追剧浦发“开放银行”：零售新经营体系如何重构生态关系?

“开放银行”是个大方向、也是件大事情。随着其技术基础就绪、经营体系确立、合作生态圈的完善，“开放银行”很可能会重新定义零售银行业，甚至重新结构零售行业。

技术推动下的时代已不可逆。“万物智联”走向应用层面，会让很多边界趋于模糊甚至消融，这是凯文?凯利在《必然》里所预言的未来，去中心化的、平台协同的——资源及关系重混。在零售业，线上和线下的边界正在消融，O2O正在变成OMO。M是Merge，是一种趋于场景的融合，在这个过程中消费者的需求是一体化的、被一站式无缝解决的，包括金融需求，都将深度并无感地融合在场景里。

对此先知先觉的银行们已经行动。刚刚过去的2018年被称为国内开放银行元年，前有浦发银行推出业内首个API BANK（无界开放银行），后有建设银行上线开放银行管理平台，招商银行在新上线的迭代产品里开放了用户和支付体系。

浦发银行也因此被认为是这一元年的开启者，自然也是我们用以“追剧”开放银行的最佳样本。自去年7月发布战略、8月与伙伴们共建并发布“科技合作共同体”后，浦发开放银行围绕负债、资产、支付三大主营业务类别融入场景，与中国银联、国泰君安证券、腾讯、蚂蚁金服、京东数字科技、汇添富等百余家合作伙伴共建生态，各项应用的落地已为零售银行转型场景化经营拉开序幕。

近日，浦发银行又一次领行业之先，与合作伙伴首发“零售新经营体系”。

在这一新体系中，银行与合作伙伴、银行与客户、合作伙伴与客户、包括银行自身内部部门之间，资源与关系都被重混重构。

未来，已来。

您可以通过以上视频感受浦发银行零售合作伙伴大会现场；也欢迎通过我们的文字稿件来了解“零售新经营体系”。

重构开放生态

什么是开放银行？

从技术层面而言，开放银行是将银行的API（应用程序编程接口）或SDK（软件工具包）、技术、标准、数据、产品进行开放与赋能，合作伙伴或消费者可以直接接入。

从理念层面而言，也许可以被直观地理解为“银行不再开在银行里”（点击左侧标题跳转“愉见财经”同标题解读文章），当我们把银行理解为一种服务而不是一种场所的话，银行就可以脱离传统物理藩篱，进入任何API所及之地——也许是合作伙伴的网页或APP，也许全程都没露出银行Logo；因此用户用了银行服务都无感，也许是线上，也许是线下……

当要与合伙伙伴的服务深度融合于场景中，浦发银行副行长潘卫东使用了“无招胜有招”来形容该行场景化零售新经营体系的最大特点，并进而使用了三个“无”来解析。

其一是“无界”。这可不是简单的跨界，简单的物理拼接，也不只是把我家的产品和品牌招牌放到你家去展示，而是用一种语言把合作伙伴融合在一起，达成“你中有我，我中有你”的境界融合不同的零售文化，向一个方向努力前进。

其二是“无感”。这也不是简单的“拿来主义”，好比有些功能很热闹，但以融合的视角来看无法变成生产力，又好比银行不能喧宾夺主，融入场景得“客随主便”，使合作价值最大化；与此同时，金融科技也要紧密结合场景化需求，快速响应。唯有这样，用户在场景中使用多方的产品和服务时，才能平滑而无感。

其三是“无限”。兵无常势，文无定法，在浦发银行的新体系里头有着不拘一格的合作共赢方式，可以迅速连接新伙伴，扩展生态圈的边界。

不过，要练就这一“三无”境界，务实的浦发抓得住要害：当下的经营方式里，还需要进行“三个重构”，这才是成功关键。

第一，银行与客户的关系会发生重构。首先是相关性（relevance），银行与客户的关系要更加紧密；再者是敏捷性（agility），这原本是一个技术用语，即敏捷而高效地响应场景化需求；最后是简单（simplicity），客户的界面必须摒弃繁复的流程和过于专业的描述，务必简单。

银行要去主动探索客户在哪里、喜欢什么，这就需要银行打破“以我为主”的固化思维，重构现有的业务流程，实现业务组件化，满足客户在各类生活场景中发起的金融服务需求，把麻烦留给自己，把便捷留给客户。

第二，银行与合作伙伴的关系会发生重构。过去，银行是孤立地为各个企业服务个人客户提供资金结算支持，现在开始，各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。围绕客户端到端的场景化需求，银行与生态圈伙伴，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新。

第三，银行自身的内部关系也会发生重构。“开放银行”的道路上，若只有牵头部门在孤独奔跑，则银行的创新势必跑不远，然而银行的现行考核机制是每个部门各有KPI，所以部门条块间配合度不高，可是场景化体系恰恰最需要连贯性。由此，潘卫东副行长一针见血地指出：“未来我们要打碎部门壁垒，光打破还不够，要打碎，灵活组建项目团队，响应场景化的业务需求。”

事实上，“愉见财经”获悉，低调的浦发银行已经走出了第一步：组建了零售业务与科技的联合团队。

四大举措护航

在零售新体系的框架之下，浦发银行已经在场景化的方向上进行了具体的探索，比如：

-在零售贷款领域实现了“金融+大数据”的多场景增信授信体系、“金融+供应链”的小微企业主穿透扶持、“金融+小程序”的开放式融资服务平台；

-在生活消费领域构建了完善的账户分类和升级体系，和京东、苏宁、本来生活、爱奇艺、滴滴等平台通过API对接的方式，实现了在线开户权益直充功能，亦即客户在外部场景成功开立浦发账户后，可以即时享受平台权益，配套集约化的项目推进管理方式；

-在与中移动的战略合作中，浦发也共同打造了SIM盾等数字化安全认证工具。

“2019年是我们发力突破的一年，之前的成果要不断巩固和深化，还要有新的成绩和亮点。”潘卫东副行长在发布会上给大家鼓劲。具体而言，浦发银行将通过四大举措护航2019年的新发展与突破。

首先，是在场景的选择上将更加注重本源，实体经济优先，普惠客户优先，在一点切入的基础上深耕细作。

比如，浦发和互联网巨头的合作已逐渐走出简单的支付打折优惠的模式，“京东小金卡”、“腾迅乘车码”等在市场上初试啼音，银行输出账户及理财服务，结合大流量平台入口，共同打造惠民便民的场景体验。而浦发与苏宁红孩子在母婴亲子场景的融合中，还会共建理财课堂，引入更多相关定制化的权益，把年轻妈妈真正需要的生活、保险、理财等服务更便捷地提供给客户。

其次，是加强拥有自主知识产权的核心服务能力提升，成为积极的场景共建者。

把银行开去合作伙伴的场景里，可不是“借船出海”赚快钱，这应当是一场共赢，谁也不是谁的通道。比如在零售消费贷款方面，浦发有自主研发的风控模型以及审贷核算系统，可以在更多的消费场景渠道中加以运用；财富类产品也将强围绕不同场景自主创设和研发的能力；这一切的核心目的都是要掌握客户在新场景下的行为数据，让客户真正成为经营体系内的客户，从而不断优化、调整场景化经营策略；

再者，是加强传统业务适应新场景的能力。就好比在社区生活场景中，过往银行都考虑直接入驻个社区支行，但用如今的新眼光来看，不如在社区新近出现的连锁化生鲜、健身等商家中寻找合作伙伴与合作场景。

最后，是加强新场景下的风险管理能力，更好地识别风险、把控风险，平衡好油门和刹车，从而又快又稳地发展。

至于对合作伙伴的吸引力，一名与会合作方代表告诉“愉见财经”，他们的商业模式都因合作升了级。浦发银行与数据方的既有合作，用大数据强化了风险控制，而他们在本身的服务里嵌入浦发的按揭小程序，这样客户们从房屋估价到贷款都可以在他们的平台上一站式搞定。

而从C端视角来看，有了浦发开放银行在普惠场景里的延展，金融已与生活融合。除了通过合作方的平台就能随时随地无感地享用银行服务外，C端客户还能体验“权益场景化”，即他们在合作方平台上也能享受到层层递进的银行客户权益，比如各种新客礼包、支付优惠、旅行及酒店权益等。目前浦发银行已构建了完善的账户分类体系和权益平台，引入大量行业龙头伙伴优质资源，重构了用户生活服务体系。

同时，C端客户还能享受“理财智能化”。浦发银行升级了财富管理智能化水平，推出零钱包理财、贵金属等业务的场景输出，建立专家智库联盟，采用大数据和人工智能算法，帮助用户实现千人千面的投资组合。

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