＂经济身份证＂ 升级，优化版个人征信报告5大看点解析

3月10日，央行副行长陈雨露表示，“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女孩找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看”。

由上可见，在信用时代，个人征信报告作为每个人的“经济身份证”，关系到每个消费者的切身利益。此前，媒体对于新版征信报告不断有消息传出，包括新版征信报告启用在即、频繁跳槽要纳入信用记录等说法，也有消息称水电费逾期也将纳入征信报告，引发广泛讨论。

4月22日，人行征信中心公开回应了征信系统建设相关问题。根据央行介绍，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即二代征信系统建设工作。

据披露，优化后的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了以下这些信息：个人基本信息中增加了国籍等；信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等；另外，优化后的信用报告将正常还款记录时间从2年延长到5年，信息更新频率也将进一步提升。

业内人士认为，新时期经济发展对个人征信报告提出了新要求。征信报告的新内容，适应了现在新的商业模式,适应现在存在的新风险点，对这些情况进行的新补充，这正是适应当前更加丰富的金融体系特征和特点的表现。同时，随着大数据和个人金融服务,包括普惠金融的不断普及,让每个人的信息都成为自己的资产,每个人的信息也能给自己创造价值。

以下是值得大家关注的优化后个人征信报告的5大看点：

看点一：二代征信系统无明确的上线时间

新版征信什么时候上线是大家最关心的问题。此前有消息称，“5月初新版征信系统上线”。对此，央行征信中心负责人明确表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。

也就是说，现在大家查到的征信还是老版本，并不是优化过的二代征信报告。

此外，新版报告对个人来说影响不大。央行征信中心称，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

看点二：暂时未采集缴费信息

央行相关负责人王晓蕾表示，目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。

王晓蕾说，根据国际实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，借此扩大征信系统的覆盖面。

不过，公用事业缴费数据适用于征信系统还有两方面问题，一方面是数据不一定准确记录在本人名下，比如，水电燃气缴费有可能是租户缴费而非房主本人，另一方面是，数据还有可争议性，可能是由于公共服务提供商提供的服务不一定到位，造成消费者欠款或者逾期，这种争议很难准确界定。

因此，与现行信用报告的模版一样，优化后的信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

看点三：新增共同借款信息

优化后的征信报告新增了“共同借款”信息。

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。我国也有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中。

这也意味着，新增的共同借款确实会同时展示在每个借款人的信用报告中。夫妻双方共同购房后如果离婚，非主贷人也会有购房记录。

“此前的征信报告分别有借款人的信贷状况和婚姻状况，但没有直接反映夫妻双方的共同借贷信息，此次增加共同借款信息采集内容，是通过更加直接的方式展示二人的连带偿还责任信息。”王晓蕾说，如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

看点四：还款记录延长至5年

优化后的个人信用报告设计将展示“5年还款记录”包括还款状态、逾期金额等信息。

据悉，现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。现有的信用报告中，对于个人不良借贷记录等负面信息的保存期限是5年，对于个人正常还款记录等正面信息的保存期限是2年。优化过后，上述还款信息的保存期限统一调整为5年。

“这是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。”负责王晓蕾人说。

业内人士指出，此前的个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短,由此催生了很多钻规则漏洞的行为,如以“以卡养卡”、严重违约后销户“洗白”等行为,优化后的征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。未来这些“黑历史”将无处遁形。

看点五：维护信息主体异议权

征信中心严格遵守《征信业管理条例》的规定，依法依规开展征信活动，切实维护信息主体知情权、同意权、异议权等合法权益，严格保障信息安全。

其中，异议权是指，征信中心会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，确保信息主体得到及时、专业的异议处理和信息更正服务。据透露，2018年，征信中心共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。

“例如，征信系统上线以来，就发生过被贷款的情况。”王晓蕾表示，征信系统只处理事实，事实以合同为准，如果借贷双方对于交易有争议，贷款方认为在签订合同时完全不知情，有效的方法是向金融机构提出异议，由金融机构认定。如果金融机构愿意调整，征信中心将接受数据信息进行更改；如果金融机构认为贷款方在贷款时知情，借贷双方可以走法院诉讼程序，征信中心会根据法院判决作出相应调整。

作为信息主体，每位消费者有权每年两次免费获取本人信用报告。征信中心通过互联网、现场柜台、自助查询机等多种方式提供查询服务。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

征信中心提醒个人要保管好自己的“经济身份证”，不要轻易将个人信用报告提供给其他商业机构 。要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

标签：