“套路贷”的锅，应不应该让金融来背？

近日，公安部在京召开新闻发布会，通报全国公安机关打击“套路贷”新型黑恶势力犯罪有关情况，也再次将“套路贷”这个黑产、恶产展现到了社会大众的视线中。

“套路贷”比套路多了一个贷字，这让很多人感觉，这似乎是一个金融的问题，现实生活中也有很多人谈“贷”色变，尤其是网络贷款。

现实真的是这样吗？“套路贷”的套路体现在哪里？它与我们日常接触的网贷、现金贷（指助贷，下文同）有什么异同？

1、“套路贷”的套路

2018年初，读懂新金融曾花费一个星期时间，调查了一场以房养老的骗局（原文：《以房养老之殇》）：

一家名为“北京益富股权投资基金管理有限公司”的私募机构获取受害人陈红（化名）的信任后，用“以房养老”为诱饵，让陈红等受害人抵押房产，陈红将价值700万元的房产抵押给了“两个自然人”后，获得了350万元资金用于投资私募机构的“理财项目”，益富投资承诺，贷款的偿还由公司负责，并且每月给付陈红11000余元的工资。

从表面上看，这大概率是一个理财骗局，但实际上，这更像是一起“套路贷”。

益富投资给陈红发放了3个月工资后，便表示资金紧张，暂停工资发放，6个月后，益富投资又停止了对刘、张二人的利息偿还，再之后，益富投资人去楼空，而陈红此时要背负抵押房产带来的债务，并且借款合同的公证、银行流水等关键信息一应俱全，甚至陈红还曾被诱导签署一份可以任由他人处理房屋的委托书（后取消）。

随后一段时间里，这笔350万元的债务迅速扩大为400多万元，随着借款时间的增加，利息越来越高，一名业内人士表示：就算你真的凑够400多万元，人家也不一定会收，让你找不到人，利息还一直涨，涨得差不多了，直接起诉收房。

陈红被套路的情景与公安部介绍的手法如出一辙。

据公安部刑事侦查局副巡视员童碧山介绍犯罪团伙一般采取以下手法实施“套路贷”犯罪活动：伪造民间借贷假象；制造资金流水痕迹；故意制造或者肆意认定违约；恶意垒高借款金额；软硬兼施侵占财产。

2、谁的锅？

据童碧山介绍：在“套路贷”中，犯罪嫌疑人往往以小额贷款公司、投资公司、担保公司、网络借贷平台等形象来做宣传。但实际上，他们并不是金融机构，在公安部的官方通报中，也明确的将“套路贷”与金融划清了界限。

据公安部刑侦局政委曾海燕介绍：“套路贷”团伙普遍不具有金融资质，以民间借贷为幌子从事非法放贷活动，表面上按照国家有关规定，与借款人签订的是年利率24%的借条合同，而实际还款中往往是按照超过2000%收取利息，远远超过法律规定标准。

从曾海燕的介绍中，我们可以看到几个核心信息：首先，“套路贷”是违法行为；其次，“套路贷”普遍不具备金融资质，而且还会扰乱金融秩序。

“套路贷”与市面上主流的网贷、现金贷产品有何异同？

在金融资质方面，网贷和现金贷目前都不明确具备：虽然网贷的监管体系越来越健全，但最关键的备案迟迟未下，依然处在去存量的阶段，不能排除存量平台中有人挂着“网贷”的羊头，卖“套路贷”的狗肉，收割借款人、；而现金贷分两类，一类是公司形式，多以科技公司的面貌出现，同样不具备金融资质，或金融资质不足以支撑其“贷款”规模；另一个以个人或团队形式出现，他们以三方科技公司研发的现金贷系统（比如王者智能系统、至尊AI现金贷系统等），以“民间借贷”的名义去做现金贷或者“套路贷”。

从这个角度看，网贷和现金贷不是“套路贷”，但是“套路贷”可能隐匿于网贷和现金贷之中。

但本质在和息费上，网贷、现金贷与套路贷有着很大的区别：网贷、现金贷都已成为金融体系中的一部分，网贷的地位被监管认可，一旦备案落地就是可以摆脱灰色身份，现金贷虽然还没有明确的资质说明，但头部企业也都在《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》要求的各项规定内开展业务，而且合作方多为银行等持牌机构，对金融市场的正常运行有很大帮助，但个人形式的现金贷多在意短期受益，而且良莠不齐，极易滋生“套路贷”；在息费上，头部的网贷和现金贷机构，息费都在36%乃至24%之下。

简单来说，正经做事的网贷、现金贷企业，都会相对自觉地遵守国家的法律、法规，而且不会轻易涉及“套路贷”，有正门可走没人愿意走偏门。

3、“套路贷”的复杂性

在清华大学举办的第四届中国消费金融高层论坛上，乐信副总裁赵明提到：“许多的言论，经常会讲，游戏毁了年轻人，后来网上购物出来了，讲网上购物毁了年轻人，之前还有很多言论讲过电视、手机毁了年轻人，其实年轻人也没那么容易被毁掉，我们要相信他们的理性。”

赵明所说的这段话，有一个大的背景：就是在手机银行、微粒贷、借呗、网贷、现金贷等诸多贷款产品出现后，金融机构常常是一面做着普惠金融的事情，一面被民间妖魔化成祸国殃民的洪水猛兽。

事实上，金融确实存在被妖魔化的土壤。

比如，甲先生在某银行或网贷平台又或是借呗、微粒贷借了3000块用于消费，到了还款日发现无力偿还，于是又在B公司借了4000块，当他反复借贷后会发现主流的借款平台都不会再给他授信，那么“套路贷”就很容易成为他最后的选择，一年半载之后，甲先生可能就会成为新闻中被套路的受害者。

这种事一但被报道，大概率的标题就是：一用户借款3000元，利滚利一年后负债50万元。读者一看，何其惊悚，但问题究竟出在哪个环节？

如果甲先生不具备还款能力，却依然借款，到期不还，这是不是一个“老赖”行径？如果他选择拆东补西，最终走向“套路贷”，他得以摆脱“老赖”的名声，成为了一个受害者，“套路贷”的环节自然要受到法律的制裁，但之前一连串的合法借款，要不要还？

如果在一个案件中只有“套路贷”、借款人两个存在的群体，很容易辨明是非，但如果想“甲先生”这种例子那样，出现一个或几个合法合规的借贷机构，事情就复杂很多，在聚投诉上，很多借款用户维权，其中很多是真正的受害者，但也不乏浑水摸鱼，想要逃避还款的老赖。

受害者和施暴者的界限，往往没那么清晰。

4、金融行业应携手构建软实力

前不久发布财报的美股上市公司简普科技有一项很有趣的投入，他们做了各类研究报告、短视频的制作和推送，并开始尝试更多更新的社会化媒体营销方式，以此推动业务触达3、4线城市的Y世代和Z世代。原创的“百骗大扒秀”等一系列金融教育和普惠类短视频在腾讯、爱奇艺、抖音上每月吸引粉丝超2亿人次，在融360的媒体矩阵中，累计播放量达到5000万的超过10个。

这种投入的动力来源于哪里？

业内人士表示，这些战略性的投入最终将有利于融360长期的品牌打造和为用户创造价值。

更深层次的逻辑是：金融的生意需要信任的基础，这种用户教育是建立信任最好的方式。有的时候最无用的举动可能就是最关键的投入。

金融行业很多时候过于注重业务规模，逾期情况等硬数据，但是对于用户教育、品牌设立这种软实力的搭建上，显得有些不足，但在“套路贷”这种界限模糊化的黑恶产物袭来之时，没有足够的软实力，往往会从白的变成灰的，甚至黑的。

正如上文表述的观点那样；一个新事物产生之初，往往会被妖魔化，如果想要长期健康的发展，行业内的企业应该联手构建软实力。

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