北银消费金融2018年净赚3475万，曾一年巨亏14亿

昨日，北京银行公布2018年年报，并公布了其持股35.29%的北银消费金融公司的业绩。

根据年报，截止2018年年末，北银消费金融公司资产总额39.55亿元，全年发放个人消费贷款40.54亿元，存量客户达111万户，全年实现净利润3475万元。

成立于2010年的北银消费金融，是中国首家消费金融公司，历经起伏，在连续亏损两年后，重新实现盈利，但公司账面价值仍低于北京银行的初始投资金额。

（北京银行2018年年报截图）

其中，北银消费金融从2013年到2015年实现了持续盈利。

根据北京银行2015年的年报，当年北银消费金融期末账面价值达7.95亿元，报告期损益1400万元，按持股比例计算，当年北银消费金融利润达3967万元。

2015年末，北银消费金融资产总额为214.2亿元，据《金融时报》2015年12月媒体报道：截至2015年9月末，我国消费金融行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，可见当年北银消费金融的地位可谓行业的“半壁江山”。

但对比2015年末和2018年末，北银消费金融的消金资产规模萎缩了80%以上，并已远远落后于招联、捷信、马上头部等消费金融公司。

巨大的转折发生在2016年，当年北银消费金融给北京银行带来4.76亿元的亏损，据此计算，北银消费金融在2016年共计亏损了13.94亿元。

从银监局的罚单上可一窥究竟。2016年北京银监局对北银消费金融的罚单上显示，北银消费金融变相突破监管规定发放贷款，贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。并且，这项处罚在2015年就已作出。

2017年，北京银监局公布了消费金融行业最严罚单，北银消费金融因贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等行为累计被罚900万元。

据悉，此前北银的业务模式之一，是和担保公司或资产管理公司等中介合作去拓展客户，其中有部分中介以“拉人头”的方式，从中套取资金，实际的资金去向不明，不少用户在毫不知情的情况下，在北银消费有了贷款。

这些中介被指“骗取贷款人信息，违规放贷，买人头，顶名放贷，几百亿资金进入担保公司使用。”

仅媒体报道的，当时被中介公司通过“拉人头”方式向北银消费贷款客户就已经高达约200人，总金额在4000万左右。大多数“人头”的信用记录已经多次逾期，很多人向法院起诉，拒绝向北银消费还款。

2017年，北银消费金融继续亏损约0.79亿元，2016年北京银行对北银消费金融的叙述只有简介，2017年的年报中，仅提到北银消费金融公司正常运营。

今年扭亏为盈后，年报终于舍得多费笔墨，提到该公司经营发展状况良好。不过，对比半年报，2018年上半年，北银消费金融为北京银行贡献2200万盈利，据此计算，北银消费金融上半年利润为6234万元，对比全年净利润3475万元，说明下半年发生了利润回吐。

另外，互联网被北京银行年报着重强调：“北银消费金融有限公司依托互联网技术革新和全面风险管理机制，持续优化产品服务和流程，致力于为客户提供多种用途的个人消费贷款”。

根据北银消费金融的新闻，2017年，北银消费明确了未来三年发展方向，提出了三个并重的发展策略，其中之一便是“线上与线下”并重，北银消费持续推进线上业务开展。

在北银消费金融官网为数不多的5条新闻中，有2条标题与线上有关。2018年10月的公告标题为“科技赋能，北银消费发力线上服务”，其中提到北银消费金融与蚂蚁金服、京东金融、分期乐等多家互联网公司开展合作。

从曾经的巨头到现在的中流，金融科技助力北银消费金融东山再起吗？

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