走进田间地头，新金融如何下沉渠道

下沉到最需要金融服务的地方去。

农业是国之根基。

“农业农村优先发展”首次出现在《2019年中国政府报告》中，再次凸显“三农”工作地位。同时还指出，新的一年要继续激励加强普惠金融服务，进一步做好金融扶贫等工作。

尽管近年来优惠和引导政策频出，但是我国农村金融供给不足的局面还没有实现根本改变。很重要的原因是，农村金融机构网点少、服务弱，难以有力支撑农村经济发展。女记认为，在脱贫攻坚、乡村振兴等政策大背景下，有必要推进农村金融供给侧结构性改革，通过政策性引导金融资源进入农村市场，下沉渠道，增加金融服务供给，让更多普惠金融服务“下乡”。

女记了解到，头部银行金融机构和持牌消费金融公司已早有行动，如农业银行、邮储银行和捷信消费金融有限公司等已经深入农村及偏远地区，不仅扩大了农业金融信贷规模、创新了农业金融信贷模式，为当地金融消费者带来本地化的普惠金融产品和服务，而且还开展金融知识普及活动，走进田间地头，让更多农户享受到普惠金融服务。

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农业金融供给侧改革势在必行

农村消费市场潜力正在被逐渐释放。

中国社会科学院与社会科学文献出版社联合发布的《农村绿皮书》指出，2017 年农民人均可支配收入超过1.3 万元以上，比上年增长约7.5%，农村居民收入增长势头不减，城乡收入差距进一步缩小。

与此同时，虽然我国农村金融服务机构类型众多，但农村金融供给依然不足，城乡之间的金融资源配置不平衡问题仍然突出，受其自身的特质所限，传统农村金融机构在业务上具有高成本、高风险等特征，传统融资渠道不能完全满足农业发展的资金需求。有第三方机构数据统计显示，以乡村地区人均传统金融机构网点数量为例，截至2017年末，我国农村地区网点数量12.61万个，每万人拥有银行网点数仅为1.3个，其中乡均3.93个，村均0.24个。

女记认为，目前我国农业金融的供需矛盾主要有三点，一是中小金融机构数量不足，金融供给无法满足需求；二是农户缺乏抵押物，金融服务受限；三是农村信用体系不完善，信贷业务受阻。要想有效解决农业金融供给侧问题，首先应允许更多金融机构“下乡”。与传统金融机构相比，消费金融公司可以担此重任，深挖传统金融所不能触及的潜在消费市场，并借助不同场景、消费业态的消费金融产品满足不同层次、需求的消费者。

监管也多次发文鼓励新金融、新技术“下乡”。今年2月初，央行联合银保监会等五部委发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》就指出，面对当前农村金融领域存在的需求旺盛，传统金融机构在农村金融领域供给不足等现状，应注重数字普惠金融在助力乡村振兴，推动新技术在农村金融领域的应用推广方面所起到的重要作用。

以捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）为例，作为持牌消费金融公司，早已走进了田间地头，不仅为农户提供多元化的金融产品，更为当地农户提供了诸多金融知识普及活动。从2017年10月启动的捷信“金融蒲公英”金融知识教育普及系列活动，已在多个省市的地区成功举办。在乡村，针对金融产品分类、个人信用记录和风险防范等金融话题，为所在地的居民介绍相关的基础知识及风险防范手段，并结合新型金融的发展现状，加深他们对消费金融的理解，获得了广泛的好评。

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持续建设农村金融服务体系

传统金融机构无法解决农村金融的两个问题：风险及成本。这也是多年来难以深入农业金融的根本原因，因此在消费金融公司推动下，如捷信的农业金融领域的探索，进行线上线下多元化场景的开拓，为当地消费者提供个性化的金融产品和服务。

具体而言，捷信通过线上线下多元化用户场景布局，拓展了农村居民对于普惠金融服务的可获得性。一方面，“下乡”的捷信承担着金融知识普及的重任。由于目前县域及县以下的居民普遍具有消费观念偏保守、负债消费意识缺失、收入有周期性且不稳定、信用数据缺失等金融特征，借贷通常以家庭为单位，生产性借贷和消费借贷混杂。另一方面，这又是一个极大潜力的蓝海市场。特别是随着农村互联网普及率不断提高，农村居民收入增长势头不减，在农村，包括县与县级别以下地区，消费金融市场依然是蓝海，农民对于消费升级的需求逐渐涌现。

对此，捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉表示，未来消费金融应关注传统金融服务不到的领域和人群，比如蓝领工人、乡村地区的农民。据他透露，未来那些中低收入的人群，将是捷信重点服务的对象，这也是公司的核心竞争力。

据《2018年中国消费信贷市场研究》指出，由于消费金融自身具备审核快、授信灵活等特点，消费金融在满足消费者多样化需求的同时，还能对消费者的即时、潜在需求进行满足，帮助农村居民在持久收入的合理预期中实现个人效用的最大化，最终切实感受到消费金融为他们带来在生活品质上的提升。

自从2014年银监会允许消费金融公司可以开展异地业务以来，捷信就将产品和服务向中西部、三四线城市甚至乡村下沉，拓展城乡金融服务的广度和深度。据悉，捷信还深入农村地区开展金融知识普及活动，目前已经覆盖了中国200多万人群。

比如2018年12月，一名东北客户在得知可以通过捷信线下分期付款付清驾校费用后，顿时感到肩上的经济压力少了许多。她表示，“冬天骑电动车接送孩子上学非常冷，看到孩子被冻得直哆嗦很是心疼，但有了这种方式，我就能在能力范围内为家庭和孩子创造更好的条件。”

此外，农业金融难做，除了风险大和缺乏抵押资产外，还存在获客成本和尽调成本高的问题，不过近年来消费金融的发展，尤其是大数据等技术手段的运用有望解决这些问题。如目前捷信通过应用人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术,在风控层面积极保障农户的权益,确保其信息的准确性和可靠性。

女记有话说

农村金融发展已经驶入快车道。城镇化进程的加快也促进农业产业化、规模化发展，同时国家政策的支持也是农村金融发展的强力助推器。在传统金融机构难以进驻的县级甚至县级以下的乡镇，正成为新蓝海，消费金融公司正成为推动农村金融发展的中坚力量，弥补了农业金融领域供求不足、金融服务难下沉等问题，让农村金融服务惠及更多农户，让更多新金融、新技术真正走到田间地头。

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