315将至，如何保护投融两端的金融“消费者”？

随着互联网金融的崛起，金融消费形式在不断演变，投融两端的金融消费者群体也在持续扩大，普惠金融概念也深入业内。然而作为双刃剑的金融业有其弊端，对于金融消费者而言，更要维护自身的权益。毕竟，金融消费者不在是以货币购买物资，而是用货币来“购买”货币。

那么如何更好的维护投融两端的金融“消费者”？多位业内人士向新金融头条表示，尽管目前去刚兑业已成为金融投资的共识，但投资人对此的适应仍需时间过渡，投资者教育全面推行不仅仅依靠市场和企业，监管也应该下大力气做好投资者教育。无论是投资人还是借款人，都应设定基本门槛，隔离不具备风险识别和风险承担能力的人群。

投资者教育难点

随着国内经济不断发展，理财已经成为趋势。《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年12月，我国购买互联网理财产品的网民规模达1.51亿，同比增长17.5%，网民使用率为18.3%。实际上，随着互联网金融理财产品源源不断的创新，可供不同层级投资人理财的方式也愈发多样化。

值得注意的是，互联网理财市场火热的背后也乱象频发。以P2P网贷为例，据公安部数据，截至目前，公安机关已依法对380余个涉嫌非法集资犯罪的网贷平台立案侦查，据不完全统计，查封、扣押、冻结涉案资产价值约百亿元。

此外，最高人民法院工作报告指出，已审结民间借贷案件223.6万件，妥善处理网络借贷、金融不良债权转让等纠纷，促进防范化解金融风险审结金融借款、保险、证券等案件83.9万件。最高人民检察院的工作报告也指出，起诉非法吸收公众存款、集资**、传销等涉众型经济犯罪26974人，同比上升10.9%，

以上数据来看，国内理财市场中投资者教育问题已是箭在弦上。而一直以来关于投资者教育，无论是行业、平台还是投资人自身都未能做到有实际效果。

那么投资者教育难点在哪？捷越联合副总裁段建明从三个方面进行分析认为：首先从投资者自身来说，我国投资者大部分是在大学及以后的阶段才接受经济或金融相关的知识，起步较晚，投资者的金融素养亟待提高；

其次从行业平台来说，行业平台是投资者获取金融素养的重要渠道，但部分投资者会对平台宣讲的金融知识持怀疑态度，且我国金融平台的投教大部分是“重宣讲，轻实践”，再加上投教人员配备不足，造成投教工作缺乏持续性；

最后从市场环境来说，市场交易过程中存在不透明、不对称的信息披露现象，这是投教工作中理论应用于实践的难点。

互金专栏作家肥皂补充说道，投资者教育全面推行不仅仅依靠市场和企业，监管也应该下大力气做好投资者教育。现在的投资者教育大部分是企业在做，但是企业做投资者教育的目的不单纯。有些企业把投资者教育做成了产品营销，把同行贬的一文不值，抬高自己的产品。这样做就失去了现实意义。

此外，也有业内人士认为投资人教育应追本溯源从头说起。网贷之家吴张杰认为，传统金融投资的刚兑惯性，这算是历史遗留问题，早期，无论是银行存款的显性刚兑及信托投资的隐性刚兑，都培养了金融投资者对刚兑的依赖。尽管目前去刚兑业已成为金融投资的共识，但投资人对此的适应仍需时间过渡。国内证券市场在这方面可以说是相对健全的，但这期间是经历了多次牛熊更迭的洗礼，投资人教育的时间成本和资金成本并不低。

“金融投资的相对高门槛与金融机构扩大业务规模的冲动，两者本身就自带冲突。金融机构在盈利的驱使下，会不自觉的将业务扩展至更广泛的投资人群，其中，必然蔓延至风险识别能力与承受能力并不匹配的投资人群。”吴张杰总结认为，金融投资人适当性管理在这时就显得尤为重要。

当前从基本面来看，防范风险同样是互联网金融行业主题。虽然，今年的两会政府工作报告中没有再次提及“互联网金融”，但是金融风险的防控与化解被多次提及。

近些年，不管是银行理财还是互金，各类金融机构，类金融机构都出现了蒙骗、欺骗投资者的行为，那么投资者应该从哪些方面提高警惕？

段建明认为，对于“金融消费者”来讲，在投资、借款前，务必要做好几项风险防控工作。一是，不要轻信投资高回报的言论，了解公司实际的运营情况，必要时咨询专业人士的建议；二是，理性分析投资理财的后果，熟读合同或协议的每项条款，不要相信口头承诺，重视合同的法律效力；三是，借款人在借款之前要具备风险意识，涉及到房产抵押借款投资，操作却不按照正规流程走时，如：不办理符合法律规定的抵押登记，而是要求办理委托代理售房的公证，一定要提高警惕，必要时及时止损。

PPmoney网贷CEO胡新向新金融头条表示，对于金融从业机构而言，应该做好一定的信息披露，不管是理财产品还是借贷产品，要对客户说清楚，讲明白。作为金融消费者来讲，也应该在选择金融产品之前，弄清楚。机构有信息披露的责任与义务，消费者也有知情权。双方建立在公开、透明的基础上，能够在一定程度上避免风险的发生，这也是各方的责任与义务。

肥皂则认为，首先，金融消费者不要轻信他人推荐的金融产品。有些金融机构为了能充分营销，采用“杀熟”的方式，就是熟人介绍理财产品。一定要认清，毕竟他人推荐作为投资者本身来讲，别人抗住的风险你未必能扛得住。

其次，在购买的时候三思而后行。多问几个为什么？这款理财产品的或者这个贷款产品的产品要素是什么？构成是什么样的？如何还款？如何赎回等等问题。涉及到自身的真金白银，金融消费者更要慎之又慎。

最后，一定要选择正规机构或者持牌机构参与金融市场。有些互联网机构不具备任何销售资质，违法相关法律法规进行违规销售金融产品、资管产品。对于投资者而言，在购买之前一定要先看清楚销售主体是谁，发行产品的主体是谁。

除了投资端的防范教育，借款端问题也不容小觑，新金融头条发现，随着现金贷等行业的兴起，套路贷、校园贷等违规行为也屡禁不止。

借款人如何避免被“套路”

根据最高人民检察院的工作报告，目前坚决惩治“套路贷”“校园贷”所涉**、敲诈勒索等犯罪，起诉2973人。事实上，近些年套路贷、高利贷充斥着整个借款市场，消费金融持续火热，但是有些消费金融依然进行套路贷。

另据新金融头条了解，现金贷、超利贷、地下贷款遍地开花的情况下，不少借款人深受其害，遭遇种种“套路”，也有大批资金以及从业人员已经整装待发抢占这片“刚需”市场。

吴张杰认为，近几年，套路贷、高利贷的受害人群有渐趋年轻化的趋势，年轻人严重透支未来会成为未来社会问题的一大顽疾，无论监管，还是市场参与方都必须予以重视。

“借款人首先要甄别放贷机构的资质，尤其警惕无相关金融牌照的放贷机构，这类机构普遍存在高息、暴力催收问题；其次要仔细查阅借款合同，提升对借款利率的敏感度。很多年轻人借款只为快捷、易得，往往忽视对借款合同的审查，不知不觉钻进贷款机构预先铺设的套路里。”吴张杰也提醒道，年轻人也应坚持理性消费，维护好自己的信用记录。

段建明分析表示，借款人在学习如何防范套路贷和高利贷前，需先了解到它俩本质上的区别。

“套路贷是披着借款的名义，非法占有受害人的身家财物，而高利贷是为了获得高额的利息收入。捷越联合副总裁段建明认为，普通借款人在筛选借款平台时一定要擦亮自己的双眼，了解放款平台的正规性和业务操作的合规性，甄别出优质平台。”段建明继续表示，针对以担保或利息等名义收取费用且不落实到合同的借款，借款人一定要提高警惕。

“在校大学生是套路贷的重灾区，一是生活阅历较少，挣钱渠道少；二是金融和法律知识匮乏，极易被“套路”。在校大学生千万不要因为贪图小利将个人身份证、户口本等证件借给他人，同时在与信贷平台、分期付款网站签订合同时，了解平台、网站的背景，签订合同时看清每月最低消费额以及消费期限等，以及不履行合同应付的法律责任，如果一旦被套路一定要向相关部门寻求帮助。”

针对这些问题监管政策又该如何呢？吴张杰提出两点：一是无论是投资人还是借款人，都应设定基本门槛，隔离不具备风险识别和风险承担能力的人群；

二是，从立法、司法、执法环节，强化对金融机构的约束，改变违法处罚力度不够、违法成本过低的金融土壤。

段建明建议，金融消费者权益的保护是防范和化解金融风险的重要内容，是整个金融市场不可或缺的一环。其中投资者教育是金融消费者权益保护长效机制的基石，更是资本市场稳健发展的重要保障，相关部门或将在投资者教育上加大扶持力度。投资者教育应从投资者金融素养、金融平台投教层面发力，再加上政策导向推动，相信金融消费者权益的保护会得到很大的提升。

每年315前夕，各种各样的金融欺诈行为被曝光，在金融业务中过多的“套路”被揭穿。这一天也许对于各大从事金融行业的公司来讲是“难熬”的一天，对于金融消费者来讲是充满希望的一天。然而，金融消费者的教育并不仅仅靠着315才能实现，而是需要市场、企业、监管部门共同参与。金融市场需要风险防控，更需要对于金融消费者的保护，才能构架起整个市场的良性发展。

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