又3家持牌消金公司传来利好消息，第三梯队呈现发力之势

新金融头条讯，4月25日，北京银行发布的财报显示，2018年北银消费金融全年投放个人消费贷款总计40.54亿元，存量客户111万户，资产总额39.55亿元，净利润3475万元，成功扭亏为盈。

同日，另两家持牌消金公司锦城消费金融、晋商消费金融也公布了2018年财报数据。

据成都银行发布的2018年年报数据，四川锦程消费金融2018年总资产为33.05亿元，营业收入2.30亿元，净利润7647.93万元。

年报称，成都银行在高度重视个人理财等中间业务服务发展的同时，还大力发挥与与四川锦程消费金融的协同合作，从而扭转了锦城消费金融2017年增速下降的局面。2018年上半年，锦程消费金融营收8897万元，净利3654万元。下半年发展增速。

北京宇信科技集团股份有限公司发布的2018年全年业绩报告披露，晋商消费金融2018年营收为3.38亿元，净利润约为8197万元，同比2017年的4618万元增长约77.5%。此前数据显示，2018年上半年晋商消费金融净利润为6547万元，可以推算下半年其净利润为1650万元。

据新金融头条不完全统计，目前已经有15家持牌消金公司公布去年盈利数据。梳理来看，已经盈利的消费金融机构大致可分为三个梯队：

第一梯队为捷信消金、招联消金、马上消金，其中最高净利润为14亿元；第二梯队中银消金、中邮消金、海尔消金等，最高净利润5.6亿元；第三梯队晋商消金、锦程消金、哈银消金、北银消金、长银消金等。

今日披露2018年营收数据的均为第三梯队消金公司。不过，各机构的情况各不相同。

北银消金和锦程消金均成立于2010年，同属于第一批获批筹建的持牌消费金融机构，成立至今已有9年。其中，锦程消费金融成立以来业务布局相对保守，业务主要以线下大额信贷为主，如房抵贷、公积金贷、社保贷等，业绩一直相对较平。公开资料显示，2013–2017年，锦程消费金融的净利润分别为0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元以及0.61亿元。

2018年以来，锦程消费金融似有发力之势，意欲追赶同批次开业的捷信消费金融及中银消费金融。

具体来看，锦程消费金融的线下业务逐渐从之前的根据地四川和重庆逐渐扩展到深圳、广州、东莞、北京、长沙、苏州、南京等沿海地区。业务方面，线上消费贷产品“锦囊贷”上线，包含蓉易贷、驰聘贷、骑手贷、offer贷、天使贷5种产品，最高额度3万元。

资本金方面，2018年10月，锦程消费金融引入了周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水三家新股东，分别入股25%、19%、5.14%，注册资本从3.2亿元增加至4.2亿元。资金端方面，今年2月，锦程消费金融在发行了一笔总金额为4.53亿元的ABS。

多方面动作之下，2018年，锦程消费金融的贷款余额从2017年的5亿元增长至21亿元，同比增长约320%；总放款量分别从2017年的12亿元增长至28亿元，同比增长约133%。

成立9年来，北银消费金融同样表现良好，以线下大额信贷产品为主的业务结构使其在2012-2015年间实现了连续盈利，并在2015年实现了约4.8亿元的收益。不过，2016年之后，北银消金盈转亏损，2016年、2017年的亏损金额分别达为13.49亿元、0.79亿元。

业内分析，亏损的原因可能是北银消金主要通过线下的渠道商、担保公司等机构在线下进行扩张。随着渠道业务模式中的管理隐患暴露，坏账爆发，2017年北银消费金融吃了900万罚单，业务大幅收缩。

2018年，北银消金在处理不良资产的同时调整业务，线下大额信贷业务削减，转为对接外部资产端机构，与京东、蚂蚁金服、我来贷、还呗等进行合作，开始布局教育、母婴、电商等多个场景。可以看到，2018年，北银消金的亏损逐渐缩小并向顺利扭亏为盈。根据北京银行2018年上半年财报，北银消费金融2018年上半年为北京银行带来2200万元收益，按照股权占比推算，2018年上半年北银消金获得收益约6234万元，已经扭亏。

相比之下，成立于2016年的晋商消费金融发展脚步十分快速大胆。自成立以来，晋商消金在教育、租房、汽车保险、家居装修、旅游度假、3C数码、医疗美容、婚庆服务等消费场景上布局，自开业以来保持连年盈利，成立次年即2017年的净利润为4618万元，增幅达到了4127%。

不过，过于激进的业务扩张，使得晋商消金在2018年连续踩雷租房分期、旅游分期，其业绩也受一定影响。据披露，2018年上半年，晋商消费金融净利润为6547万元，2018年前三季度其利润达到1.05亿元，而据北京宇信科技集团股份有限公司最新披露，晋商消费金融2018年全年净利润约为8197万元，也就是说2018年第四季度晋商消金其实处于亏损的状态。

据悉，目前晋商消金正不断对接资产端平台，包括乔融、闪银、甜橙金融等，借助助贷平台展业。对助贷业务的发力未来能否顺利扭转晋商消金此前的雷坑还需继续观察。

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