央行升级个人征信报告，消金公司的好日子来了？

近日，有官媒报道央行新版个人征信报告可能即将上线的消息。

其中拖欠水费可能影响个人征信的说法在社交媒体引起广泛讨论。甚至有报道称，浙江省拟将跳槽纳入个人征信体系，引发人们对自由就业权的疑虑。个人信用，以及个人信息的安全性受到前所未有的关注。

个人征信信息是消费金融企业风控体系的基础。每年消金企业都会在个人信息查询中付出大量成本，而持牌企业可以接入央行征信系统，非持牌企业相对依赖互联网社交数据。随着央行新版征信报告的完善，以及像芝麻信用这样的民间征信数据对非持牌消金公司关闭，持牌机构的风控优势更加显现。

央行个人征信体系

中国人民银行个人信用信息基础数据库始于1999年，2006年1月正式运行，同年7月实现全国联网查询。

在3月10日十三届全国人大二次会议记者会上，央行副行长陈雨露说，目前国家信用信息基础数据库已经接入9.9亿自然人的信用信息，目前每天查询这个系统的有555万人次个人信用报告。

目前个人信用报告分为三个版本：

个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。

银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。

社会版：展示信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。

如果个人登陆央行征信中心网站进行查询，得到的报告分为三个部分：

1、信贷记录，如信用卡、贷款、为他人担保等。

2、公共记录，包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费。

3、查询记录。

（注：图片来自网络）

新版征信报告全面精准

此次新版本上线，信息将更加完整，更新更加及时，涵盖生活的方方面面。增强个人征信报告的公信力和实用度。

其中，个人职业信息更加完整，信息量等同于求职简历。

还增加查看配偶信息。在过去夫妻买房一方主贷，另一方不显示贷款信息，办理离婚就可以重新获得首套资格，新版征信报告配偶作为共同借款人则也会体现负债。这样在首套认房又认贷的城市，有效堵住离婚买房的漏洞。

旧版报告还款记录保存2年，逾期记录保存5年。销户后都不再显示还款记录。因此，在严重违约后可以采取销户的方式“洗白”征信报告。

新版报告则将还款记录统一延长至5年，即便销卡记录也将保存，而且还会增加还款金额，逾期或透支额等信息。

另外，像水费缴纳、电信业务、行政处罚、低保救助、执业资格、行政奖励等广泛的社会信息也将纳入到新版征信报告。

真正做到一处失信、处处受限。

利好消金行业，带来法律挑战

央行新版征信报告的实施，对持牌消金企业是利好。可以更加有效地进行信息收集，降低风控成本。

征信数据的调用已经成为消费金融领域一块不可忽视的成本。

因为小额分散的特点，每做出一笔贷款，哪怕只有几千块钱，也要花1元钱查询央行征信，但限于信息笼统，还要再花2元查询芝麻信用、腾讯征信，2元查滴滴美团信息，2元查鹏元征信和中诚信的学历信息接口、航旅信息接口等。

信息的分散无效增加了企业的风控成本和难度。央行个人征信信息完善之后可以大大减轻企业的负担，提高风控效率。

但从消息发布之后，也看到水费缴纳、跳槽信息等纳入征信体系在社会上引起激烈争论。

个人权益如何保障，信息滥用造成的恶劣影响如何规避，越来越受到普通民众的重视。

对于企业来说，对征信信息的合规使用，规避法律风险在未来会成为越来越重要的课题。

比如2017年3月，马上消费金融因违反征信相关条款，被人民银行重庆营业管理部发出行政处罚决定书（文号渝银罚〔2017〕1 号），成为首家因征信问题被罚的消费金融公司。

处罚书没有明确说明违规原因。只标明违反《征信业管理条例》第四十条规定和第四十一条规定以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条规定。

从规定内容来看，应该主要涉及泄露个人或相关企业信息。

随着征信体系的完善，对个人行为约束力逐渐加强，社会对个人信息的关注也会越来越高。企业在经营过程中，如果继续粗放随意的管理，将会带来更多法律方面的风险。

风控能力行业分化

在刚刚过去的2018年，消费金融行业没有继续高歌猛进地扩张，而是呈现出业绩分化，行业洗牌态势。

利润水平整体成下降趋势，也使得消金公司对风控提出更高要求。

“共债”风险逐渐显现，个人借贷风险加速暴露。从银行数据来看，浦发和中信2018年信用卡不良率分别较前一年上升0.49和0.61个百分点。捷信消费金融年报披露，2018年的逾期率攀升至3.98%，比上一年上升0.16个百分点。

加上整体宏观环境的承压，消费金融行业审慎经营，降低风险，严格筛选用户成为一种可靠的选择。

而在此时，央行新版个人征信报告的上线，将进一步催生行业的分化，风控能力强，具有信息汇集优势的企业将更具成长潜力。

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