金融科技群侠传

金融科技群雄逐鹿，宇内海外门派武功各异，问世间谁是天下第一？

近年来，国内外的金融机构、互联网公司、科技企业等纷纷逐鹿金融科技世界。金融能力，恰似武侠世界里的外家招式，变幻万千，相生相克，唯快不破；科技，则形同于内家功法，厚积薄发，大巧不工，无坚不摧。但，也许只有内外兼修的集大成者，融会贯通，圆通定慧，才能发挥出真正的力量。

今天女记推出年度文章《金融科技群侠传》。以该文致敬金庸，致敬这个群雄争霸的金融科技时代。

文|斌哥

2018年，武侠江湖痛失金庸大师，但大师笔下的武林豪杰们仍活灵活现、跃然于纸而存乎众心。为表致敬之情，笔者斗胆以个人拙见，借大师笔下人物，类比宇内和海外的金融科技领军企业们，来一个年度盘点。金融科技群侠辈出，看世间谁胜一筹，问天下谁是第一？

1

东邪黄药师VS 阿里金融科技阵营

——内外兼修的东邪阿里金融科技阵营，可借用《九阴真经》的一句经文概以称叹：“诚可谓至道之宗矣”。

论阵营，阿里除了囊括蚂蚁金服、网商银行、支付宝、芝麻信用、蚂蚁财富等具备各类金融服务资质的机构，还有阿里巴巴达摩院确保了最前沿技术力量的持续探索与供给，堪称是体用双修、即动而静的上达之士。

阿里的大本营位居东部，阿里的马掌门也颇具“老夫聊发少年狂”这般神似于东邪黄药师的气概，一度“于华山之巅连续击败叶问、霍元甲、扫地僧、以及泰拳、相扑和散打等无数流派高手”（见电影《功守道》），因此“东邪”称誉非阿里莫属。

从功法和招式上看，阿里巴巴达摩院精修五大前沿技术研究领域、重点培养十四个技术实验室，蚂蚁金服更以多个互联网金融产品名誉中外。其中，云计算、机器智能、人工智能、数据计算、机器人、区块链、生物识别、量子计算等科技内功的后劲绵绵不绝，恰似黄药师的“碧海潮生曲”，初听时以为大海浩淼、水平如镜、万里无波，深察后才发现是骇浪惊涛、鱼跃鲸浮、风啸鸥飞、热海如沸，杀伤力震撼人心。而支付宝、余额宝、花呗、芝麻信用等金融产品招式，又恰似“落英神剑掌”之虚虚实实变幻莫测，掌来时像落英缤纷，势落处如万剑齐发，四面八方，无微不至。

桃花影落飞神剑，碧海潮生按玉箫。内外兼修的东邪阿里金融科技阵营，其江湖地位，可借用《九阴真经》的一句经文概以称叹：“诚可谓至道之宗矣”。

83版《射雕英雄传》黄药师VS 马云《功守道》

2

南帝一灯大师 VS 腾讯金融科技阵营

——十亿用户力量聚于小小的九宫格中，如一灯大师 “一阳指”，将全身内力汇于指尖，点木木穿，点石石碎，一击则足以破敌。

腾讯的金融科技阵营同样枝繁叶茂，在集团科技水平的整体支撑上，腾讯金融科技（FiT）、微众银行、微民保险等各类金融主体最大化地发挥了金融与科技的聚变力量。

腾讯的大本营坐落于南方，尽管修为已算得上是登峰造极，但马掌门及高管们的整体风格低调，少有露面，与南帝一灯大师“以其不争，故天下莫能与之争”的形气神颇为相近。

从功法和招式上看，腾讯将超十亿微信用户的力量聚于小小的九宫格中，也恰似一灯大师的毕生绝学“一阳指”，将全身内力汇于指尖，点木木穿，点石石碎，一击则足以破敌。微信钱包的九宫格界面中既包含了微众银行的产品“微粒贷”，也包含了微民保险的产品“微保”，还包含了理财（理财通、零钱通）、收付款（微信支付）、其他创新金融（信用卡还款、生活缴费、城市服务）等产品，覆盖金融的各个领域，可谓是一阳初生而生机乃发，一阳初始而生生不息。

而在金融产品的背后，移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术已贯彻其中，这些科技力量也正如一灯大师的“先天功”，在积累到达一定境界后，进步可一日千里，返后天为先天之优势。

“一灯”者，指灯能破暗，宛若菩提之心。腾讯金融科技阵营以普惠金融为己任，其服务几乎覆盖了所有的互联网用户，尽显普渡天下众生的“大师”情怀。

83版《射雕英雄传》一灯大师VS 马化腾

3

全真七子 VS 平安金融科技阵营

——集体御敌的上乘阵法“天罡北斗阵”，其奥秘是相生相克，互为犄角，敌人击首则尾应，击尾则首应，击腰则首尾皆应，可牢牢将敌人困于阵中。

平安作为持有全牌照的综合金融集团，培育的金融人才数不胜数，恰似中神通王重阳真人带领的全真教一般，堪称“天下武学正宗”的大门派。

近年来，平安不局限于金融优势，开始逐渐加大在科技领域的布局。2018年，平安马掌门甚至指出：如果说过去30年，平安打造的国际领先综合金融集团是“河东”，那么站在新起点上，平安要走向“河西”——一个全球领先的科技公司。在全新战略的指引下，平安一改使用多年的Logo，将原有的“保险·银行·投资”，改为“金融·科技”，可见其进军金融科技领域的决心。

平安集团旗下的子公司平安银行、平安科技、平安陆金所、平安壹账通、平安证券、平安保险、平安信托等，恰恰类似全真七子，或擅长于科技内功，或精通于金融剑法。全真七子集体御敌的上乘阵法“天罡北斗阵”，其奥秘是相生相克，互为犄角，敌人击首则尾应，击尾则首应，击腰则首尾皆应，可牢牢将敌人困于阵中。在综合金融交叉销售策略的支持下，平安的各类金融科技产品，一旦上线就可迅速获得各兄弟公司的交叉推广，就像“天罡北斗阵”中可一人身兼数人功力，的确威不可挡。

83版《射雕英雄传》全真七子VS中国平安18年中期业绩发布会现场

4

逍遥派无崖子 VS 百度金融科技阵营

——在科技领域的内力既厚，可轻松吸纳和迁移金融领域的顶尖资源，犹如北冥，大舟小舟无不载，大鱼小鱼无不容，天下武功无不为我所用。

百度金融科技阵营主要涵盖两大主体：度小满金融（原百度金融）与百信银行，这成为了科技公司转型金融科技业务的最佳参考样本。其以深厚的科技内功，吸纳天下金融招式为我所用的气魄，与逍遥派掌门无崖子非常神似。

在百度金融经历了数年在钱包、理财、消费金融领域的探索后，2017年底，百度公司联合中信银行共同成立的百信银行正式开业，成为国内首家直销银行。此举正类似无崖子老先生的“北冥神功”，在科技领域的内力既厚，便可轻松吸纳和迁移金融领域的顶尖资源，犹如北冥，大舟小舟无不载，大鱼小鱼无不容，天下武功无不为我所用。

在获得“北冥神功”加持后，百信银行开业一年以来也恰似“凌波微步”般发展迅猛。不止于此，据度小满金融CEO朱光称，百度最大的杀手锏人工智能技术就好比逍遥派绝学“小无相功”，不着形相，无迹可寻，只要身具此功，即可迅速据以模仿各家各派武功于实战。百度是国内最早ALL IN AI的企业，百度金融改名度小满金融后，发展重心从金融转向金融科技，也继承了百度所有的AI能力和资源。在AI小无相功的帮助下，度小满金融的智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等金融招式也就好比少林七十二绝技，一经使出，便镇慑当场。

97版《天龙八部》无崖子VS2015年百度年会李彦宏cosplay佐罗

5

明教张无忌 VS 众安金融科技阵营

——坚持深耕区块链、人工智能、大数据等创新技术，有九阳神功中“他强由他强，清风拂山冈，他横任他横，明月照大江”力抗强敌的气概。

破天荒地集合了三马之力而创立——众安保险及其旗下全资子公司众安科技组成的金融科技阵营，恰与明教教主张无忌颇为类似，身兼三派武林绝学九阳神功、武当太极、明教乾坤大挪移。众安明确定位自身为金融科技企业，在2017年于香港上市后，众安的股票代码更是取名为“众安在线”，强调了“金融”＋“科技”公司的属性。

作为一个新兴崛起的企业，众安的科技内力仍在逐步积淀中，在金融保险领域也面临诸多老牌保险公司的竞争，夹缝发展不易。不过，众安还是坚持深耕区块链、人工智能、大数据等创新技术，颇有九阳神功中“他强由他强，清风拂山冈，他横任他横，明月照大江”力抗强敌的气概。而各类富含科技因素的特色保险产品如航班延误险、银行账户保障险、手机碎屏险、无人机责任险、结合基因技术的儿童走失险等，产品规模虽然不大，却是芥子纳须弥般具备四两拨千斤的功力，将金融与科技的乾坤尽数挪移至产品内，深得大众喜爱，未来潜力有望如山洪迸发、沛然莫之能御。

78版《倚天屠龙记》张无忌VS 陈劲

6

北丐洪七公 VS 京东金融科技阵营

——变化精微、招术奇妙的三十六路打狗棒法行走江湖，但随着内力积淀日深，还是选择了以内功为主导的降龙十八掌。

京东金融科技阵营虽然出身于电商，天然具备物流、支付等数据资源优势，但发展路径并不直接走C端路线，而是始终秉承稳健的B2B2C打法。京东员工数量众多，又坐镇北方，可比拟统领“天下第一大帮”的北丐洪七公。

2018年9月，京东金融正式改名为“京东数科”，淡化依靠金融产品获取利差的盈利模式，转为专注于场景、获客、运营、风控、交易和系统服务等，以科技内功为盈利核心。这也类似于洪七公早年凭变化精微、招术奇妙的三十六路打狗棒法行走江湖，但随着内力积淀日深，还是选择了以内功为主导的降龙十八掌。

改名后的京东数科推出其核心科技产品“北斗七星”，聚焦于信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营等领域，为零售信贷业务提供全流程科技服务。

其打法可比降龙十八掌，无论是韬光养晦的潜龙勿用，还是大开大阖的飞龙在天，要义均在于招招须用真力，虽招数有限，但掌掌现神龙，打出龙吟虎啸之势。

83版《射雕英雄传》洪七公VS 刘强东

7

五岳剑派 VS 工农中建交五大行

——有望打通任督二脉，其原本就擅长的金融剑术，也将行云流水，日渐精进。

在金融科技的浪潮面前，大型国有银行们也纷纷加快了转型的步伐。五大行拥有百年金融根基，金融外功招式枝繁叶茂，各自独立又互有联系，恰似同气连枝的五岳剑派（泰山派、衡山派、华山派、嵩山派、恒山派），以千变万化的剑招取胜。虽然科技内力修为略有不足，但五大行相继联合了各大科技公司，珠联璧合后形成了全球金融科技领域不可忽视的强大力量。

其中，中国银行与腾讯携手成立金融科技联合实验室，重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融；建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署三方战略合作协议，推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系，共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式；农业银行与百度宣布战略合作，双方签署了框架性合作协议，专注于数据与算法在金融服务中的探索应用；工商银行与京东签署了金融业务合作框架协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作；交通银行则与苏宁控股、苏宁金融签署智慧金融战略合作协议，在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开深入的合作。

在获得科技企业的内功支持后，五大行有望打通任督二脉，其原本就擅长的金融剑术，也将行云流水，日渐精进。

84版《笑傲江湖》五岳剑派VS 五大行

7

西毒欧阳锋 VS 高盛

——毒门暗器数不胜数，哪怕是一等一的武林高手，与其对战时稍有不慎便身陷囹圄。

盘踞西半球150余年的华尔街之狼高盛，是投行界乃至整个金融行业首屈一指的老牌巨头。高盛核心部门FICC以发明各类结构化产品著称，诸如CDS、TARN、PRDC、Accumulator等即便金融科班出身的专业人士也未必了解其中深意，亦是让无数投资高手折戟沉沙。正如精通药理而善于用毒的白驼山庄庄主欧阳锋一般，毒门暗器数不胜数，哪怕是一等一的武林高手，与其对战时稍有不慎便身陷囹圄。

近年来，高盛开始不断加码在科技上的投入，发展招募了超过9000名IT人员，占全公司员工的1/3，其CEO甚至称“高盛是一家科技公司”，正式宣布投身于金融科技的时代浪潮。高盛的金融科技发展战略不局限于自身研发，更重要是发挥投资之长，对外广为撒网进行创投孵化，领域遍及区块链、大数据、保险、借贷、支付、监管科技等领域，覆盖大多数知名独角兽公司。

此打法也类似西毒欧阳锋的看家本领“蛤蟆功”，精要是以静制动，讲究积劲蓄力之道，形同满弦之箭，一旦所布局的细分技术领域进入风口，立时便有猛烈无比的劲道出击，且攻势有如排山倒海一浪高过一浪，势不可挡。

83版《射雕英雄传》欧阳锋VS副业酷爱打碟的高盛CEO大卫·索罗门

斌哥说

回顾2018年，金融科技群侠涌现，或是从金融转型科技者，或是凭科技联袂金融者，或是初创伊始即定位为金融科技或监管科技者，或是当下的佼佼者，或是未来的潜力领军者，鉴于篇幅有限，笔者实在未能尽数。

例如，金融科技江湖中的潜在高手还有科技内功深不可测的少林扫地僧（Google），有擅长只攻不守独孤九剑的令狐冲（坚持在创新最前沿的Apple），有精通左右互搏可分心二用玉女素心剑法的小龙女（云服务与电商巨头Amazon），有以一己之力对峙外敌的郭大侠（华为），有最善用兵器的韦爵爷（精通各类硬件技术的小米金融科技阵营），以及手握倚天剑与屠龙刀的峨眉派掌门（拥有零售业务两大APP入口的招商银行）等……预计在2019，我们将会看到更多的科技公司与金融机构加入角逐。

金融科技，作为科技革命引发的金融创新，其核心是通过前沿科技帮助金融业务实现“三升两降”，即提升效率、体验、规模，同时降低成本和风险。正所谓“侠之大者，为国为民”，金融科技机构与从业者的目标，也应是致力于为国家实体经济发展与普惠金融实践服务，更好地帮助普罗大众与微小企业，立地顶天，方为大英雄！

可谓是——

境界千万重，科技内功显神通。

金融科技谁敌手？神州！B A T P首称雄。

莫欺少年穷，企业新秀辟鸿蒙。

众安小米与京东，潮涌！都只为普惠金融。

致敬引用作品：《射雕英雄传》、《天龙八部》、《倚天屠龙记》、《笑傲江湖》、《神雕侠侣》、《鹿鼎记》……

标签：