P2P备案方案的出现意味着什么？是死路一条还是柳暗花明

近日，一份《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》（以下简称“方案”）疯传网络。根据目前流出内容来看，《方案》对于合规平台后续备案工作的进一步深入推进有显著帮助，对于继续有序、稳健地出清行业风险亦有助力。

倘若《方案》为真，无疑将对P2P网贷行业、平台乃至出借人都带来深远影响。

据网贷之家数据，截至2019年3月，网贷行业累计停业及问题平台已达到了5595家，行业持续低迷，加之近期个别头部平台也爆发风险事件，再度给行业抹上阴影。

对于P2P网贷行业来说，《方案》无疑是对一直处于不定期状态的P2P备案的一个回应，意味着备案或将于近期正式重启，明显提振了市场信心。

在出借人权益保护上，《方案》也有动作。目前《方案》将网贷机构按照经营范围划分为“单一省级区域经营”和“全国经营两类”，缩小风险范围；且要求网贷机构缴纳“一般风险准备金”及“出借人风险补偿金”，进一步降低出借人风险。

笔者判断，《方案》的提出将会使网贷行业两极分化加剧。

首先，是备案平台与退出平台的分化，是否具备备案资格或许是淘汰一大批网贷平台的生死线。按照《方案》，网贷平台要进行正式备案登记，要先进入观察期并符合备案条件。网贷平台进入观察期便需要满足通过合规检查、全量业务银行存管、网贷实时数据接入系统等条件，可见这张上岸的门票不是那么容易获取的。

其次，是否能获得试点资格的分化。在《方案》流出之前，监管层已放风说备案试点，可信度较高，试点对象自然是合规检查过程中表现较好的网贷平台们。如果获得试点，平台自然获得先手优势。

最后，是平台经营范围的分化。《方案》将网贷平台分为“省级”与“全国”，区域性平台的业务量自然将受到很大影响，并且激发一轮网贷平台迁移潮，注定无法获得全国性经营资格的网贷平台或将重新考虑备案地，并且迁徙地点大概率会是自身资产端所在地。

聚焦到浙江，最终能留存下几家平台呢？以浙江待收余额在10亿以上的平台为例：

合规检查已经基本接近尾声，但明确表示自身已经完成合规检查的平台还是只有微贷网与玛瑙湾两家，据笔者统计数据来看，除依旧未披露3月待收余额规模的51人品外，其余9家平台都呈现不同层次的下降。

如果后续《方案》正式出台，可以预见的是，短期内网贷行业整体规模还将继续下降，尤其是区域性经营平台，调整自身结构需要较长时间。加上所谓的出借人“单一平台20万”限额，行业整体规模会受到不小的影响。

毫无疑问的是，备案试点将是P2P行业发展中至关重要的一笔，具体未来走向如何，不妨一起拭目以待。

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