网贷风险自担时代，该如何挑选项目

可以说，网络借贷在中国快速发展并被大众广泛认识接受，一定程度上来说归功于“刚性兑付”。但是投资的本质是风险定价，一个兜底刚兑的投资市场必然是扭曲而无法长久。2018年夏天的网贷行业爆雷潮，让网贷投资者意识到，刚兑是刀口舔蜜；也让网贷机构意识到对于企业的长远发展来说，刚兑是饮鸩止渴。

打破刚兑，在网贷行业，势在必行。2019年1月31日，广东互联网金融协会和广州互联网金融协会联合发文，要求辖区内网贷机构，在其PC端官网、APP、微信小程序等官方提供网络借贷信息中介服务的网络渠道时，立即弹出醒目的“网络借贷为自愿，出借资金须谨慎。风险意识记心上，本息损失皆自担”警示语。早前的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》等文件，也均有提出出借人自担风险。

据相关调查显示，近90%的平台认为去刚兑是平台的健康发展之路。那么，在网贷风险自担时代，我们该如何挑选项目呢？

一． 关注平台是否上线资金存管

按监管要求，网贷机构客户资金需全量存管，且存管银行须在中国互金协会的存管银行白名单内。再此，特别提醒大家，在选择网贷机构进行出借时，首要确定该平台存管银行是否在中国互金协会存管百名单内，是否已实现全量资金存管。

二． 平台实力、借贷余额、逾期率等

关注平台实力，主要是看平台的股东实力是否雄厚，金融不同于其他生意，金融经营的就是风险，需要有雄厚的资本实力支撑。如果是草根创业平台，建议大家谨慎考虑。

《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（以下简称175号文）明确提出，“对于在营规模校小机构，要引导无风险退出”，规模大小如何鉴定，文件中没有明确，提出让各地****根据当地情况制定。但杭州、深圳等地均已在劝退借贷余额1亿以下的平台了。建议大家在挑选平台时，优先考虑借贷余额2亿元以上的平台。

对于逾期率，175号文明确指出，逾期率超过10%应被列为高风险平台。在此，还得提醒大家，对于那些宣称逾期率为0的网贷机构，也有特别警惕。当下经济不景气，银行500万元以下授信的小微企业，不良率都去到了6.46%，网贷怎能做到逾期率为0。

三． 信息披露，特别是借款项目的信息披露

对于信息披露，除了关注相关的工商信息，审计报告等，更需注意的是项目本身的信息披露。首要关注的是借款人是否具备相应的还款能力。从哪些方面判断出借人的还款能力？借款人收入情况、负债情况，判断其收入是否能覆盖负债。如果借款人是法人，建议大家通过天眼查等企业查询工具，看看该借款企业的信用情况，是否为真是借款，还是平台虚构的借款人。

其次是担保方信息（如有担保）。担保方信息，包括担保方实力、担保项目逾期率、担保余额、代偿率、代偿后回收金额、实际代偿率、保证金等。担保方信息也特别重要，有不少平台声称有担保方，但担保方的信息空白。而实际上，担保方是个空壳或者关联企业。

如果一个平台的项目，没有清晰的披露上述信息让投资者可足以判断风险，那就要高度警惕了。去刚兑，投资者自担风险，网贷机构也得尽责披露。

最后想说的是，打破刚兑并不意味着是高风险。借款项目信息不透明才是最大的风险。因为你不知道项目的真假，是不是平台自融项目。借款项目真实，借款人信息透明，我们可以通过分散投资降低风险。即使逾期了，也可采取法律手段追债。

标签：