谁说大象不能跳舞？大型国有商业银行的金融科技之路该怎么走？

对于中国金融产业来说，商业银行无疑在金融产业当中扮演着异常重要的角色，特别是国有六大商业银行，无论是福布斯的排行榜，还是全球五百强的名录都可谓是其中的佼佼者。说起六大行来，相信大多数人都会有一些固有的印象，比如说规模空前，人员众多，网点广阔，但往往这种规模庞大的巨无霸却容易给人留下一个相对保守，非常谨慎的形象。然而，在移动互联网浪潮席卷而来的今天，大型国有商业银行的金融科技之路到底该怎么走呢？

一、商业银行的金融科技化浪潮

说起金融科技相信大多数人都不会陌生，我们已经进入了一个全面金融科技化的时代，随着移动互联网的高速发展，以智能手机为代表的移动智能终端已经成为了大多数人的数字器官，在不经意间移动互联网已经贯穿于我们日常生活的方方面面，金融科技也随着移动互联网的快速普及迅速进入了寻常百姓家。而所谓金融科技（Fintech）已经成为了大多数人还没能意识到却早就使用的东西。

我们从理论上来说，所谓的金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、移动互联网、区块链为核心的一整套技术领域，全面应用于日常金融的支付清算、借贷融资、财富管理、日常理财、保险销售、交易结算等等。

而对于中国的商业银行来说，我们可以看到一个非常明确的商业银行金融科技的发展阶段：

第一阶段：商业银行的金融电子化和IT化。从上个世纪80年代开始，中国的商业银行逐步摆脱了手工记账的原始传统记账方式，开始通过IT软硬件的方式实现办公和业务的电子化，其实这个时候的商业银行仅仅是使用技术手段提升金融业务的效率，IT技术并不会直接应用到商业银行金融体系的业务环节当中，各家商业银行的科技部门往往都是属于成本部门。通过ATM机、POS机、银行核心交易系统、清算系统等等让金融业务的信息传递更加快捷，也更加准确。

第二阶段：商业银行的互联网金融冲击阶段。随着移动互联网，特别是智能手机的高速发展，大量的互联网企业开始成熟，在中国形成了以BATJ为代表的中国互联网龙头企业，这些互联网龙头企业通过自己较为成熟的业务发展架构，利用移动互联网强大的流量红利汇集海量的用户，开始自己尝试金融业务体系，形成了以支付宝、财付通为代表的第三方支付体系，以余额宝、理财通为代表的互联网理财体系，以花呗、借呗、京东白条等为代表的互联网小额信贷体系，以及去年大量暴雷的P2P网络借贷体系。这个阶段商业银行似乎处于一个较为被动的地步，在存款业务领域大量的个人存款被货币基金所转移，在贷款业务领域个人和企业的小额信贷又不如互联网机构灵活，在汇兑业务领域移动支付几乎对商业银行形成了全面的替代，这个时候一些被称之为颠覆银行的声音开始出现，似乎银行业受到了冲击。

第三阶段：金融科技再竞争时代。互联网金融发展到一定阶段之后，其野蛮生长的弊端开始出现，一方面，由于监管的不足，很多互联网机构都在不具备金融基础的情况下开展金融业务，从而引发了很多的金融风险事件，比如说去年的互金暴雷潮，另一方面，国家也逐渐意识到合规监管对于互联网金融机构的重要性，开始出台一系列政策规范市场。所以，金融业开始进入了一个合规发展与金融科技并行的阶段，与此同时，商业银行们也逐渐完成了自己从制度向技术的储备，从而一场金融科技化的浪潮开始正式出现。通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴IT技术的应用，传统银行业金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等都发生了巨大的变化，一个银行业的金融科技时代正在到来。

二、国有商业银行该怎么走金融科技之路？

笔者非常有幸在近期参观了位于上海的中国农业银行数据中心，在这个位于上海自贸区的大型数据中心中，我们看到了一家国有大型商业银行在金融科技上的努力和布局。从硬件的角度来看，这是一个极具现代化气息的金融数据中心，在这个3.6万平方米的机房当中，涵盖着主机、开放、网络等系统设备机房，具有处理日交易峰值7.91亿笔的能力。当然，这仅仅是硬件，我们不妨从数据中心这个视角，以中国农业银行为案例来探究一下大型国有商业银行的金融科技之路到底该怎么走？

根据调研，中国农业银行的金融科技形成了涵盖"ABCDMS"的六大体系，A（人工智能）、B（区块链）、C（云计算）、D（大数据）、M（移动互联网）、S（金融安全生产）。其实，仔细区分和研究一下，农业银行的金融科技发展脉络应该是如下的一个布局：

首先，将银行级的金融安全保障置于金融科技的首位。对于金融科技体系来，我们在金融科技的发展历程当中不乏有非常高科技的金融企业，但是金融的核心是安全，是牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。所以，金融科技的最底层基础应为安全，仅在中国农业银行数据中心每年就要面对来自全球各地成千万量级黑客攻击，这对于任何一家金融机构来说都是巨大的挑战，只有把风险防范至于金融科技的第一位，才有可能为发展其他业务奠定基础。

其次，以大数据为金融科技发展的原材料。这是一个数据为王的时代，无论哪一种金融科技产品都是为人类服务的产品，而对于互联网来说，数据才是构建对用户描绘体系的根源，如果不能在网上建立起一个由海量数据所形成的数据画像体系，将无力开展其他的金融科技业务。因此，中国农业银行数据中心拥有着从全国36个省级数据中心2.3万个银行网点源源不断传递而来的金融数据，相比于存在大量白噪音的互联网数据，无疑商业银行的直接金融数据更有利用价值，这些高达6.5PB的农业银行金融数据成为金融科技的发展的重要原材料。

第三，构建起应用层级的金融科技体系。如果说安全是底线，数据是基础的话，那么其他的金融科技应用才是真正能够创造价值的应用级产品：

一是人工智能的实际应用。当大量的数据积累以及处理之后，基于数据的人工智能就可以开始出现，这是深度学习的重要代表，将金融数据应用于人工智能将有很多有价值的应用出现。例如2018年，中国农业银行人工智能核心系统"金融大脑"项目就已经通过验收，利用感知引擎和思维引擎两大服务引擎，不仅提高了对于全方位生物识别的感知能力，更构建起一整套的机器学习建模能力，并在刷脸取款、智能营销、智能风控等领域投入应用。

二是区块链的快速布局。中国农业银行早在2015年就已经开始构建自身的数字积分系统，在2018年形成了基于区块链的掌银积分体系。在信贷业务领域，在2017年8月，农行利用底层区块链技术，推出了涉农互联网电商融资系统：e链贷。该平台可提供包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等完整的信贷服务。解决农信贷业务信息不对称、管理成本高、授信难等问题。成为了当前区块链金融少有的成功实验案例。

三是依托云计算构建信息化银行。中国农业银行初步探索了互联网金融应用、普惠金融支持、分行特色应用、灾备及测试复用、运维自动化管理及安全可控体系等六类场景，有力地推动了农业银行从"银行信息化"向"信息化银行"的转型，云计算特别是基于本身体系的行业私有云正在让农业银行的业务信息化更加科学。

其实，不少商业银行都已经开始了自己的金融科技化之路，而中国农业银行的经验则可以告诉我们，不是只有互联网民营银行才有金融科技的基因，国有大型商业银行也同样可以构建自身的优势，正如同当年对IBM的那个评价，谁说大象不能跳舞？未来金融科技的战场一定会越来越多大型国有商业银行的身影，让我们拭目以待吧。

每日一句一个人生气蓬勃的时候决不问为什么生活，只是为生活而生活——为了生活是桩美妙的事而生活。 ——《约翰·克里斯朵夫》

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