你有一个隐形账户，价值百万，请珍视它！

周末跟朋友出去吃饭，刚好用某行信用卡有代金券优惠。朋友突然想起来办过该行信用卡，却说办了一年从没用过，也不记得激没激活了。听得我替她捏了一把汗，很多人都不把办下来的信用卡当一回事，要么忘了用，要么额度太小嫌弃就扔下一边，殊不知这会给个人征信账户带来多大的隐患。

办下来激活了的普卡、金卡和无论是否激活的白金卡，都会产生年费，年费没有按时缴纳就会变成逾期计入征信。征信记录不好轻则影响各类房贷、车贷，随着个人信用日益渗透到生活方方面面，以后失信的记录还将影响出行、消费等更普遍的生活场景。

趁着央行新版征信系统更新的时机，我们就聊聊常被我们忽略，却对每个人影响深远的征信账户。

从今后，央行征信会记录我什么？

从2018年11月到2019年4月，央行新的征信系统已经默默的进入了查询试运行期。预计会在今年5月进入查询切换期，7月正式报数切换。

总体而言，新版报告反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况。信贷记录中又分信用卡、房贷、和其他贷款。新版只需2个工作日就会更新完成。每一次查询，系统都会把查询主体和查询时间记录下来。

我们每次开信用卡，发卡行都会查一下我们的征信，如果我们没有这张卡的信息，别的银行查征信就会怀疑这个人是不是被拒卡了。如果有这张卡因为忘交年费的逾期信息，更是一个污点。

我们再看新版的4个重点

01还款记录和不良信息一样记录5年

之前是还款记录就2年，而逾期记录则保存5年。而新版上面，还款记录跟逾期记录一样，都统一到5年了。需要注意的是，并非从你第一次逾期开始选的5年，而是从你还清逾期开始算的5年记录。

所以一些信用卡也要求还完逾期之后，再隔两年才允许销卡。

02还款记录上

之前就一行记录，用NNN，表示正常还款，用数字1/2/3...7（最高为7）代表逾期程度。若是到达了7，就证明程度很严重。银行会根据逾期金额决定是否要报送公安、法院等国家机关，依法处理。其它正规的金融机构也会对这个人避之不及。

改版后现在分为上下2行，第1行是NNN，如果逾期照旧显示数字。第2行是金额，比如还款10000、20000等。

03销户也有还款记录

之前已销户的，都不会显示还款记录的。而新版征信报告的销卡也有还款记录，同样也是记录最近的5年。未激活账户的信息也有显示。

01新增防欺诈警示

这是征信本人的申请设置防欺诈警示，防止个人信息被人盗用。

这里有一个值得关注却容易被忽略的点是“为他人贷款担保的总体和明细情况”。建议非法学专家、非专业机构的普通人不要为他人担保。即便他是你亲朋好友，也不要因为平时见他品行不错就给别人做担保。他也有可能有心无力，生意亏本，的确无法还款。从法律角度而言，作为担保人的你就有为他还款的义务了。

总体而言征信新系统要求披露的信息越来越多，越来越详细，同步效率越来越高，这意味着可以隐瞒的信息就会越来越少，老赖越来越无处遁形。

为什么希望大家多多珍视征信记录呢？

因为不只银行体系，微粒贷、借呗、京东白条等互联网信贷产品，也正逐步与征信挂钩。

比如微粒贷是从微众银行借钱，银行系统肯定会上征信。借呗和京东白条、京东金条借的是阿里小贷和京东小贷的钱，小贷公司信息已于2018年开始全部上报央行征信。花呗暂时不上征信，但是跟芝麻信用挂钩，芝麻信用不好，共享单车都骑不了。

去年十月下旬中国人民银行透露，首家市场化个人征信机构——百行征信有限公司向市场提供个人征信服务，首批P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单已经纳入征信系统。

在可以预见的未来，个人信用将和学历、财富、社会地位一样变成一个人身份标示之一，人无信不立，大家千万记得还钱，不要逾期。

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