从腾讯征信到支付信用分，腾讯金融改变了什么？

微信被围剿，但支付信用分在反攻。

——馨金融

今天，科技媒体的所有流量大概都给了“被围剿”的微信，作为国民级社交软件，微信正在面临年轻对手的冲击。

但很少有人关注到，微信最近正在另一个至关重要的领域发力追赶对手，甚至重演一场“诺曼底登陆”。

是的，微信支付分“又”来了。

之所以说“又”是因为2018年1月29日，腾讯悄悄启动过一次“信用分”开放测试。

彼时，竞争对手们都已经在相关业务上广泛布局，深耕许久，姗姗来迟的腾讯信用终于向9亿微信用户和5亿QQ用户开放之际，大家都以为腾讯终于将全面发力。（传送门：《腾讯信用分全面开放》）

只是没想到，不足24小时后，这场“全面开放”的测试戛然而止，一直到现在，腾讯信用公号留给用户的最后一句话都很可能依然是这句“公测结束，感谢参与”。

一年后，再次与公众见面的其实也并不是腾讯信用了，而是改名支付信用分，且只能在使用其相关业务时触发。

这一次，腾讯做出了哪些改变，这项业务有怎样的市场前景和可期待空间，又面临着怎样的挑战，今天分享的这篇文章，都尝试着给出了一些答案。

独家解析微信支付分：由财付通提供，或能成为消费金融领域的“水和电”

腾讯的金融科技版图正在不断扩张，对C端个人用户的信用评估也从未放弃。近日，微信支付分又开启了公测，这距离腾讯上线又紧急下线“腾讯信用分”刚好一年的时间。

微信支付分实质上是由腾讯旗下的第三方支付——财付通提供，目前正处在逐步开放中，同一实名身份同时只能开通一个微信账号的微信支付分。

新流财经通过扫描线下共享充电宝“小电”二维码，开通了个人微信支付分，并享受了550分以上免除99元押金的服务。

来源：微信支付分页面截图

1、重点评估支付行为和履约能力

据微信支付分服务协议显示，该分数由“身份特质”、“支付行为”、“守约历史”三项维度构成。其中“支付行为”指与使用微信支付相关的消费等行为；“守约历史”指与使用微信支付相关的履约情况；“身份特质”指稳定的实名信息以及个人基本信息。

微信支付分的评估维度，与去年上线的腾讯信用分有近似之处，但更侧重参考用户使用微信支付的消费行为和履约情况等。

此前的腾讯信用分不仅上线了信用免押服务，也接入了微粒贷、即有分期、招联金融等信贷产品。

目前，微信支付分可以免押借充电宝，还未接入其他服务。用户协议显示，用户接入微信支付分，可以享受商户提供的免押、先用后付等相关便利。

对于微信支付分的上线，不少消费金融风控从业者表示十分期待，并看好微信支付分在风控层面的应用。

一位资深的金融科技公司CRO认为，腾讯这次上线的微信支付分，在风控层面来看非常具有合作价值，它包含了支付（消费、借贷和还款）行为和守约历史这些金融属性比较强的维度数据，说明腾讯正通过自有数据，在做一些相应模型与数据产品的开发，并形成腾讯自有的行为数据。

“微信支付分可以应用在贷前风控模型，或者贷后复核。”一位消金风控告诉新流财经，如果微信支付分表现好，也可以用来划分客户等级，定额度。

另一消费金融CRO分析，从评估维度来看，微信支付分似乎和收入水平不直接挂钩，但在一定程度上肯定能反映用户收入水平，从而可以判断借款用户的还款能力。

从业者猜测，微信支付分向出行、住宿、租赁以及金融领域开放只是时间早晚问题。目前，产业互联网是腾讯转型的战略方向，而诸多产业中，金融行业是腾讯正在明显拓展的领域。

过去的一年，腾讯先后与富滇银行、光大集团、浦发银行等达成合作，合作内容就涉及了大数据、支付结算、反欺诈等。

2、若开放，能填补芝麻信用分的空白

微信支付和支付宝一直被人相提并论。而微信支付分，一个可用来比对的目标就是芝麻信用分。

公开资料显示，目前芝麻信用分已经应用到包括物体租用、出行、住宿、通信、金融等多个领域的免押金租、信用签证、极速理赔等服务。

在消费金融层面，芝麻信用分除了被应用到蚂蚁金服体系内的花呗、借呗，也向银行、持牌消费金融公司开放，这类金融机构再将芝麻信用分应用到相应借贷产品的风控模型中。

不过，去年5月芝麻信用进行了重大调整，除定向邀约的银行外，已停止向其它金融机构开放芝麻信用的API接口。

据新流财经了解，目前依旧有一些大数据风控公司在向现金贷机构提供芝麻信用分查询等服务，“虽然他们提供的芝麻信用分是历史数据，但也十分具有参考价值。”一位现金贷从业者告诉新流财经，目前依旧有平台，仅凭用户芝麻信用分高低来确定用户的授信额度。

从业者认为，微信支付相较于支付宝，会更贴近用户的日常生活。微信支付属于“小额高频”的支付场景，一般用于收发红包、买早餐等各类生活中的小额支付。很大程度上，微信支付可以反映一个人的真实生活轨迹。

1月9日，微信官方发布的《2018微信数据报告》显示，2018年，微信月活用户持续上升，成功突破10亿人次关口。每个月使用微信零售消费的买家比去年增加了1.5倍；每个月使用微信支付医疗费用的人数比去年增加了2.9倍。

微信支付的强势，也会直接带动微信支付分的能力。如果微信支付分向机构开放，在某种程度上，会成为芝麻信用分的竞品，或填补其空白之处，吸引众多银行、消费金融机构接入。

当然，具体实践中如何合规应用，如何保护个人的隐私，也是一个长远的课题。

3、腾讯金融的能力

很少有人关注到，除了向用户提供诸如微粒贷、理财等直接金融服务之外，腾讯在金融科技的to b业务方面也发展得极为迅猛，并将其视为“产业互联网”战略的重要领域。

从2018年2月到12月，腾讯先后与富滇银行、光大集团、浦发银行、农业银行、国泰君安、恒生银行等达成合作。合作内容涉及，大数据、支付结算、反欺诈、人工智能、生物识别、信用卡、科技应用等。

去年12月，腾讯旗下的腾讯云还发布了新的移动金融开发平台TMF。具体来说，腾讯云TMF会在底层提供囊括开发框架、运维系统、运营体系、安全组件在内的统一开发平台，并在此基础上提供传播、场景以及AI工具箱。

银行、保险、证券以及互联网金融等机构可以在此平台，以一套代码打造覆盖多端的金融服务应用，避免App、微信公众号、小程序、H5多端重复功能开发。

从腾讯赋能金融机构的能力来看，更多的是为传统机构向互联网转型提供基础能力。

如果微信支付分扩大应用，在商业模式上，除了上文提到的，直接向银行、消费金融公司开放，直接作为风控参考。还可以向腾讯金融科技其他服务一样，被包装到某一产品中，成为传统金融机构的“水”和“电”。

例如，腾讯征信向机构提供的人脸识别、手机号码核查、银行账户核查，也可以加上微信支付分的“守约历史行为”等基础能力；腾讯金融云为消费金融机构提供的大数据、反欺诈风险控制等服务，加上“微信支付分”，向机构直接提供一站式风控服务。

对于产业互联网而言，完备的基础设施是必不可少的。微信支付分的出现，预示着腾讯在基础设施的建设上更加前进了一步。

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