Welab拿下虚拟银行牌照，旗下我来贷被指涉嫌高利贷和暴力催收

4月10日，金融科技集团WeLab Holdings（简称“WeLab”）宣布旗下全资子公司WeLab Digital Limited获得香港金融管理局（简称“金管局”）颁发的虚拟银行牌照，成为第4家拿下虚拟银行牌照的机构。

Welab于2013年创立于香港，旗下主要包括香港线上贷款平台Welend和内地贷款平台我来贷。我来贷提供端对端借贷服务，也就是助贷业务，此外还提供B2B企业金融解决方案。

申请上市失效，2018年1季度85%资金来自P2P

2018年7月，Welab向港交所提交IPO招股书，但在半年后的2019年1月，港交所披露的信息显示，Welab申请上市状态变为失效。

此前有媒体报道，WeLab推迟IPO融资计划的原因为香港股市状况不稳定。但也有不少业界人士分析，由于2018年下半年互联网金融行业的震荡，互金行业国内监管政策不明确，导致港交所对相关企业上市持有谨慎态度。

根据招股书，截至2018年3月31日，我来贷累计超过2800万用户，撮合贷款133亿元。

其中，在Welab集团业务中业务体量较大的我来贷，其资金来源主要为持牌金融机构和P2P，公司没有对外披露具体合作了哪家P2P，但据媒体报道，P2P平台随手记是我来贷的资金提供方之一。

2018年我来贷创始人龙沛智曾在接受记者采访时：“我们公司的几位高管都来自银行业，因此对风险管控十分关注。比如P2P、学生贷款、发薪贷这些业务虽然短期会野蛮生长，但长远来看，这些商业模式可能经不住市场的考验。”

即使这么说，我来贷的P2P资金占比仍由2015年的30.9%提升至2018年1季度的85%，其后我来贷对媒体表示，公司在2018年6月之后逐步扩大持牌机构的资金比例。

我来贷年化利率超36%，被多次投诉暴力催收

在第三方网站上，有不少涉及我来贷的投诉，大多内容包括高利率、暴力催收、不能提前还款等。

一位名为朱女士的借款人，在我来贷借款10000元，分12期还款，每期还款1133.26元。

根据计算，该借款名义年化利率为35.99%，超过司法保护区24%的利率，刚好擦边法律规定的最高借贷年化利率，使用IRR计算实际年化利率高达60.9%，远超法律规定的借贷红线。

一个匿名借款在4月8日反映在我来贷平台借6500元，分12期，已经还了6829.28元，剩余还要还2389.76元，加起来总共要还9219.04元。

根据计算，该借款的名义年化利率已超过法律规定年化36%的界限，使用IRR计算实际年化利率更是高达70%。

第三方平台也有大量关于投诉我来贷采用爆通讯录、恐吓、威胁上门等手段催收的投诉。

主要营收来自内地，海外现金贷、导流业务多点开花

2015年至2017年，Welab分别实现总收入215.6万美元，3033.2万美元、1.55亿美元。其在2017年实现扭亏，2015年、2016年的亏损分别为1352.4万美元、2477.2万美元，2017年实现利润1769万美元。

根据招股书，WeLab的收入80%以上来自内地平台我来贷。

随着2018年P2P行业的震荡，对我来贷营收增长恐怕增加了不少压力。因此，Welab在2018年尝试拓展不少新的业务。

2018年9月，WeLab宣布与印尼大型综合企业集团PT Astra International Tbk旗下子公司PT Sedaya Multi Investama联合成立合资公司PT Astra WeLab Digital Arta，并于2018年第三季度推出了线上贷款App。

2019年1月，媒体报道，我来贷在官网上为百度有钱花、猎豹、小花钱包等现金贷平台提供导流服务。

根据港股上市公司51信用卡和纳斯达克上市公司360金融的财报，来自导流的中介服务费在营收占比均超过5%，因此对于拥有流量的金融科技额企业来说，导流服务是有效的增收渠道。

并且，与一般导流服务向平台收取导流费用不同，我来贷还采取了向借款用户收费的模式，用户点击相关借款平台链接，必须先扫码支付2元钱费用才能进一步查看。

采用各种手段扩大营收的我来贷，能在拿下虚拟银行牌照后迎来新的增长吗？

有业内分析人士认为，香港虚拟牌照可以在跨境电商、多市场并购、以及开展海外当地业务上对内地公司起到很大帮助。

不过，香港金管局在虚拟银行的定义里特地强调虚拟银行“一般以零售客户为服务对象，当中包括中小型企业，因此有助促进普及金融”，对虚拟银行寄托了普惠金融的美好希望。且平安证券对虚拟银行的研报指出，香港已经有了十分成熟的传统银行业务，作为存量市场，香港留给虚拟银行拓展的空间并不大。

据媒体报道，WeLab虚拟银行预计于未来6至9个月内上线并推出首批服务。

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