雷台回款难，到底难在哪里？

最近几天很忙，也就没怎么写文章了，再加上成功的预测了几个平台的发展进程，就更没心情了，但是看到一些QQ群包括微信群里的部分言论，感觉还是要为这个行业说几句话（很客观的说，是不是洗地大家自行判断），所以决定写写这篇文章。

P2P这个行业起来的快，下去的也快，巅峰期感觉可以把美国买下来，低谷期看谁都心怀不轨，出借人一直都是一窝蜂上，一窝蜂下，其中不少被割了智商税的韭菜。

说到老百姓的日子苦，确实也苦，不过也得力于改革开放，大家兜里的钱都多起来了，但是人嘛，总是希望往高处走的，尤其是因为这些年大势所趋，只要“人有多大胆，地就有多大产”，房地产的蓬勃发展已经给所有人上了一课，只要抢房子，就能赚到钱（当然，房价降了之后维权的大家都视而不见但都认为理所当然）。因此当P2P出现的时候，大部分人都在感慨，这班车终于让我赶上了，但是赶上这班车的大部分人其实没有经历过股市的两次过山车，一次从6124点一泻千里到达1600点，另一次从5178.19点腰斩到2638.96点，所以在大部分人心理上只有一个“赚”字，没有一个“亏”字。当然，这里不得不提到另外一个超高速发展的金融产品，以货币基金为底层实现的余额宝（姑且这样说），因为货币基金的强兑付属性，让通过余额宝接触互联网金融的人产生了一个同理心，这也是很可怕的一个惯性思维——金融可以做到无风险，所以只看收益，不看损失。但是，实际上金融是一个门槛很高的行业，因为它从骨子里就充满了风险，只有专业性到达一定程度，才能合理的进行一定的规避。

P2P被称为互联网金融，那么我们把这个新概念拆分来看，一个是互联网，一个是金融。互联网其实是信息化工具，是通过网络的便捷性提高信息传递的效率；而金融不管和什么搭边，有一个核心是不容忽略的，那就是风控。虽然风控是金融的核心，但是业务是让企业活下来的关键。互联网虽然在国内发展迅速，但是具备正真风控场景的屈指可数，能落地的更是寥寥无几，但总不能不干吧，勤劳智慧的中国人民选择了曲线救国，通过传统的线下民间借贷及小贷公司作为入口，运用行业累积的手段进行风控，这样一来就完美的解决了线上风控能力弱，也解决了贷后违约处理的问题，从2013年开始，除了一些本来就居心不良的平台以及操作水平实在是太差的平台之外，但凡有能力又想做事的平台大部分都随大势做的风生水起，亿级、十亿级的平台层出不穷。但是P2P先天有一个劣势，这个也是今天出现大量违约的一个关键原因：优质的资产端是不会进入P2P领域的，大部分进入P2P领域的借款人，不管是还款能力，还是还款意愿上，都存在着一定问题。这种资产端其实是需要有劣后资金进行支撑的，在初期也就是各个平台的风险保障金。

那么为什么会出现一批批的雷潮呢，其实刚开始的雷潮更多的就是有一些居心不良的人，就是冲着捞钱来的，后面的是很多一直做最传统的民间借贷的人，有些连电脑都不知道怎么用的，看到整个风向了，也跑来搞，然后就被一些做系统的搞死了，这两批死了之后，就是对资金驾驭能力不够的，本来做个几百万能赚到钱玩得转，结果突然一下规模破了亿，甚至几十亿，整个就飘了，管理也跟不上，还是野路子，盲目加杠杆，手里五个盖子去盖九个碗，转来转去盖不动，自然也就暴雷了。所幸监管出来的虽然慢，但还不算太迟，对整个行业不停的降温，潮水落了，很多裸泳的也游不下去了，到今天也只有还不到一千家平台存活。但是随着经济环境的持续变化，原本还款能力和还款意愿就存在一定问题的借款人开始了拖欠，另外因为原来的一系列非常不合规但是很有效的催收手段因为造成了极坏的影响，也因为大环境问题而被取消，因此逾期率快速提高，资产端的回款能力相比之前有了很大的压力，整个资金链也变得异常紧张，公关能力和运营能力弱的平台就开始进行展期、选择性付款、拉长交易时间等一系列的手段，当出借人看到这种情况之后，一旦超过一定比例的出借人开始从平台撤离，平台现金流就更加紧张，然后提现也成问题，跟着舆论开始造势，撤离的出借人更多了，平台现金流枯竭，之后雷掉。

一旦雷掉的平台，JZ介入是最好的结果，没有之一，因为一旦平台被确定雷掉的时候，首先资金链一定是有问题的，如果可以完全兑付出借人的本息，平台也不会雷掉，这里分为两种情况，一种是平台控制人发现已经无力回天，干脆在平台雷掉的同时割一把韭菜，然后转移资产，远走他国，这种情况如果没有经侦介入，基本上所有的出借人都是血本无归，但还好不是所有的雷台都这样；另一种情况是当平台开始对借款人进行催收的时候，借款人开始故意拖欠不还（目前P2P的借款端还没有和央行征信系统打通，出借人有拖欠行为也上不了征信，不过现在有一些平台因为暴雷的原因，反而推进了P2P借款人上征信的步伐，不得不感慨“塞翁失马”），当借款人开始拖欠资金的时候，平台其实并没有太多办法，只能走诉讼流程，而这种是属于民间借贷，只能走民事诉讼，从诉讼到法院判决差不多也就是6-9个月，如果法院判决之后履行的话还好，如果不履行，那就要进行执行立案，然后还得看法院当月的执行排期，这还面对的是比较“善良”的借款人，如果是那种职业借款人，也就是黑产链条上的玩家，那么想要通过执行拿到钱，就更遥遥无期了。这种情况，JZ介入也是比让平台自行回款要好得多，因为JZ一旦介入了，那就说明这个事件已经被ZF关注了，要知道全世界唯一效率最高的就是全力发动的中国ZF，ZF下定决定做的事，就没有做不成的。

最后说一下，虽然雷潮滚滚，但是大家该干嘛还是干嘛去，努力提高自己挣钱的能力才是王道，毕竟房子这种能改变人命运的东西，多了也不好，离开了奋斗，我们还能剩下什么呢？

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