嘉石榴CEO楼晓岸：互金整治阶段，扎实服务实体是网贷价值所在

前言

快餐速食是一门小生意，在武汉的街头巷尾却是一个有着历史风俗沉淀的大市场。在这个以"热干面"闻名的城市，北方美食"代记炸酱面"却也成为了当地经营15年的小吃名品。

靠炸酱面起家的代女士是土生土长的武汉人，她认为与热干面同为十大面食又别有风味的炸酱面在武汉也应该具有市场。市场没有辜负她的努力，她的小生意做得越来越大。但提升服务质量、扩张店面、宣传品牌的想法让代女士陷入焦虑：银行手续繁琐、资金到位周期漫长、线下贷款机构融资成本过高，对于薄利多销的小生意来说，不堪重负。

此时，嘉石榴进入了她的视线。嘉石榴对于商圈模式以及供应链的把控，可以通过撮合交易短时间内帮助用户获取资金、扩大生意规模，在服务小微实体方面拥有先天优势。

几天后，代女士通过嘉石榴的在线撮合获取了运营资金，随后逐渐建立了自己的品牌面馆，有了资金的支持的她现在正在尝试通过电商销售、向写字楼供餐等升级服务模式，做O2O的面点速食品牌。

这是嘉石榴的一小步，却是小生意的一大步。

作为网贷平台服务实体经济的一个缩影，嘉石榴为小微用户提供的不仅仅是一种借贷服务，也在发掘金融服务对产业升级的衍生价值。

"来自实业，理解实业，才更能服务好实业"

公开资料显示，嘉石榴控股股东卓尔智联集团（02098·HK）是一家专注于现代服务业的中国500强企业，主要为中小企业提供写字楼、厂房、商铺等物业及物业租赁服务，随着业务扩展，线下业务延伸至线上，为商户搭建起电商交易服务平台，产品门类也逐步扩大到快消品、电子产品、农产品、海产品、化工塑料原材料、基础生产资料等多个领域，仓储、物流、金融等配套服务也由此产生，用于解决产业链上下游企业用户群的发展需求。

"正是因为卓尔来自于实业，服务实业，理解实业，掌握实体经济的痛点，所以才想要解决小微企业经营和发展的难点，帮扶企业成长，实现共赢发展。"嘉石榴CEO楼晓岸表示，基于集团源起实业的先天优势，嘉石榴十分清楚自己的定位及使命，小微企业作为实体经济的毛细血管，需要从根源上给予适当的金融支持以增强活力。而作为与银行机构错位互补的网贷平台，面向高度下沉的用户市场，坚持小额分散的业务特征，成为疏通实体经济毛细血管的金融服务手段。

依靠集团体系内运营管理的核心商圈和电商平台，嘉石榴打造了极富特色的供应链金融服务模式：业务聚焦生态圈，服务产业链上下游的小微企业，把对小微企业的金融服务渗透至卓尔商圈的各个角落。

"风险爆发和处置阶段，有效风控才能践行普惠"

今年2月22日，习总书记在中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险集体学习时强调：金融要为实体经济服务，进一步缓解民营企业融资难融资贵问题，提高民营企业金融服务的获得感，激发民营经济的活力和创造力。

在金融服务回归实体经济的大背景下，专业服务小微企业的P2P网贷也开始渐露头角。但伴随互联网金融发展前期几无门槛的准入，行业良莠混杂，其中的风险也在累积，终在2018年6月集中爆发了P2P风险事件，揭开了“伪P2P”、风控能力弱的P2P违约潮。

3月5日，全国两会召开，值得注意的是，互联网金融这个大热门并未出现在2019年政府工作报告中，但"风险"这个词却出现了23次。

在楼晓岸看来，在经济、金融环境之中，互联网金融风险不是独立出现的，而是整个市场风险的组成部分。纵观2018年的金融市场：商业银行不良率攀升；信托、债券违约接连出现；公私募基金净值大幅下跌；一些金融乱象打着金融创新的旗号，行非法融资，金融传销之实……互金已经进入到风险暴露和处置的阶段，行业在加速洗牌。业内观点认为行业出清风险，对于合规发展的互金公司而言是一大利好。早前，互联网金融作为传统金融机构的有效补充应运而生。当下，经过从严从紧的整治与规范后，发展路径越发清晰：未来的互金更多的是面向小微企业、自然人的普惠金融、补充服务，与传统金融机构形成有效竞合，共同支持实体经济发展。

"当然，在行业风险出清阶段，作为从业者，我们更应该思考的是，为配合互金专项整治工作我们能做什么，如何控制好风险。"楼晓岸表示。

事实上，在过去将近4年的发展中，嘉石榴已进行诸多有益尝试。由于卓尔智联集团在供应链管理上充分把握了下游商户间的交易信息流、仓储物流、资金流等信息，因而金融服务得以深入介入供应链交易的各个环节，量化风险，形成闭环运作。例如："特定场景+标准化"的产品降低了服务成本及管理费用；"商圈+平台"的独特供应链模式增加商户的违约成本，体现了产融协同的优势；"仓储货押+保证金"的模式也基本可以覆盖押品的价格波动和交易违约风险。

正是业务模式形成竞争优势，让嘉石榴真正的"惠及"小微。"在嘉石榴借款的小微客户，借款综合年化成本主要集中在12%-15%，远低于网贷市场平均成本，有效风控才能更好的践行普惠"嘉石榴CEO楼晓岸表示。

"平台发展既要履行社会责任，也要让公司主体更有价值"

2019年是网贷备案"关键年"。谈及备案，楼晓岸认为"价值取向才是关键。"能够补位传统金融，有效服务实体经济，降低交易成本的平台才是有价值、可持续发展的平台。

"双降"以及"三降"政策的实施，从清理违规业务、控制和缓释行业风险的角度来看百利而无一害。但从发展的角度看，行业中的合规平台也被迫带着镣铐在发展，建议监管部门能够客观看待合格平台规模增长、用户数量上升，重点关注平台业务的安全性，关注平台资金的流向，即基础资产是否安全，业务规模是否平稳增长，用款主体是否适当，是否真正投入实体经济。

楼晓岸表示："平台发展既要履行社会责任，也要让公司主体更有价值。"企业存在的"社会价值"是其生存之基，而在持续经营中的"自我实现"则构成了企业发展的"源动力"。唯有二者兼具，企业的存在才是真正有意义的。

当下，网贷合规备案已经进入关键阶段。对此，楼晓岸表示"合规备案只是行业的准入门槛，未来平台发展还是要找准定位，发挥自身价值。就算拿到"入场券"，平台的扩张也应理性，切忌冒进，厚积才能薄发。"

现阶段，网贷行业平台数量在减少，质量在提升，相信随着市场和用户逐渐回归理性，市场环境会不断净化。未来，希望有特色、有价值、有实力的网贷平台将会在服务实体、惠及小微的路上走得更远。

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