315后的714高炮：有的进化超高炮，有的寻合规渠道上岸

央视315晚会对“714高炮”的曝光，把现金贷推上风口浪尖，不少贷款App在315后批量下架，不少玩家退场，315晚会的曝光看似重锤了现金贷行业。

但对于现金贷从业者来说，每年3月都是低调避风头的日子，今年也是如此。

野草吹不尽，春风吹又生，超利现金贷的高利润，让新玩家不断入场，进入4月，各类贷款短信骚扰又增多了起来。

315后的现金贷，都变成了什么样？

1、变本加厉进化“超级高炮”

“714高炮”的名字来源于它们常常以7天、14天的借款期限方式出现。

于是，高炮们把借款期限改为5、6天，用掩耳盗铃的方式来规避被称作“714高炮”。

比如我们手机昨天刚收到贷款骚扰短信，其中有一家叫金享贷的贷款平台。

有用户在聚投诉上反映，金享贷上的贷款，虽然都公示日利率0.03%或年化利率36%。但其中的小土豆贷，借款1500元，实际到账1050元，期限6天，实际年化利率2607%；花花掌柜贷款，借款2200元，实际到账1400元，期限6天，实际年化利率3476%；风花雪月贷款，借款1800元，实际到账1200元，期限6天，实际年化利率3041%。

2017年，媒体提起现金贷时，会使用“有的年化利率高达260%甚至600%”的措辞，到了2018年，年化超过1000%的“714高炮”成为常态，高炮利率一直在进化，变本加厉。

还有媒体报道，315后，部分“714高炮”变身“55加农炮”，借1000元，到手只有500元，5天后却要还1200元，年化利率甚至可以超过5000%。

2、 还款方式推陈出新

最近还有一张图片引起大家热议，是一个曾经的超利贷口子的新型还款方式。

（图片来自网络）

仅看参数，合同1000元，到账1000元，借款期限为1年，还款方式为12期，合计利息300元左右，并且没有砍头息。以此计算，借款年化利率为30%左右。

猫腻在还款方式上，它采用了极端先多后少的还款方式。

借款后的第10天，就是还款的第一期，第一期需要还款1200元，10天后还款100多元，剩下的11个月，每个月只需还款几毛钱。

表面上看起来借了12个月的钱，实际使用期限仅10天，据此计算，借款年化利率超过1000%。

实际上，有不少贷款平台都采前多后少的方式来收取更高的利息，同时实现表面合规，比如知名P2P平台你我贷：

（你我贷还款截图）

但大多数平台要求的还款方式还是较为“均匀”，能做到这么极端的方法也是让人大开眼界。

3、 与机构合作寻上岸

现金贷市场的冷暖，出售现金贷系统的服务商能直接感触，买系统的买家越多，说明市场越火热。

一个对接了近2000家现金贷平台的服务商表示，最近生意有所回暖，但对于他们来说，最火爆的是“合规”生意。

所谓的合规，就是将地下现金贷借助持牌金融机构放款，解决无放贷资质问题。

操作方式为，现金贷成立两家公司，A和B。其中，A与有资质的互联网小贷公司签署资金合作协议，A成为小贷公司的资金方，放现金贷时，资金以小贷公司的名义放出。同时B公司与小贷公司签署债权合作协议，将小贷公司的债权转让给B公司，合规动作就完成了。

小贷公司一般收取放贷金额的0.4%-1.5%左右的“通道费”，对“714高炮”的收费标准是最高的，而提供中介服务的第三方收取几万元不等的中介费。

第三方服务商表示，小贷公司放出的贷款利率是合规的。现金贷公司不能收取砍头息，但其“服务费”可在放款后划扣。

4、 出海潮再起

现金贷出海已经热闹了几年，一些在国内做不下去的现金贷公司，在315后，再次将目光放向海外，其中最红火的，依旧是印尼。业内人士透露，国内某财富管理公司巨头上个月刚刚拿下印尼的现金贷牌照。

虽然在印尼放贷的利率比不上国内的“714高炮”，但是400%-500%的年化利率，也能让现金贷平台收益不菲。

不过随着印尼现金贷行业的发展，监管日益趋严，并且随着玩家的增多，国内的“马甲”也被带到了印尼，市场不仅逼近饱和，而且越来越乱。

因此，越南成为了大批现金贷出海的新目标，大批现金贷公司正在去当地调研。

有媒体报道，在越南开展现金贷的平台，大多依靠典当牌照放款，牌照价格并不贵，大约在10万元人民币以内，没有牌照的公司，采取超级放款人的模式，以个人的身份放贷来规避监管。

无论是监管、还是市场空间，越南还存在着一定红利期。

外国友人Bhutta等人的一篇研究显示，在美国，即使禁止了发薪日贷款（对应中国的现金贷），借款人还是会转向当铺、以租代购等其他高利率借贷产品。

一面是没有减少的需求，另一面是堪比贩毒的巨大利润。2017年的禁令没有消灭现金贷，315晚会的曝光也没有。

研究还提到，向发薪日贷款借钱的群体中，超过一半的人只是因为图方便而贷款。

也许只有对金融消费者的不断教育，才能真正缩小“714高炮”的生存土壤。

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