“714高炮”乱象：高息借贷，都不应被原谅吗？

社长又来蹭热度了。

这几天看了很多关于315晚会的消息，对于社长来说，最受关注的应该是被点名批评的【714高炮】

对于小白来说，可能还不是特别了解，但对于P2P的老玩家来说，就不陌生了。

通常我们说的714，其实就是指贷款时间以7天和14天为主；高炮主要包括高砍头息和高逾期费。

年化直冲1500%的，不在少数。

自714高炮被央视曝光以后，超利贷市场就炸了。

其中还有著名贷超 融360 被直接点名，随后公关也迅速做出回应：

“我们正在紧急召开会议，就315暴露的问题，进行内部调查和整改。”

就社长了解到的情况，当晚已经有50多个贷款APP从应用商店下架了，不少平台当即决定避风头清盘退场。

也有不少贷款平台打算走监管的漏洞：“我们没有14天的，现在只有15天和30天的。”

不知道是谁给的自信，监管会放过他...

但另一边的借款人，也开始狂欢了，“714到底要不要还款”一跃上了热门。

还有不少一直在吐槽下个月没有“工资发了”...

德行。

从上面的现象，其实我们也不难看出，现在贷款行业的确是存在一股“歪风邪气”。

对P2P有影响吗？

这个还是直接用数字说话吧。

在315晚会播出以后，社长周末也和一家平台负责人聊了会天：

“原本的逾期率只有20%，晚会播出以后逾期已经接近了50%。”

逾期肯定会继续攀升的，但对于我们P2P的投资人来说，影响也不算特别恶劣。

为什么？

优质的平台，已经逐步脱离了这种恶劣的现金贷。

相比现金贷，其实我们在P2P内更多的是接触小额消费信贷，之前社长也给大家做过科普，现金贷和消费贷的区别，其实就在于消费场景。

在有特定场景下的消费，我们是可以了解到整笔借款的去向。

但基础意义上的现金贷是不具有任何消费场景的，我们无法得知借款人借钱的真正用途。

消费信贷可以说是现金贷发展至今的一个良性产物，但凡事都具有双面性，714高炮就是在这种条件下衍生出来的“坏孩子”。

在这个基础上，一棒子打死“现金贷”显然是不合理的。

加之平台远离了现金贷业务以后，在风控上的措施会更加完善，对老赖的识别度会更高一些。

但不得不承认，由于714高炮大多依托线上平台开展业务，以至于很多人无法正确区分714高炮和P2P，对于P2P的自然也会有一定的影响。

借款见“真情”

其实“超利贷”能够发展到今天这个被全国点名的程度，社长一点也不惊讶。

从政策上来讲，在2018年就明确指出了年化超过36%就已经迈入了监管的红险。

但36个点的利息，对于各个借款平台来说，是很难挣钱的。

可以给大家算这么一笔账。

按照前两个月的大环境，投资人的年化收益基本还在10%；

平台运营，风控，广告，员工工资，还有之前的坏账暗兜底，杂七杂八的基本上都去了7个点；

备案成本可能也要去2%，如果上线的了履约险的平台，可能还要扣1个点；

所得的利息，已经去了近20个点。

平台要赚钱，要增强自己的实力，这么算来，借款人的借款成本，没有30%基本上是下不来的...

对于现在的P2P平台来说，把握风控，更重要。

这也是为什么最近陆续有平台要求接入征信。

当然，这并不是说P2P的资产端中就不存在高利率的情况，只是相对于714的高炮，P2P那点收益显然不是很多人能瞧上的。

毕竟P2P不是714超利贷，没办法通过上千的利率去覆盖自己的坏账。

可能有部分投友不是很理解这一块的意思。

如果社长经营的超贷平台中，产品的年化是1500%，即使我平台的坏账率高达非常高，只要我能收回一个老好人的钱，我都能将之前的坏账覆盖掉。

但对于借款人来说，就不一样了。

他们更看重，是从哪里才能借到钱。

除去那一部分需要急钱的人，其实更多这些超利贷平台的借款人，都是“老赖”。

他们就冲着这部分“不看征信”，“不看收入”的低门槛借款平台，不断借钱，以贷还贷。

所以前面社长也说到，315晚会出来以后，这一块的老手借款人就开始狂欢了。

毕竟谁也不知道将来的政策会向哪发展，先“借”为快。

原本靠着强势催收的超贷平台，现在倒是被借款人倒打一耙了。

回顾714催收之路

在社长了解的几个平台里，其实大家的在催收的业务上都相对正规，一般都走电话，上门，法律的老路子。

但714就不一样了，不知道大家有没有听过这么一句话：

“714高炮催收的不是钱，是命。”

在社长了解到714平台里，其实他们很多的资金都是来自于一些民间高利贷，土豪之类的人。

为了快速挣钱，利率高，周期短是普遍的现象，当然，还有恶意催收。

催收出人命，大家肯定都不是第一次听说了。

为了借点钱把自己的命也搭上去，多不值。

总的来说，网络借贷的成本还是太高了。

刚出来的小白，如果真的急用钱，花呗借呗白条这些都是比较靠谱的，利息虽然不低，但还在承受范围之内。

对于714的态度，社长觉得还是辨证来看吧，不能一棍子打死平台，也不能一棍子打死出借人。

但对于知法犯法的人来说，是不应该被放过的。

当下的任务，除了整治这批714高炮以外，其实监管部门也更应该思考，超利贷的蓬勃发展是不是也有自己的责任。

不然怎么会有人宁愿冒着高利息被恶意催收的风险还是继续选择民间借贷的。

要发展，还是多反思吧。

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