“道”与“术”，银行智能升级的最大阻碍是什么？

3月21日，“2019阿里云峰会?北京”在国家会议中心举行，几千人共同见证了这场技术变革的盛宴。过去十年，互联网技术的浪潮几乎席卷了各个行业。其中，有狂欢，有泡沫，但是回归理性，我们看到的是技术驱动商业变革的价值。

如果有人要问，过去十年，技术创新作用于哪个行业最多？影响最大？这一答案无疑是金融业。

来自金融科技领域的MinTech联合创始人兼CEO李英浩，在现场阐述了一个事实——金融科技的重心正逐步从Fin（金融）转为Tech（科技）。一方面，金融科技企业开始从平台向赋能转型，从C端市场转移到B端客户。另一方面，传统银行迫切需要拥抱金融科技，实现智能升级。而在升级背后，需要的不仅是短期的“术”，更是整个行业长期的“道”。

MinTech亮相2019阿里云峰会

金融科技打破二八定律

1897年，意大利经济学者帕累托从大量数据中发现：社会上20%的人占有80%的社会财富，即：财富在人口中的分配是不平衡的，“二八定律”成了这种不平等关系的简称。

对于银行业来讲，过去80%的利润来自20%的人群，尽管这部分用户数量非常少，但由于其对金融商品的购买量大，且重复购买次数多，因此，对银行利润贡献也较大，在用户群体中占据重要地位。

这20%的人群曾是银行争夺的焦点，属于金字塔的顶端。而这一个数目庞大，还没有进入信用体系之内的普通老百姓却是很多银行的盲区。他们的金融需求强烈，但往往被忽视。

这部分人群在我国大概有7亿人，他们中很多人得不到银行的全面服务，很难拿到房屋贷款、汽车贷款，亦或消费类的信用贷款。他们一般要通过繁琐的手续，折腾的流程，才能拿到一些传统银行的抵押贷款。

这就是所谓的“长尾市场”。它没有价值吗？当然有。

从普惠角度来说，满足老百姓的刚性需求是银行义不容辞的责任。从市场空间来说，作为区域性很强的中小银行，它们的生存空间不断被压缩，面临着用户被赢家通吃的局面。从收益角度来说，80%的长尾用户同样可以带来可观的利润。蚂蚁金服的余额宝、腾讯的微众银行等就是最好的证明。

所以，在李英浩看来，未来银行的趋势是走向新零售，中国将成为最大的消费金融、零售金融市场。这将是银行和金融科技企业的主战场。

一个不容小觑的B端市场

那么，如何撬动这个一直存在，却从未被满足的市场？

不难发现，在资本趋向、用户习惯、市场环境被互联网技术和互联网思维彻底影响之后，银行业迎来新一轮挑战——智能升级时代。

它们对金融科技展现出前所未有的热情。

2017年，工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成战略合作，建设、民生、兴业、平安、招商和光大6家银行也陆续成立金融科技子公司。

然而，当大行转动的齿轮发出振聋发聩的声音，中小银行在金融科技的道路上却异常坎坷。

“在调研中，我们发现有的农商行的运营系统还停留在Excel阶段，现状令人匪夷所思，但真实存在。”李英浩谈到，中小银行没有足够的科技人员和新型的风控系统来满足智能升级。因为担心风险，它们不敢轻易在零售金融领域大展拳脚。

这绝对不是个例。我国有近4000家中小银行，还有众多的消费金融公司，都面临同样的困境。

《中小银行金融科技发展研究报告》中提到，与大型银行和全国性股份制银行相比，包括城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、民营银行在内的大部分中小银行普遍存在资产规模小、业务区域受限、风险控制能力弱等短板。当前，随着经济增速放缓，息差收窄，监管趋严，金融科技企业全面跨界渗透，中小银行的生存环境日益严峻，转型求变已成必然之势。

行业实践也证明，金融科技的运用可以帮助中小银行提升核心业务能力、业务效率、用户体验，降低风险与成本，是它们实现升级的必备能力。

群雄逐鹿的三大要决

中小银行对金融科技的需求增长已为整个赛道带来更大的发展潜力。

作为底层技术提供者，金融科技产品的安全性、创新性、稳定性、性价比至关重要。诸如MinTech一样的企业开始抓住了其中的关键点：

第一，确立服务B端的战略布局。核心业务面向企业客户展开，输出一整套解决方案。一旦做成，客户忠诚度很高，护城河也更大。

第二，数据和技术是核心竞争力。过去金融行业发展靠人口红利、政策红利、利差红利等野蛮生长。未来的竞争则必须是技术领先、数据驱动和模型驱动要比别人强，才能保证算法的精准度。在此基础上，形成实时智能决策引擎。各类金融场景中的产品创新、信用、风控、定价、获客，以及对用户行为或需求的洞察，背后的基础能力就是实时决策引擎。

第三，业务管理的精细化与智能化。金融科技要覆盖金融业务的每一个服务环节，实现精细化管理，通过智能算法和量化思维推动金融业务从粗放到精细发展。

“金融科技给予银行的，不仅仅是效率，而是极大地扩展银行的应用边界，扩大银行的能力覆盖面，甚至新产品的迭代。” 李英浩认为，未来，金融科技影响的客户群体，不再是单独的某一类，而是 To All。

金融科技赋能传统银行

创新的意义在于解决问题。

MinTech研发的“智能量子引擎”，可以为B端金融机构提供从智能营销、风险控制、资金匹配、贷后管理的全流程解决方案。简单来说，就是为中小银行打开小微零售市场，为信用空白用户获得信贷机会。

创立至今，MinTech已经为20多家金融机构提供数字化运营系统。智能量子引擎系统也可实现毫秒级的反欺诈能力，能够量化风险管控，使金融机构平均信审时长下降60%，逾期率下降50%，运营人工成本减少80%，新客转化率增长20%。

通过几年市场口碑的积累，MinTech斩获了“2018年银行业金融科技服务平台TOP20”等不少荣誉。

我们试想一下，如MinTech这些成立时间都不太久的金融科技公司，能在该领域创造出惊人的业绩，那不得不感叹，长尾市场的价值和金融科技的力量。

当下，金融科技正回归本源，迭代前行。而作为技术应用的先锋，银行科技曾独领风骚数十年，今天也要面对金融科技的挑战。

其实，金融科技之变，在道不在术，根本在于运用技术的初心。

与科技企业相比，银行科技更多是解决银行自身的问题，目标是服务和满足已有客户、内部员工、管理层和监管部门的需求。而金融科技企业则更多从用户痛点和人性出发，着眼于解决用户的问题、满足用户的需求。

金融科技底层逻辑的质变，倒逼银行业重新定位金融科技并思考其发展策略，一场深度改变传统金融行业内在流程和环节的全新革命正在上演。

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