节后网贷成交数据亮眼 多重因素驱动行业稳中向好

春节假期结束，网贷行业人气逐渐回暖，借款数据表现抢眼。相关数据显示，2月9日到15日期间，网贷行业累计成交量为155.84亿元，平均借款期限为11.52个月，日均活跃借款人次26.66万，环比回升24%。可见，网贷借款越来越成为大众获取金融服务的重要方式。

亮眼数据背后，事实上是外部环境与设施完善以及内部适当制度管理多重作用的结果。特别是2018年下半年以来，由于行业原因，整治恶意逃废债行为、加速市场化征信体系建设迫在眉睫，国家对失信行为高度重视并严厉打击，不得坐飞机、乘高铁、高消费，不得贷款、新办公司这些都在一一落地执行。

2月14日国家公共信用信息中心发布的2018年失信黑名单年度分析报告指出，2018年，跨地区、跨部门、跨领域的失信联合惩戒机制得到持续推进，失信黑名单主体“一处失信、处处受限”的信用惩戒格局初步形成。截至2018年底，全国信用信息共享平台累计归集失信黑名单信息约1421万条，其中，2018年度新增409.64万条，涉及失信主体359.4万个，全国法院累计发布失信被执行人名单1277万人次，限制购买飞机票1746万人次，限制购买高铁动车票547万人次。可见，持续完善失信人信用惩戒体系建设、逐步加强对失信人的制约成为了新热点。

在金融领域尤其是网贷行业，由于部分借款人金融知识缺乏、信用意识不足，恶意赖账、拒不认账等老赖现象时有发生。对此，监管层从政策到基础设施方面进行全面“围剿”。

自2018年8月互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》以来，第一批、第二批网贷失信人信息已经纳入征信系统，第三批失信人信息也在积极筹备和反馈中，可见监管层面对失信人保持强劲的惩戒势头。

同时，征信、司法基础设施不断完善，对失信人起到制约作用。其中，截至2018年12月底，个人市场化征信机构百行征信已与500余家网络借贷、消费金融、融资租赁、网上银行和村镇银行等机构签署了信用信息共享合作协议，将共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题，同时也将有效遏制“过度多头借贷”、“**借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展。在司法机制方面，中国司法大数据研究院已与24家网贷机构签约，开通合规、及时、全量司法数据查询功能，对网贷机构借款风险控制提供了“双保险”。

随着各地陆续报送恶意逃废债重点人员名单，央行征信中心和百行征信系统及信用中国数据库陆续将信息纳入其中，不仅客观上增加了借款人的违约成本，也在一定程度上缓解了行业恶意逾期的风险，同时也会促进国内征信体系的完善和进一步发展，网贷平台出借者的合法权益有望得到进一步保护。

对于行业而言，加强失信人惩戒是一个持续的过程。随着我国网贷监管制度体系的逐步完善及落实到位，网贷失信人惩戒机制也在慢慢完善，逃废债行为也会遭到越来越严厉的打击。

随着网贷行业的合规发展，市场环境也会得到进一步净化。网贷机构要想踏实稳健运营，还要不断提升自身风控能力，将打击恶意逃废债落到实处。

在风控实力和水平方面，当前已有不少头部平台通过构建基于大数据处理技术的智能风控模型形成定量标示和定性分析风险防控模式，实现精准的欺诈风险识别，为各项业务提供全流程风控管理，实现精准授信，从源头上降低借贷风险。

此外，优质借款客群的获取成为头部平台持续进行的重要工作。笔者认为，当前头部平台能够持续获得诸多借款人青睐的原因，除了平台本身的品牌影响力，还在于其通过科学合理的产品定价，降低借款人还款压力和违约率。借款人适当性管理是头部平台保护用户权益，避免其过度借贷的重要保障，有利于防范与化解行业市场风险，促进市场健康可持续发展。

除此之外，对借款人进行持续的风险教育也是平台应高度重视的举措。由于网贷平台服务的客群是传统金融覆盖不到的长尾人群，部分借款人受教育程度不高，金融知识贫乏，财务规划混乱，风险识别和承担风险的能力相对欠缺、信用意识缺失。平台开展风险提示和宣传教育活动，能够帮助他们了解金融、市场和自身，倡导合理借贷，提倡成为理性、成熟的借款人，培养良好的信用意识，让其意识到过度借贷且不及时归还可能受到信用惩戒，影响正常生活。

2019年，伴随着监管的深化、基础设施的持续完善以及市场人气的推动，网贷行业或将迎来新的发展机遇，继续满足民间庞大的普惠金融需求。在监管层、行业协会、平台、借贷双方以及社会信用体系的支持下，网贷行业也将迎来更加透明、诚信、规范的环境。

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