政策东风下 2019普惠金融靠哪些“重器”驱动？

普惠金融始祖尤努斯曾说道: 普惠金融可以改变穷人的命运。而在中国，普惠金融正在改变着众多小微们的命运。

小微是中国国民经济发展的主要支柱力量之一，其存续和发展到国家经济的基本面和长远发展能力，因此国家一直高度重视普惠金融，提出了发展普惠金融助力小微的目标，制定了推进普惠金融发展规划，近年来普惠金融得以快速发展。

以中国互联网金融行业为代表的普惠金融依托互联网技术的便利性和低成本，在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用，成为中小微企业的“新宠”，是普惠金融的生力军。比如，蚂蚁金服、京东、大麦理财等正是在通过供应链金融、产业链金融、消费金融等模式将小商小贩、消费者个体、中低收入农户等零碎的需求纳入金融服务范畴，践行普惠金融。

不可否认，现阶段普惠金融行业还是存在这样那样的问题。但要以发展的眼光看问题，在新的一年，普惠金融尤其是互联网金融行业怎样健康持续稳定发展，更值得关注。

政策和风吹 互联网金融服务实体再向前

普惠金融是为社会中低收入以及弱势群体提供可支付得起的金融服务体系，让所有人群都应该享有无偏见的可以获得全方位的金融服务。在现在的中国，鼓励普惠金融发展的政策和风一直在延续。

近日，总理接连考察中国银行、工商银行和建设银行普惠金融部，并在银保监会主持召开座谈会，强调要支持民营企业和小微企业融资。年初，央行率先宣布调整普惠金融定向降准考核标准。自2019年起，将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。这一调整，无疑有利于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面，使更多的小微企业受益。

中国互联网金融行业借互联网、云计算、大数据分析等技术，实现触达更多人群，提升成交效率，量化定价风险，解决了众多小微企业的融资问题，初步实现了普惠目标。可见，行业要健康持续发展，首先要做到服务好小微这些实体经济的毛细血管。因为，服务实体经济是平台的立身之本，这既是大势所趋，更是实现普惠金融的使命使然。

许多互联网金融企业例如蚂蚁金服、京东、大麦理财等正是在通过供应链金融、产业链金融、消费金融等模式将小商小贩、消费者个体、中低收入农户等零碎的需求纳入金融服务范畴，践行普惠金融。

蚂蚁金服已累计为超过1100万家小微企业，提供超过2万亿的贷款支持，为460万农村小微企业提供了4100亿元的贷款支持。京东已经累计服务800万线上线下小微企业、12000家创业创新公司，在全国1700个县、30万个行政村开展普惠金融业务。大麦理财的农业供应链金融生态体系，借助核心企业信用提升供应链上中小微农村企业或是农户的信用，拓展融资渠道，缓解融资难、融资贵问题，平台累积成交额已经超过45亿元。涉农贷款1亿以上，这个数字还在不断扩大之中。中小型P2P平台和大型金融机构在普惠金融中发挥着同样的作用。

正如业内人士所说，互联网金融行业主要服务于小微企业和国民经济薄弱环节，是传统金融的有益补充，有其发展的内在需求和广阔的前景。未来，优秀的网贷平台将拥有更大的生存空间，能为普惠金融做出更大贡献。

行业合规、控制风险仍是主基调

行业也不是尽善尽美，依旧存在着规范不足、业务异化、数据安全等问题，背离了普惠金融初衷。打着普惠金融旗号追逐暴利、从事违法违规活动，庞氏骗局、虚假标的、自融等出现本质上更是偏离了普惠金融的初心，偏离了网贷的信息中介定位。

因此，行业要安全稳定发展，需要认清普惠金融的金融本质和风险属性，需要合规整治正本清源，需要坚守防范风险的基本底线。

央行在行业整治目标中指出，发展是以规范为前提，整治是为了更好的发展。央行工作会议强调今年将继续开展互联网金融风险专项整治。近日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室召开会议，会议认为，当前行业风险隐患依然较为复杂，要切实防范风险。

中国互金协会所指出：规范发展互联网金融对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。中国互联网金融协会会长李东荣在最近的讲话表示，2019年是开展互联网金融风险专项整治攻坚战的关键之年，促进行业规范健康可持续发展。

“合规”、“备案”是去年行业的主旋律，全国采用统一的合规检查问题清单，银行存管白名单陆续公布，备案工作有条不紊进行，顺利完成备案成为众多平台的头等大事。2019年合规备案工作仍是行业的重头戏。行业进入良币驱逐劣币、加速自我净化的阶段。随着不合规平台的淘汰出局，合规优质的平台将在监管的指引下走上规范发展之路。

关于合规安全之于行业的重要性，业内人士表示：“不良平台退出是监管合规的需要；经历过整治，行业出清，会轻装前进。在合规方面，大麦理财一直紧跟监管步伐，合规建设不放松。目前，已完成合规检查等工作，正在等待备案的到来。我们还通过构建风控模型、加强细节监督并结合智能大数据分析来实现对安全的把控。”

也有业内专家表示，2019年，随着行业的监管制度不断规范、监管导向不断明确、特别是银行存管白名单的公布，合规平台将逐步得到青睐，违规平台逐步出清市场，行业逐步走向规范发展的道路。

金融科技打通普惠最后一公里

当前在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融面临的成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球共性难题依然无法得到很好的解决。

科技可以提升普惠金融服务，让金融变得更易控制风险，更加智能化、个性化与透明化。依托大数据、人工智能等技术，完成智能服务借贷小微企业，满足其 “期限短、金额小、频率高、时间急” 等金融需求，为普惠金融开辟了新的可行路径。

《中国普惠金融创新报告（2018）》认为，数字普惠金融发展迅速，可能成为未来业界主流。报告指出，数字普惠金融，是普惠金融可持续发展的重要出路，可延伸服务半径，扩大服务覆盖，降低服务门槛和服务成本，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，缓解普惠金融领域突出存在的信用、信息和动力问题，有力应对普惠金融可持续发展面临的挑战。

业内人士认为：金融科技的迭代升级，正在成为打通普惠金融“最后一公里”的关键。可用金融科技拓展金融服务边界、降低金融服务成本、加强金融风险防控。基于金融科技驱动的平台将迎来长远的发展。大麦理财一直以技术为核心，合规为基础，用科技提升业务、风控、营销等综合实力。

“金融科技在普惠金融领域大有用武之地。”国家金融与发展实验室理事长李扬表示，把技术的创新和普惠的理念结合起来，沿着这个方向走，路就走宽了。

国务院参事室特约研究员周延礼表示，金融科技从用户维护，产品定价、营销渠道、运营模式等进行全方面优化，对金融的服务链条进行了赋能。

行业追求规模效应、追求速度的发展模式将成为过去。平台注重高质量发展，金融科技正成为企业的核心竞争力。行业在金融科技赋能后，获得了升级换代的新动力，将迎来新的机遇与风口。

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