催收公司接二连三被查封，你投的平台还安全么？

最近现金贷行业非常不安生。

上周用钱宝的催收公司被查封。老板出去躲起来了。

这周做催收外包的淳锋资产又被查封了。

两个案子据说都是因为用伪造律师函及其他恶意催收手段被举报，然后被查封。

但对于整个现金贷行业来说，无疑雪上加霜。

像用钱宝这种现金贷，资金来源并不是纯自己的，而是多方的机构资金，城商行，信托，P2P等。就是他没有对外透露，到底接了哪些P2P的资金。如果真接了，那接了的平台估计这一块的业务倒霉了。我之前跟几个平台的负责人聊过，有个说差一点就接了，后来因为利率不合规，所以没过会。现在看来，还好没接，不然又是一大笔逾期了。不过也不确定，毕竟现金贷的时间周期都比较短，P2P平台一看风向不对，有可能就提前结清了也不一定。

淳锋资产跟用钱宝还不一样，他是一家综合金融服务商，说白了，就是专业第三方催收。

之前从他的合作机构可以看到，部分银行、买单侠、捷信金融、佰仟金融、融360、拍拍贷等机构都有过催收合作。

因为我跟这种第三方催收公司也有过业务合作，所以我比较清楚他们的业务范围：

1、坐席外包

这个比较简单，比如你A机构，自己不想养那么多催收人员，那么你可以把你的催收坐席外包给我，我提供机器场地人工，按月跟你收费。当然，扣除成本，我肯定是要赚一点的。作为机构方，他们也比较认可，把这一块比较敏感的业务外包出去，那人员规模也可以控制到比较精简。一旦发生业务调整，外包坐席这块就可以直接砍掉就是。据说在贵州、重庆等地，都有几万人的这种外包坐席，不光是贷款，还有各种需要人工坐席的行业。

2、按件催收

这种属于对机构比较认可的合作方式，双方约定一个比例，比如10%，那么催收公司按催回的10%提取费用，催回的多，提成就越高。但有些现金贷平台的业务就不合适，因为这种平台的借款人本身就不是很好，催回率非常低，基本上都维持不了成本。所以一般都没人做。

3、买不良资产包自己催

这才是这一类催收公司的核心利润来源。因为很多银行或者机构，在借款人逾期到一定时间以后（比如M6或者M12），就会把这一部分的借款计提坏账。那坏账不可能一直挂在公司的财报上，所以这部分坏账，机构会拿出来卖。

当然，卖的价格非常便宜，一般都是借款金额的1%-10%之间，主要还是看资产端的质量。

那对于催收公司来说，花低成本的资金去买回来这些资产包，然后用自己的手段去催收，这样只要能够回款一部分，剩下的，全都是利润了。

而且我认识那个催收公司老板的观点是：在中国，债务关系是永续的，只是目前征信等各种条件不完善，但不代表债务关系是不存在的。所以这些资产包买在手里，你以前不还，不代表以后不需要还。

我觉得他说的还是有点道理的。欠债还钱，天经地义。这是千百年来不变的道理。

认识他还有个好处，就是可以咨询各个平台资产端的情况。因为他经常会去帮那些平台做催收服务，也会去购买平台的资产包，所以他最清楚哪个平台的风控最差，坏账最高。如果他都愿意购买然后去催收的平台，那说明本身业务做的还行，只是因为行业波动，导致逾期率有小幅上升，但整体来看，是没有啥问题的。

这也算一个不错的风控手段吧。

我之前写过很多关于P2P平台干现金贷业务的情况，在315之前，我也一直强调说，最适合P2P平台的业务，其实就是现金贷。

但过了315，明显整个行业的风向都变了。

现在那些贷超的乙方，基本都找不到甲方了。因为大家都怕死都躲起来了。

现金贷仔细研究下来，其实就是个击鼓传花的游戏。借款人从借第一个平台开始，注定了他最后一定是还不起的。所以只要你不在他还不起的那一波借给他，前面借的那些平台，都是赚的。万一你做了最后一棒，那就只好自认倒霉了。

那在这个时候，还在放款的现金贷机构，很可能就是接最后一棒的接盘侠。所以大家也千万要小心，不要投那些目前还在大力发展现金贷业务的平台。因为他们很有可能就是接盘侠。

这个行业还有一个特性，就是50%年化跟500%年化，借款人质量其实没有太多差别，所以与其你低利率的去做业务，还不如高利率的放款，靠收益覆盖坏账。

信而富为什么会出现去刚兑的风险？其实核心还是他的利息收的不够高。他最早的产品是按一天万6来计算利息，也就是一分八的月息，年化21.6%。然后给投资人的利息按10%平均来算，中间其实也有个12%的利差。但这是行业正常的情况下。

而315这一波下来，所有借款人都会觉得自己是被套路了，第一时间就拒绝还款，那平台的资金肯定跟不上。最后就出现了现在这种情况。

但如果他当初做年化500%或者1000%的项目，给投资人利息10%，那实际上他哪怕坏账率50%，也能够覆盖。

当然，这也不是绝对值，现在现金贷的日子非常不好过，很多借款人抓住这个时间点，都拒绝还款，而且还有各种专门交人撸口子、反催收的资讯，让那些借款人都学会如何武装自己甚至去撸平台了。甚至有些已经还清的借款人，也去找平台的麻烦，威胁平台如果不退之前收的手续费或者其他费用，就去警察局那边报案，告平台套路贷。

这已经不是一个正常的借贷市场了。真正的是欠钱的就是大爷。

这一次接二连三的对于催收公司的查处，其实已经给了大家一些信号，对于有现金贷资产的平台，最好少碰为妙。催收保障不了，那到最后，受损失的，只有投资人了。

本文作者：老七

本文首发于微信公众号：《老七玩金融》

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