首批虚拟银行牌照落地，香港的“创新焦虑”能否缓解？

3月27日下午，香港金融管理局召开发布会，宣布发放首批3张虚拟银行牌照，分别是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 、众安在线获香港金管局首批虚拟银行牌照，并正在积极推进其他5家。

（图片来源：香港金管局官网）

从首次获批的3家机构来看，这3家机构都持有中资参股背景。Livi VB Limited为中银香港(控股)、京东数科及怡和集团成立的合资公司;SC Digital Solutions Limited为渣打(香港)、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司;众安虚拟金融，由众安在线及百仕达集团合资成立。

而在此前据外媒报道，香港金管局已向八家公司发出通知函，知会其虚拟银行牌照申请已经进入下一轮甄选。这八家公司中包括渣打香港、众安在线、腾讯和蚂蚁金服。据传小米、香港电讯、中国平安旗下公司等亦有望入选。

这也意味着腾讯系财付通、阿里系蚂蚁金服和小米等热门人选都无缘第一批3张虚拟银行牌照。

不过香港金融局方面表示，仍在处理余下5份牌照申请，进展良好。

虚拟银行牌照价值几何？

事实上，在去年一年中，阿里、腾讯两大巨头不时有关于虚拟银行的消息传出。去年8月，小米中报业绩会上，小米首席财务官周受资直言，小米正在认真调研香港虚拟银行的机会，对香港金融市场创新的机会非常看好，不排除与当地金融机构合作的可能性。

融360理财分析师刘银平告诉独角金融，“虚拟银行类似我国的民营银行或互联网银行，除了实体办事处以外，一般不设立实体营业网点，所有业务通过网络办理，效率更快，且服务和运营费率更低，主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。”

在这场虚拟银行牌照的争夺中，比起银行科技公司尤其科技巨头，热情更为高涨。

新网银行平台金融部总经理金晓烨向独角金融感叹，“我觉得和创业公司无关，完全就是巨头的盛宴”。

独角金融翻查2018年5月香港金融管理局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本发现，其明确指出在审批这些发牌申请时，金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案：(i)申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行；(ii)申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展；(iii)申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划；及(iv)申请人获发牌后能较早开始营运。

（图片来源：香港金管局官网）

一位不愿透露姓名的银行分析人士称，虚拟银行申请人必须需满足《银行业条例》内定明的3亿港元最低缴足款股本的要求。香港金管局对于虚拟银行牌照的下发，审核非常严格。能满足条件的科技企业，必然是巨头居多。

那么，科技巨头为何争先争夺这一牌照呢？主要还是香港的虚拟银行牌照都有很高的牌照价值和金融国际化价值。

刘银平向独角金融分析，“虚拟银行涵盖的领域非常广，包括存贷款、理财、转账汇款、票据、结算、信用证等。银行牌照可比支付牌照值钱多了。香港金融市场非常发达，发展前景也很广阔，是全球重要的金融中心，如果能拿下银行牌照，有利于进一步拓展国际金融市场。”

本土“尴尬”

不过，尽管牌照备受热捧，但是虚拟银行在港发展面临的挑战却也不能忽视。

香港《经济日报》2018年6月曾披露过一份调查数据，生产力促进局和渣打银行在去年中访问了800家中小企，探讨其银行户口操作及对虚拟银行看法，结果只有46%听过虚拟银行，23%表明不会使用，感兴趣的公司选择时主要考虑网络安全和系统稳定性。

“虚拟银行推广难度不小，香港传统金融系统先进，实体分行和自动柜员机遍布全港。传统银行已提供网上银行服务，使用实体或网银服务都已非常容易方便。另外创新荒漠嘛，这边连移动支付都推得很慢，支付宝、微信在香港布局四、五年，依旧不是主流”，在港生活十多年的金融从业者刘佳（化名）告诉独角金融。

香港生产力促进局2018年发布的另一项调查显示，目前常用手机支付的市民占比仅为约20%，信用卡支付占比53%，超过95%的市民则经常用八达通和现金。

金晓烨坦言，“香港市场太小，金融服务充分，没有业务上的创新的话，发展不乐观。”

刘银平则称，香港金融行业处于全球领先水平，虚拟银行短期内无法对传统银行构成威胁，不过会给当地的金融市场带来一定的活力，推动金融科技的进一步发展。

香港金融科技的创新焦虑

香港金管局早在2000年颁布《虚拟银行的认可》指引，将虚拟银行的定义为，主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

“起了个大早，赶了个晚集。这十几年虚拟银行动静很小”，刘佳说道。

直到2017年9月香港金管局宣布引入虚拟银行，在2018年两次修订《虚拟银行的认可》指引。2018年5月，香港金管局《虚拟银行的认可》指引修订本中提出，“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。当时，香港金管局副总裁阮国恒透露，有意申请的机构中一半以上是科技公司。

前述银行业分析人士称，香港金管局引入虚拟银行一个方面是，内地没有物理网点的纯互联网银行发展的越来越成熟，为虚拟银行的商业模式逐渐清晰提供了可以借鉴的模板；另一方面则是现在全球各大金融中心都在努力搞科技创新，而素有“创新荒漠”之称的香港对此其实非常焦虑。

其他金融中心迅速发展金融科技，这给香港带来极大的竞争压力。这一点在2017年5月，香港金融发展局发布的一份关于《香港科技的未来》报告中曾被提出。报告中还提到，在未来十年，金融科技将会大大改变现今的金融服务交付模式，对香港至为重要。

（图片来源：香港金融发展局官网）

一位香港资深财经媒体人告诉独角金融，“香港拥有强健的金融业务，但没有强大的科技实力，所以金融科技的发展却十分有限，而这制约这个金融中心当下的发展。近两年香港对于金融科技层面的创新是非常重视的，虚拟银行其实承载的正是这一使命。”

3月27日香港金管局总裁陈德霖表示，“引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑”。他同时指出，由于虚拟银行不设实体分行，只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务，以客为本才能够吸引客户。另外，虚拟银行的业务目标是广大市民和中小企业，为他们提供优质服务，这亦会促进普及金融。

你看好虚拟银行在香港的发展吗？来留言区聊聊吧。

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