维信金科断臂求生：剥离线下主体主营信用卡代偿，卡卡贷遭上千投

1月2日，维信金科（02003.HK）发布公告称，出售杭州维仕金融服务有限公司（以下简称“维仕金融”）及线上至线下业务平台事项已与2018年12月31日完成。目前，维仕金融工商信息尚未变更，公告也并未披露具体买方信息。

公告显示，出售事项完成后，维信金科将不再经营线上至线下业务平台。公司亦将保留现有线上至线下贷款，其于2018年6月30日的公允价值余额为人民币43.89亿元。

同时，维信金科称已与各名买方签订不竞争协议，签订买卖协议起三年内买方及维仕金融不得从事与维信金科相同的信用卡余额代偿业务或其他与维信金科业务相似、相同或构成竞争的线上信贷业务，同时买方及维仕金融须优先介绍任何借款金额超过人民币3万元的信贷业务给维信金科，以换取转介费。

据此前披露的公告，维信金科出售该公司的原因为：经营线上至线下业务平台所需的高昂获客成本及线下分支机构大额经营开支限制提升盈利能力的潜力；对贷款实现量的贡献微小，截至2018上半年，线上至线下业务贡献的贷款不足集团贷款总额的20%；提高对线上业务的重心，纯线上信贷产品将为维信金科未来运营的主要领域；经营环境中的调整带来潜在不明朗因素。

从维信金科披露的多个公告来看，其业务重心将逐渐转移至线上及信用卡余额代偿方面。据其半年报披露的信息，其信用卡余额代偿产品主要为维信卡卡贷。目前，维信金科旗下卡卡贷、维信现贷等产品却仍因高利贷、暴力催收等屡被投诉。

维信金科是信用卡代偿领域的头部公司之一，总部位于上海。

聚投诉官网关于卡卡贷的投诉帖多达1250个，投诉内容包括暴力催收、强制收取会员费等。除被曝通讯录及威胁骚扰借款人外，还有用户投诉称欠款已结清后仍收到卡卡贷催收信息。此外，多名投诉用户称被强制收取了会员费，费用从499元至1199元不等，且未经用户允许即被扣费。

疑为维仕金融关联平台的维信现贷也仍陷高利贷、暴力催收漩涡，或仍存疑似砍头息的情况。

有用户投诉称贷款9.9万元，到账仅9.4万元，想提前结清欠款，因吉林门店关闭，联系长春门店仍未办理，导致还款日到期又多还几千元，疑故意拖利息。另一用户同样表示，贷款2.6万元，被扣除保证金1300元，提前还款保证金并未退还。

企查查、天眼查中，维仕金融logo均显示为维信现贷，同时维仕金融分支机构多达81家，疑为其线下门店，其中16家状态已注销。

维信现贷app中介绍称，维信现贷是一款集合微信集团全产品的平台级产品，其产品包括无抵押大额贷（贷款额度3-30万）、无抵押小额贷（贷款额度5千-5万）、线下房产抵押（5万-500万）。

据2018半年报，截至18年6月30日，线上至线下信贷产品交易数目1.5万宗，占总交易数的1.4%；贷款实现量18.27亿元，占总贷款实现量19%。在交易数、贷款实现量方面，线上至线下信贷产品表现确实有些“拖后腿”。

而在客户贷款总贷款余额和利息类收入方面，线上至线下信贷产品与其核心业务信用卡余额代偿产品数额十分接近，分别为45.76亿元和47.63亿元，两款产品合计占客户贷款总额贷款余额近80%，在利息类收入方面，占比分别为36.1%、36.6%。

此外，线上至线下信贷产品2018上半年加权平均名义及实际年利率分别为约15.7%及26.6%，另外两款产品平均加权名义及实际年利率均高于线上至线下信贷产品。信用卡余额代偿产品平均加权名义及实际年利率分别为19.8%、34.2%，实际年利率接近36%的监管红线。

此前招股书中披露的数据显示，2015~2017年维信金科平均实际年利率则全部超过36%，分别为41%、38%、39.6%。

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