加强金融消费者权益保护背景 信用体系建设刻不容缓

随着互联网金融的深入发展，金融消费者群体显著扩大，加强金融消费者权益保护成为行业面临的共同任务。

由于基础设施相对滞后、市场风险教育不足，当前金融消费者权益保护问题仍然凸显。通过底层的信用体系建设、推进信用信息共享，进而保护金融消费者的权益，成为业界持续关注的焦点。

互联网金融从业机构开展的服务跨越时间、空间的限制，服务的长尾人群大部分缺乏征信记录，业内也迫切需要积极探讨行业信用体系建设的具体路径。

笔者认为，信用体系既是经济金融活动的基础，也是构建诚信社会的前提。有效维护金融消费者的合法权益、推进信用体系建设，需要行业各个参与主体高度重视。只有监管层面、从业机构、行业第三方形成合力，才能有效推进权益保护和信用体系建设。

首先，政府层面的有力支持和推动。事实上，从国家层面到地方政府，都在着力推动征信建设问题。2013年，央行征信中心旗下上海资信推出了全国首个基于互联网的专业化信息系统，用于收集互联网金融业务中产生的贷款和偿还等信用交易信息，向互联网金融机构提供查询服务。可以说，这是互联网金融行业有望纳入央行征信系统的开端，互联网金融数据纳入央行征信系统成为从业者的期待。

今年两会期间，央行陈雨露副行长表示互联网金融机构未来将纳入央行征信系统，也标志着互金机构多维度多层次的信用数据得到国家的重视和肯定。互联网金融作为传统金融的有益补充，在助力社会经济发展和践行普惠金融方面的体量占比和作用不容忽视，互金被纳入征信系统既是征信体系建设的应有之意，也是行业健康有序发展的重要保障。

除此之外，我们也看到互金整治办、互金协会也在完善互联网金融的信用体系建设，进一步防范化解社会信用风险。中国互联网金融协会信用信息共享平台建立、互金整治办多次下发逃废债信息上报通知、多地协会推动恶意逃废债行为公开化等举措，不仅稳定行业信心、更好保护出借人合法权益，同时加速新信用体系的形成。

其次，市场化征信机构百行征信打破数据孤岛局面。一直以来，互金领域存在数据孤岛、信息割裂现象，如何归集数据、实现数据共享成为从业者迫切关注的问题。基于行业对征信服务需求的日益旺盛，百行征信应运而生，打破以往互金机构征信数据孤岛的局面，为接入的互金机构提供第一道风控屏障，也填补了个人征信领域空白，成为实施普惠金融、扩大服务范围的重要基础设施。

有关数据显示，目前“百行征信”已经签约接入了600多家机构的信用信息，今年1月份也已正式推出了个人信用报告等3项征信服务产品。网贷领域多家头部平台也已接入百行征信，正式建立合作关系，未来将陆续向百行征信全面、准确、及时地报送全量信用信息，通过信用数据的共享，为各平台打造更加优质的资产端增加砝码，筑起更稳固的风控护城河。

最后，当前市场大数据、反欺诈服务商的市场化参与。目前，互联网金融行业存在像同盾科技的行业第三方服务机构，在数据积累、反欺诈、信用评估方面存在先发优势，大部分互联网金融头部平台与其建立了深度合作关系。事实上，与大数据服务商建立合作关系，互联网金融机构避免了信用评估模型信息维度单一、信息滞后的缺陷，有利于为平台及投融资双方提供信用参考并及时排除信用风险。这是互联网金融机构早期构建具有一定参考价值信用体系的举措之一。尽管目前这些第三方机构信息和数据各自孤立尚未打通，没有形成共享数据池，但未来如果能有效组织起来，势必加速互金行业的征信体系建设进程。

信用体系建设是一项长期性、系统性工程，需要预防打击相结合。央行征信、百行征信、互金机构等多方联结，将逐步降低行业贷前、贷中、贷后的管理成本，对构建信用体系、化解金融风险起到助力作用。

当前，加速建立多层次的信用体系是行业亟需解决的燃眉之急，这关乎行业健康发展的新方向，也关乎国家金融体系的稳定。目前多层次的信用体系建设已开始就加速，但距离完善还有很长的路要走。

可以预见的是，随着央行与市场征信的逐步放开、金融技术的持续加持，互联网金融行业的风险管理能力将得到进一步提升，行业也将迎来更加健康有序的时代，普惠金融的实践力度也将更加深化，也更加有利于保护金融消费者的合法权益。

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