再聊网贷备案细则，行业未来发展预测

最近的网贷行业也是风声鹤唳，T.D事件还未平息，刚兑10年的红岭老周又暂停提现，还有一些历史问题的平台，问题依然未能解决，甚至于18年已经立案侦查的投之家，最近还有传言说被检察院退回，可能要把集资诈骗的案件性质改为非吸，真的是教人目瞪口呆。

破事频出，却没有任何实质性的利好。前些日子有消息说今年下半年要重启备案，本不想写这个备案消息，因为小伟也是很无奈，因为这种放空炮的事情，不止一次两次了，再有备案决心的平台，也被消磨干净，从108条细则发放至今，备案的鬼影子都没有见到，更多的是媒体、平台的吹捧或自嗨，并没有实际意义。

那么在这样的行业动荡时期，互联网金融风险专项整治领导小组、网络借贷风险专项整治领导小组，再次下发了《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》，是不是又有维稳的嫌疑呢？

新增备案细则

虽然是讲备案并不一定就能备案，但是方案细则，代表了未来监管层面的态度和趋势，会影响平台的发展方向。

那么针对今年的这个备案试点方案，除了与以往类似的条款以外，有3个值得关注的重点。

1、将网贷机构按照经营范围划分为单一省级区域经营和全国经营两类，18个月整改期，不得新增业务。

这条范围划分，从前闻所未闻，按照地域进行划分，并且各类别机构备案前不得新增业务。在单一省级区域经营的网贷机构应当在18个月内按照本通知要求，对其跨省级区域存量业务进行逐步整改清零。

好的方面看，明确了直属的监管来源，不会出现各地“踢皮球”的情况。而且属地化经营，符合"小而美"的平台认知，一定程度上类似于当地的小贷公司，只是多了网站募资。并且当地资产匹配当地资金，可以更清晰的对借款人进行考察，进一步推进去刚兑，风险自担的纯中介模式，促使出借人更成熟，专业，往后也杜绝了大规模的风险事件。

坏的方面来看，现在所有平台均为”全国“类型，如何安全的在18个月内把省外债权清零，怕是还会引发大规模暴雷事件，毕竟很多平台早期都有”历史遗留问题“，若不是标期拆分（逾期标当正常标卖）和暴利现金贷业务，都难以支撑到现在。

不得新增业务，之前也有提过，从去年7月至今，整个行业实际也是在不断出清的过程，但实际上有能力的平台，也不太在意这条规定，生存第一，这种文字游戏，有百种方式去解释规避。

2、开设银行专户，设立出借人风险补偿金和风险准备金。

这条真的是啪啪打脸，之前就有说过禁止各种明目的风险补偿金模式，引导平台引入第三方担保等模式，结果现在又来这一条，那小伟就想问，到底是要用风险补偿金刚兑，还是去刚兑呢？自相矛盾啊。

如果按照文件标准，全国类型的平台，需要缴纳项目金额的6%计提出借人风险补偿金，和业务余额3%的固定比例缴纳一般风险准备金，那就是说一笔业务就要提取9%的点位，按照等额本息放款习惯，年化成本18%？？？再除去运营成本，和给到出借人手上的利率，那做什么业务才能满足这种要求？？？有的时候不能怪现金贷利息高，只是按照要求正经做合规业务，实在太难。

3、出借限额。在同一网贷机构的出借余额不得超过人民币20万元，在不同网贷机构合计出借余额不得超过人民币50万元。

自然人出借人在同一平台或不同平台累计出借总余额超过人民币5万元的，网贷机构应当要求提供个人或家庭金融资产总计在其认购时超过人民币50万元、或最近三年内每年收入超过人民币20万元、或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过人民币30万元的相关证明。

这条看的我很懵逼，虽然说可以用小号出借，但P2P最大的特点就是门槛低，这一规定就是要压缩P2P行业规模，不仅平台压缩，出借人也该哪去哪去，别来投P2P了，意思全部去炒股算了？？？

大资金的话，以后选择更好的是私募信托？平台宁可把消费金融资产卖给信托，也不让你在他平台上投？因为投上限了。。。那么私募信托就能不违约了吗？

行业前景

可以参考某三方网站数据：

成交量趋势

从15年以来，行业经历了兴盛的整个周期，在17-18年达到顶峰，在18年开始衰落迹象明显。

待还余额趋势

从待还余额的趋势上来看，从行业1.4万亿待收，降到了如今的7000亿待收，行业总待收已经降低了近一半，而且未来还有下降趋势，净流出资金量是日积月累，持续流出。

处于熊市时期的行业前景，大家一定都是迷茫的，看不到未来，时间一长都失去了耐心及信心。

虽然网贷大盘熊市，但是不得不说，几个头部平台，尤其是引入大量机构资金的头部平台， 依然还是有投资价值的，虽然待收也受到行业影响有所下降，但是正因如此，例如拍拍贷就难得搞起了加息活动，渠道推广活动也又开始做了起来，综合收益还比较可观，这样的机会在未来只会越来越少。

这些公认的头部平台，例如拍拍、小赢、桔子、宜人。也许再不会有很多高息机会了，未来，老平台结构逐渐固定，没有新平台进场，收益只会越来越低，越来越逼近无风险收益，且投且珍惜。

说起来容易，做起来难，这就跟炒股心态类似，韭菜遇到熊市一般都是恐慌性割肉，遇到牛市就是全仓梭哈，结果怎么操作都赔钱。唯一能赚钱的，只有减少操作，价值投资，选择好票，定投，坚持到盈利目标后再止盈卖出。

当然也有部分朋友看不上头部的这点利息，认为风险高于收益。所以除了这些头部平台，小伟认为传统的借贷模式，可能会再次兴起。也符合地方性P2P平台的备案规定，也就是当地的小贷公司业务，点对点的抵押借款，小贷公司负责初步风控及业务介绍、流程把控，出借人自行审核风控，自行签订相关抵押合同放款，中介只赚利差提点，物权归属明确，风险可控。

除了正规的抵押借款，也有现金贷类的私人放款，之前小伟也做过介绍：P2P寒冬，网贷大神如何提高收益？揭秘年化6800%的借条玩法。此类玩法实际上涉及了非法套路贷，小伟建议仅了解就可以，不要轻易尝试。

所以，赚钱最终还是要靠自己，天下没有躺赚的钱。

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