这些被银行嫌弃的P2P，我们也别投！

2019年开始才一周，陆续有银行宣布与部分P2P的存管合作。

比如1月3日，上饶银行向部分网贷平台发出《关于终止<上饶银行网络借贷资金存管业务服务协议>的告知函》。

1月4日，“存管大户”江西银行向部分平台发出了《关于<资金存管业务支付结算服务合作协议>不予续约的函》。

1月7日，浙商银行直销银行页面显示，浙商银行对接的P2P平台已从1月4日的46家减至目前的42家。

其实存管银行淘汰部分P2P不是从今年才开始，去年底广东华兴银行、徽商银行、北京银行等银行清理了部分P2P平台存管合作。对于不再合作的原因，大部分银行都三缄其口，具体解约平台名称和解约原因不对外公布，显得神秘有内情。

为什么银行主动筛走部分P2P？

对接P2P存管而获得的盈利，本是一些城商行、农商行的赚钱法宝。据了解，一家普通中型P2P对接银行费用一年就小几百万。像对接了78家P2P的上饶银行，2017年上饶银行营业收入为27.72亿元、净利润7.34亿元，与2016年度的上述两项指标相比，分别增长了15.95%、16.6%。对接P2P存管这项业务，让商业银行有利可图。

那为啥现在好几家银行主动收缩存管规模，筛掉部分P2P，放弃这项油水充足的业务呢？首先最主要是出于品牌影响及业务能力等综合考量。

毕竟对接P2P要是爆雷了，就会有大批投资人迁怒于存管银行，指控其失职，大大影响银行品牌形象。比如江西银行就踩雷了至少20家P2P，包括小猪理财、迷你贷、钱多多、钱满仓、民信贷、永利宝、合拍在线、八条鱼、小九金服、好车贷等等。

决定彻底退出P2P存管业务的贵州银行也是难兄难弟，踩雷了温商贷、安捷财富、妥妥当和大圣理财等P2P。

P2P雷了，存管方难免要背锅。像之前对接了唐小僧、沃顿金服的新浪支付就被大批投资人围追堵截，导致中关村软件园新浪大厦变成了新闻现场。

这样丢脸的下场，谁都不想看到，因此上饶银行才会终止和新常态金服、小马资本、现代众车在线、维秘金服、网汇贷、钉钉金服、蜜蜂有钱、钱富通等8家P2P的合作。

除了要爱惜羽毛，监管的要求也比较严。据报道，多地监管机构分别约谈属地存管银行，要求谨慎开展存管业务，压缩业务规模，严防声誉风险，其中，甚至有要求分批清退平台，将业务规模降低至一定比例。

这意味着或有更多的存管业务的银行将放缓合作步伐，甚至停止接受新的P2P平台。

有哪些平台是安全合格的？

P2P平台的存管信息我们一般可以从平台官网信息披露板块看到，此外建议投资人们从存管银行APP和中国互联网金融协会披露数据，三方进行交叉查验。

现在逐步有一些银行上线了供P2P出借人查验账户的APP。比如对接了许多大型P2P的厦门银行去年8月上线了“厦e站”，我们可以查到存管账户余额、充值明细、交易明细、提现明细等信息，自平台上线存管至今皆可查询。

监管条文对P2P对接银行存管有一些细节的要求，比如要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式，不仅要有大账户、还要为每个客户开立子账户。

且子账户必须是I类账户，不能是只有记账功能的2类账户。明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户。这就意味着开户必须由投资人本人根据跳转，直接到银行页面操作开户。

如果你在开户、查询或操作中，发现P2P有与上述描述不符的存管账户，很明显该P2P已违规。

还有一个最直接查到所有P2P存管信息的地方，就是互金协会官网。

目前中国互联网金融协会已公示了32家银行对接的600余家P2P平台存管信息。（全名单查询网址：https://dp.nifa.org.cn/HomePage?method=getCapitalInfo）。另外还有11家已通过协会测评白名单，但目前暂未对接数据的存管银行。如江西银行、浙商银行、北京银行等。

能在上面查到银行，都是合规具有对接资格的银行。能在这些银行下面对接的P2P平台，也是基本符合监管要求的平台。

那我们可以认为这些平台是监管认可了的平台吗？绝对不能，比如已经被警方立案调查的新联在线依旧赫然在浙商银行的存管P2P列表中。

我们要明确的是网贷业务当事人（出借人、借款人等）只与网贷机构之间构成委托代理关系，不直接与存管银行构成委托代理关系。这个免责条款意味着如果出现任何借贷纠纷均与银行无关。

也就是说，我们可以认为出现在这份名单中的P2P是部分合格的，而不是完全合格的。

银行主动选择与一些P2P终止合作，大部分是出于对自身的考虑，也有部分银行（如贵州银行）退出P2P存管业务是因为自身系统技术支持不足。

对于前者，我们有必要考虑远离这些在银行考验下不受欢迎的P2P。对于后者，不足之处在银行，若有P2P主动更换存管银行不是坏事，不用过分担心。但如果某家P2P频繁更换存管银行，如温商贷出事前3年曾5易存管银行，对于这类P2P我们则需要重点留意了。

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