必看！怎么才能买到年化超6%的银行理财产品？

上周和大家聊了一下，不难看出现在的P2P投资趋势开始有所转变，平台引入的机构资金变多，提供到散户的也资产变少了。

当时我们就提出了几点想法：

（1）标更难抢了；

（2）P2P投资的门槛变高了；

从最近一些头部平台的动作来看，也的确如此，需要复习的投友可以点击：

淘汰散户？P2P投资门槛要提高了，下一步该怎么办？

今天我们也来聊一下，P2P的重要替补球员之一的 —— 银行理财。

银行理财这两年发展的速度可以说非常迅猛，换作是以前，社长并不怎么瞧得上它。

APP体验不好，收益低，能选的产品也不多，除了安全，大概也没有别的优点了。

随着这几年支付宝，P2P的崛起，银行感受到来自行业的威胁，终于舍得“发奋图强”了...

毕竟现在大环境不乐观，P2P形势不明，支付宝也因为某些原因被压制了发展，银行理财也不失为一个好的选择。

今天只给大家介绍，不做产品推荐，毕竟银行理财里面，坑坑道道还挺多的，我们慢慢盘。

1常见的银行理财有哪些？

这里就给基础介绍一下社长目前接触比较多的几种：

（1）创新型储蓄

2018年下半年，创新型储蓄已经成为了银行理财中最火爆的产品之一，也是现在中小银行主要推广的产品。

我们之前接触的富民宝，亿联都属于创新型储蓄，它们的底层资产就是 银行存款储蓄，也理所应当有50万存款保险条款赔付。

社长最近看到的最高应该是：亿联5年的6%，存款产品来看，性价比还行。

现在活期4.0%收益的产品基本都要抢。（小米金融：用亿存，活期3.8%，额度不用抢）

（2）债转类产品

银行的债转类产品，目的是增加银行定期产品的流动性才被开发出来的，和P2P的债转多少有点相似。

当银行也支持转让以后，定期也成了“类活期”，这波我们不亏。

但还是有几点需要注意的：这类产品，流动性比收益更重要。

留意产品页标明的风险登记，R3以上的就先不考虑，毕竟新资管以后，刚兑保本都被打破了，风险也是水涨船高的。

（3）银行的T+0产品

银行的T+0产品，其实我们也比较常见了，相对于前面两种，它的门槛稍微高点，要5万以上。

T+0的意思就是，工作日交易时间段内，当天申购，当天起息，当天就能赎回，并且赎回没有金额限制。

这么看来，T+0的流动性是足够的，有些非交易时间段内也能够赎回。

风险跟余额宝差不多，募集资金主要用于存款、国债、同业拆借、AAA企业债、票据等。

收益基本上是在2.5%-4.0%，好像比余额宝好一丢丢...社长也给大家搜集了几个现在比较热门的T+0产品：

在投资之前，还是有两点需要注意的：

（1）T+0的产品，银行不会承诺保本保息。

（2）申购时间；

这一点上银行还是挺模糊的，一般人（我）以为购买时间=申购时间。

其实不然，我们要注意每家银行再收益规则中的“计算规则”，它里面会写清楚什么时候才开始计算收益。

如果不是在申购规定时间内购买，收益就会少一天。

给大家举个例子就明白了：

今天就给大家介绍这几款低风险，收益还算可以的银行理财产品，也欢迎大家在“好看”给社长留言~大家一起讨论怎么才能赚更多钱...

2有什么要注意的？

上面社长也重复提到了，现在的银行理财也不全是保本保息，为啥？

2018年4月27日开始，经国务院同意，四大部委联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称《意见》），其中有一点就明确指出：

“ 资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得在表内开展资产管理业务。”

新规最根本的目的，还是要将机构资金（银行自营资金）和理财风险资金进行划分。

简单的说，刚性兑付被打破了，理财产品不再保本保收益，连保本基金也不再承诺保本。

emmm...

还有一点我们需要留意的，以后银行的理财产品，估计都是由银行的子公司代持发售，毕竟在新规要求下，银行理财子公司将成为未来银行理财业务的承接主体。

目前了解到的，中、农、工、建、交五大行的理财子公司设立申请已经获得银保监会批准，其他各大银行也相继申请中，如果不分开，银行被罚款的情况只会越来越多。

大家猜猜，原本就不高的收益，以后会不会越来越低...

3日常唠嗑

啊...唠嗑都成日常了。

社长有个朋友，她妈最近有一笔钱到期了，刚提现出来后，那个平台就爆雷了...没错，就是那个...

虽然没有损失，但这件事也老老实实给小老太太上了一节课，反正她现在就对P2P敬而远之。

但钱也不能一直这么揣着，放在家，没有利息，不能保值，一来二去也过来问问我有什么新想法。

我就把了解的一些银行理财推给她了。但这人要是怕起来，几头牛都拉不回来的。

社长最近也接触了不少这样的投友，P2P不敢放了，连着对银行也不放心。

总之，负面情绪还挺多的。

但钱这个东西呢，也是现实的，你放在家，它的确不能钱生钱。

我们不能判断危险什么时候来，但我们可以做好抵御的措施。

上面社长说到的那些银行产品，真的没有风险吗？但是万一小型民营银行真的倒闭了，得去找哪一家保险机构赔偿？要履行什么样的手续才能拿到赔偿呢？

这些问题很多人都不清楚，其实也没必要，我们只要拿捏好一条：“50万以内的银行存款是保证兜底”。

毕竟银行不是P2P，但银行的名字是国家给的，国家也明确的给出了50万额度的背书，处置态度自然是有所区别。

大家掐好点，适当分配资金就行。

案例来源于生活，大概就这么回事。

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