互联网为区域性P2P插上腾飞的翅膀！

我叫林一，在一家P2P平台做合规总监，自从我们平台被纳入区域性备案试点范围后，我就没消停过。

区域性P2P是什么样的，以前大家都没有见过。如何实现用户的“区域限制”，体现区域性特点，就成了困扰公司好几个部门的难题。

“林一，你们在做方案的时候，能不能考虑一下运营问题？”我刚到公司，李明就火急火燎地冲进了我的办公室。

李明是我们平台的运营总监，原来跟我关系挺好的。李明此刻愤愤盯着我的眼神，与我们上周在会议室讨论方案的时候毫无二致。

对于如何限制用户区域的问题，省内的试点方案中并没有操作指引，只是笼统地提出了监管要求，让企业自行提交试点方案。

公司又把难题抛给了我们合规部门，研究了好多个日夜，穷尽了无数种方案，最后只能勉强拿出了三个基础方案：一是通过户籍所在地限制，二是通过注册手机号归属地限制，三是通过绑定银行卡开户行限制。

这三种方案都各有不足之处，比如人口跨区域流动规模不断扩大，就可能会造成三种限制方案失灵。所以，我们又在三种基础方案的基础上进行组合，拿出了四套组合方案，其中包括户籍加银行卡双重校验，户籍加手机号双重校验，手机号加银行卡双重校验，以及户籍加手机号加银行卡的三重校验方案。

不管实际效果如何，但至少在合规态度上，我们的姿态做得足够了。为了能体现我们的重视程度，也为了迎合监管部门的口味，我们还专门请了一位资深笔杆子，对方案进行了加工和润色。

原本几句话可以说完的方案，被加工成了装帧精美、厚达一百多页的大部头，从体积上就很能体现诚意。而从方案的设计背景，到方案的组织保障，再到实施效果评估，都紧扣着保障区域金融安全这一主题，扎实厚重，对实施成本与经济效益只字未提，体现出我们“不计成本”的合规态度。

用我们文案的话说，这份方案很有“高度”，监管部门应该会很喜欢。

上周一，就方案的上报与实施，公司领导召集各相关部门开了一场跨部门沟通协调会。

风险合规部，法务部，以及公关部都很认可这份方案，但运营部门并不买账，直接否定了我们给出的三个基础方案和四个组合方案。李明认为，这样的方案如果严格实施起来，不仅不利于拉新，还会将相当比例的存量用户置于尴尬的境地。

李明说，他们在后台进行了数据统计分析，发现符合户籍、手机号、银行卡归属地全部一致的用户并不多。有相当数量的用户在外地城市工作，但手机号码跟银行卡都没换，而那些大城市的户口，也不是想换就能换的。

其实，我也明白，李明也不是针对我，不支持我的工作。只是对一个做互联网出身的人来说，对于限制区域这件事始终无法认同。

在我们平台还没被选定为区域性试点时，李明就在一次聚会上表达过自己的想法，“P2P跟民间借贷的区别就是带着互联网的基因，现在上面想限制区域，还谈什么互联网，这不是四不像吗？”

“简单直接就是解决问题最好的方法，”李明对限制区域有自己的想法，“只要通过限制IP就可以解决这个问题。”

李明提到的方法，我们也曾经讨论过，成本最低，可行性最强，最符合公司的利益。但这个方案的漏洞也很大，比如代理IP，虚拟IP，很多工具都可以轻松绕过限制。更重要的是，这样的方案，监管多半不会同意。

其实被纳入区域性备案试点范围之后，我和李明的矛盾一直不断。前几天，我们还因为如何进行投资者保护的问题，闹过一次不愉快。

监管部门给出的备案试点方案中，要求单人在同一机构出借不超过20万，而且单人累计出借超5万元的，就要提供个人资产50万、年收入20万或夫妻双方年收入30万的证明。

我们平台虽然规模不大，但是“大户”却不少，累计投资超过百万的就有好几十个。

限制出借金额，就相当于把大户往外赶，而且还要让出借人提供资产证明，这更是在无形中提高了门槛。但新来的CEO却给运营部门下了死命令，不管用什么办法，活跃的出借人数量不能下降。

这个CEO是新来的，不太懂互联网，以前是本地一家担保公司的老板，后来担保公司倒闭了，就被我们老板请过来。原来的CEO各方面能力都挺不错的，精通互联网运营，也懂一些金融原理，还深谙为人处世之道，可惜卡在学历上了。最新的备案试点方案里，对高管的学历提出了要求，必须在大专以上。

李明希望通过机器对客户的资产证明进行图像识别，进行简单的形式审查就可以了。 先不论研发成本，谁都能看得出，这就是一个注定要被欺骗的系统。

我能看出来，监管当然也能看出来，谁也不是傻子。

我主要考虑合规，李明主要考虑运营，职责不同，立场自然也就不同。李明以公司存亡相威胁，而我旗帜鲜明地反对这样粗糙草率的合规整改，于是一直争论不休。

最后还是新任CEO拍了板，把所有的方案都写进去，交给监管部门，让领导们来做选择题。

但几天后，区域限制方案跟投资者保护方案都被监管部门打了回来，原因是不够严谨。

这时候就体现出老江湖的智慧来。新任CEO提出，在全省各地级市建设面签网点，要求所有的借款人与出借人都必须到网点进行柜台面签。

合规部很满意，监管部门也很满意，品牌部更满意，线下网点简直就是最有效的广告牌，真是皆大欢喜。除了李明。

李明辞职了，他说，去他娘的互联网金融！

（本文纯属虚构，如有雷同，实属巧合。）

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