不能查询交易流水，还要银行存管干什么？

在P2P合规整改的道路上，对接银行存管始终都是不可或缺的一环。随着《网络借贷资金存管指引》（下称“指引”）的下发，银行存管过程中各参与方的职责义务逐渐明晰，同时还明确了网贷机构和存管银行在开展网贷资金存管业务时应具备的条件。

自2017年11月份起，中国互金协会作为实施部门开始按照《指引》的要求，对已经开展网贷资金存管业务的商业银行的系统进行测评。并于去年9月份起，在其官网陆续披露已经通过系统测评的银行名单，截止目前已经有43家银行通过系统测评。

但是有出借人指出，部分银行的系统虽然已经通过测评，但是在功能实现方面仍然不能达到《指引》的要求。该出借人向P2P情报局反映，他向银行询问存管账户流水的查询方式时，被客服告知暂未上线相应的查询功能。

《指引》第十一条对存管人的存管业务技术系统提出要求，明确存管银行应具备提供账户资金信息查询的功能。但是该要求中没有说明“查询功能”的开放对象，未具体指出存管银行是否必须对出借人开放查询功能。

据P2P情报局不完全统计，目前已经通过系统测评的43家存管银行中，至少有13家已经向出借人提供账户流水查询渠道，其中有8家上线了自助查询功能。

据统计，存管银行的“查询功能”主要通过直销银行、手机银行、官网、官方微信公众号或者小程序等渠道实现，用户可自助查询交易流水。而也有部分银行需要向客服提交相关信息，银行再通过邮件或者邮寄等方式反馈查询结果。

不过值得注意的是，无论是哪种查询方式，一旦查询结果需要通过邮件或邮递的形式反馈，查询周期通常都会比较长。上周，P2P情报局通过江西银行微信公众号提交了查询存管账户流水的申请，并填写了邮箱地址等信息，但至今仍未收到反馈的结果。

此外，值得一提的是，去年5月江西银行对存管系统账户体系进行了升级，并为网贷平台开设了汇总账户，出借人通过转账方式充值时直接转账到汇总账户中，但系统升级后并未影响出借人查询账户流水。不过，江西银行虽然在相关通知中强调平台对该汇总账户没有操作权限，但部分出借人仍存在一些顾虑。

相对于网贷平台账户中的“交易记录”，银行流水中的交易信息更为详尽，有的可以具体到交易对手的名称和账户，方便出借人直接定位到具体的借款人。但是，除了上述13家提供查询渠道的存管银行外，在其他存管银行调取账户流水的难度都很大。

海华永泰律师事务所合伙人张纲曾发文表示，其接触的一些网贷借款逾期项目的诉讼案件中，通常都会面临两大主要问题，一是诉讼主体问题，二是诉讼证据出示问题，而诉讼证据的出示问题主要表现为存管银行拒绝提供交易流水。

他指出，有银行盖章的交易流水，可以作为可信度较高的证据向法院提交，来证明案件的真实性，否则法院可能不予立案。而客户向存管银行申请交易流水时，却被要求出具法院调查令，而法院的调查令在立案后才会开具，从而陷入死循环中。

有银行从业者表示，他所在的某城商行是在近期才上线了账户流水自主查询功能，他据此推测开放账户流水查询功能并不是互金协会测评存管银行系统的内容之一。他补充道，上线查询功能是业务部门提出的需求，而业务部门表示是为了提高客户体验，并未提及是否收到监管部门的要求。

同时，还有某存管银行客服向P2P情报局表示，该银行虽然未开放面向出借人的查询渠道，但是所有的交易流水都会供网贷机构查询和复制。而用户有查询需求，可以直接向网贷平台提出申请。但部分出借人并不认可这种查询方式，他们认为，平台接触数据后，银行存管也就失去了意义。

有出借人表示，通过查询存管账户的交易流水，出借人才能掌握出借资金的具体流向，也只有通过查询存管的账户流水，才能揭掉部分违规平台的那块遮羞布。

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