的宏观环境。无疑，2018年对于银行是艰难的一年，但举步艰难中蕴藏着来年的美好机遇。

罪与罚

“防范化解金融风险”，简单的八个字，是中央经济工作会议和全国两会给2018年金融业定的调。2018年对于银行业而言无疑是艰难的一年。

这是以罚单拉开序幕的一年。2018年1月到2月间，银监会开出了总额接近9亿元，总数超过300多张的罚单，其中浦发银行、邮储银行分别开以2.95亿和4.62亿元巨额罚单成为监管”杀鸡儆猴“的主角。随后，对招商银行、陕西、河南两地19家银行的罚单也接踵而至，监管利剑直指贷款业务违规和违规票据案件，为”严监管年“拉开了大旗，下定了脚注。

据不完全统计，2018年银监系统开出的罚单超过2000多张，涉及贷款管理问题，票据业务违规、同业投资违规、理财销售违规等多个领域种种问题。

连女记都不得不承认，今年的严监管年确实是近年来执行贯彻得最彻底的——从年头罚到年尾。12月初，银保监会再开出10张巨额罚单，罚款没收共计1.563亿元。打赢防范化解风险攻坚战的决心和定力十足。可以预期，严格监管的态势还将继续至2019年。

新与旧

数日前，一则喜大普奔的消息终于为阴霾了近大半年的银行业带来一丝欣慰。银保监会挂出了一则消息：正式批准中国建设银行、中国银行设立理财子公司申请。

理财子公司这一新机构，或将成为资管新规下渐渐失去活力的旧有银行理财业务的新救赎。

是的，除了首批获批的两家大行，工行、农行、交行、招行、浦发等多家商业银行也正在抓紧开展申报理财子公司工作。无疑，理财子公司是银行资管业务在资管新规下的一条新出路。

2018年12月2日，银保监会正式发布实施《商业银行理财子公司管理办法》，推动银行理财回归资管业务本源，培育和壮大机构投资者队伍，引导理财资金以合法、规范形式支持实体经济，投资金融市场。

银行理财子公司拥有着银行一直以来求而不得的特权：不要求1万元的理财起步门槛，售理财产品不用首次临柜，公募理财可以直接投资上市公司股票等。拥有这些突破银行理财现有限制的特殊政策红利，理财子公司吸引了不少大银行毫不犹豫的投身其中。

事实上，无论是从内部运营管理，还是外部风险控制，原有的银行理财业务都很难做到与其他银行业务完全风险隔离。而银行理财子公司作为独立的法人主体，在业务经营、产品销售过程中和母行的隔离会更显著，可以预期，监管要求也将所有放松。

历经一年艰苦卓越的申请、筹备，建行和中行的获批无疑给银行甚至整个资本市场打了一支强心针。

带着智能装备轻装上阵的银行理财子公司，到底能否在原有的银行理财业务基础上推陈出新，在一众基金公司、证券资管公司、信托公司中，找到自己的定位与空间，脱颖而出，我们且拭目以待。

喜与忧

到年末，对于银行人来说，一年的辛苦和努力也都接近尘埃落定，贷款放了多少，存款拉了多少，中间业务新增多少，年终奖是笑着拿还是愁着看别人拿？但今年，故事也许没还这么简单。

2018年对于银行人来说，幸福似乎来得太晚了。经历了大半年的严监管整治，接近年末政策才开始放松，进而毫无预兆的吹响了支持民营企业的号角，一二五目标压到了各家银行的头上。

女记的好朋友A君是某股份制银行广州市内一家支行对公业务副行长。今年5月份和他吃饭时，A君唉声叹气。原因无非是贷款放不出去，票据业务不好做，业绩压力山大。A君抱怨，一边是降杠杆压大企业贷款，一边是严风控防小企业风险，从业这么久首次感到“无从下手“的无力感。

A君坦言，当时其所在的银行已经不怎么做新增中小企业贷款业务了。“我们银行上半年对公的额度非常紧张，现在基本都不做中小企业业务了，加上风险又大，谁还敢放给中小企业。现在都只能做做ABN，做做通道业务，但这块也不好做。

最近，女记在一个聚会上又碰到了“A行长”。与年初相似的是，A君又开始了“吐槽模式”。不同的是，这次的烦恼恰恰相反。“这都快到年底了，行里突然下了新增民企贷款硬指标，还让人活么。”没错，A君愁的正是近期银行新增加的民营企业贷款压力。

没业务做愁，有业务做更愁。上一轮经济周期中，不少银行小微业务激进战略引发了不良猛增，无论是国有大行还是股份制银行，都花了两三年来消化不良带来的利润影响。

面对新的经济形势，银行如何在进与控之间找到平衡？我想，问题的关键是，在这一波支持民营企业融资难的浪潮里，各家银行能否找到既能有效防范风险，又能避免资金脱实向虚，还能真正扶持新经济的行而有效的方法。

2019对银行而言会是喜还是忧？考卷已经发出，就看各家银行如何答题了。

攻与守

过去数年，在于互联网金融的对决中，银行一直被动被围攻。但，2018年银行开始反攻。

年初的建设银行的业绩发布会上，建设银行董事长田国立就放话：“近些年来传统银行一直备受金融科技公司的折磨。现在，老银行也要颠覆它们了”。

话音落地，建行在国有大行中打响了设立金融科技子公司的“第一枪”。4月18日，建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立，这意味着国有大行中第一家金融科技公司诞生，这同时也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家。直至年末。建设银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行民生银行及北京银行等相继设立了银行系金融科技子公司。从国有大型银行到股份制银行再到城商行，2018年，科技金融子公司成为各层次商业银行的“标配”，银行系金融科技子公司的“成立潮”成必然趋势。女记在银行圈技术咖的小伙伴们成为吃香的“明日之星”，收入水涨船高。

在BATJ等一众科技公司调转风向，纷纷与银行合作联姻的背景下，银行系金融科技子公司能否崛起还有待观察。我们期待在2019年，银行系科技公司能拿出新本事，让我们看到老银行颠覆科技巨头的真实力。

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